8 мин
Банкротство<br> гражданина

Банкротство
гражданина

Как бизнес — вовсе не всегда источник сверхприбылей, а зачастую только неприятностей для собственника, так и повседневная жизнь в финансовой своей части таит множество опасностей. Например, риск оказаться несостоятельным. С ростом популярности услуг потребительского кредитования в России постепенно росло и количество несостоятельных заемщиков, не рассчитавших свои финансовые силы и оказавшихся не в состоянии погасить задолженность. Столь же много оказалось и людей, попробовавших себя на ниве частного предпринимательства и также оказавшихся не в состоянии рассчитаться с кредиторами, вложившими деньги в их дело.

Довольно долгое время социальная категория неплатежеспособных должников была одним из факторов нестабильности общества. Ситуация, в которой оказались такие люди, незавидная: многие, изо всех сил пытаясь избавиться от кредитной зависимости, работают или извлекают доходы другими способами, которые, однако покрывают в лучшем случае лишь проценты, набегающие на сумму основного долга. Другие, лишившись источника денежных поступлений, вынуждены регулярно иметь дело или общаться в представителями коллекторских фирм, наседающих с требованиями выплатить долг. И только относительно недавно, в 2014 году, был принят закон с длинным названием «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». С этого момента стало возможным урегулирование коллизий между кредитором и заемщиком с минимальными процедурными издержками.

финриски_банкротство гражданина.jpg

Кто может быть признан банкротом

Признать гражданина банкротом может только арбитражный суд. Подать соответствующее заявление в эту юридическую инстанцию может заинтересованный кредитор или государственные органы, например налоговые. Может заявить о своем банкротстве и сам гражданин. Критериями для постановки предварительного диагноза «банкрот» служат такие признаки, как отсутствие у гражданина активов (финансовые средства, ценности, недвижимость), за счет которых можно было бы покрыть имеющуюся задолженность, если имеющихся средств для этого явно недостаточно. Второй признак, или, скорее, требование, для возбуждения дела о банкротстве — общая сумма задолженности, превышающая 500 тыс. рублей. И наконец, это отсутствие выплат долга или процентов по нему со стороны должника в течение последних трех месяцев.

Под действие законодательных норм, регламентирующих банкротство физических лиц, подпадают также и индивидуальные предприниматели (ИП). Принципиальная разница между обычным частным лицом и ИП в данном случае состоит в том, что суд рассматривает долги последнего лишь в части, связанной с коммерческой деятельностью предпринимателя. Задолженность, имеющаяся у него перед организациями или другими лицами, на правах гражданина, не учитывается.

Доступность процедуры банкротства

Стоит заметить, что банкротство физических лиц, как процедура, призванная оздоровить финансовое самочувствие граждан, к сожалению, доступна пока не всем. Требование к сумме долга гражданина выглядит слишком завышенным — у большинства задолжавших россиян она не дотягивает до полумиллиона. При этом юридические лица, в отношении которых начинается процедура банкротства, могут задолжать меньше — 300 тыс. рублей. Однако законотворческая работа в этом направлении не останавливается — инициативные группы работают над поправками к закону, среди которых в том числе и снижение «пороговой» суммы.

Так, уже на настоящий момент утверждены особые условия, при которых она может быть снижена в порядке исключения. Это чрезвычайные обстоятельства: например, пожар, в результате которого погибло имущество должника, или полученная им инвалидность. Также процедура банкротства может быть запущена, если сумма семейного дохода, после вычета регулярных платежей, опускается ниже уровня прожиточного минимума.

финриски_банкротство гражданина1.jpg

Начало процедуры

Как уже говорилось, инициировать процедуру банкротства вправе как должник, так и его кредиторы, или государственные органы. При этом действующая редакция Закона «О несостоятельности (банкротстве)» вменяет должнику в обязанность обратиться в арбитражный суд, если «удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей... перед другими кредиторами». Гражданин обязан сделать это не позднее тридцати рабочих дней с момента, когда это стало очевидно. Также должник не обязан, но вправе сделать это, если предвидит наступление обстоятельств, «очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок».

Инициатор процедуры пишет заявление в арбитражный суд, в котором описывает сложившуюся финансовую ситуацию, с объяснением, почему он не в состоянии удовлетворить требования кредиторов. К заявлению прилагается великое множество документов, включая документы, подтверждающие наличие долга, основания его возникновения, а также несостоятельность гражданина. Также должны быть представлены бумаги, дающие полное представление о его семейном и имущественном статусе, в том числе свидетельства о браке или разводе, о рождении детей; справки о доходах, опись имущества, в том числе заложенного; сведения о банковских счетах, о владении акциями компаний. 

 Суд обязательно потребует подробные сведения обо всех сделках суммой свыше 300 тыс. рублей, совершенных гражданином за три года, предшествовавшие дате подачи заявления, для того чтобы исключить возможность применения схем сокрытия имущества. Заявление, наконец, содержит просьбу к суду признать должника банкротом и назначить его финансовым управляющим одного из членов указанной заявителем саморегулируемой организации (СРО).

финриски_банктротство гражданина2.jpg

Финансовый управляющий

Это самое главное лицо в деле о банкротстве, участвующее в нем на всех этапах. Назначение управляющего оставляется на волю суда, однако заявитель может указать конкретную СРО, из числа членов которой он будет выбран. При выборе суд руководствуется следующими критериями: финансовый управляющий должен иметь лицензию, не должен быть заинтересован в результатах процесса, иметь незапятнанную профессиональную репутацию. Функции его многообразны: он защищает интересы должника и оценивает его финансовое положение, а также сотрудничает с кредиторами. Иными словами, ведет учет их требований и отчитывается перед ними в своих действиях, направленных на разрешение ситуации. Он контролирует процесс погашения долга или выполнение плана реструктуризации.

От экспертизы, проведенной финансовым управляющим в начале процесса банкротства, в частности, зависит, какой путь решения материальных проблем должника и его кредиторов будет выбран. Таких путей может быть три. Первый, самый гуманный, — мировое соглашение сторон. Второй — проведение реструктуризации долга. Третий, наименее желательный для должника, — собственно, банкротство и реализация описанного имущества.

Описанное имущество и финансовые активы должника могут подпасть под так называемые обеспечительные меры. Это наложение ареста на них, либо запрет на совершение каких-либо действий с ними. Решение о применение этих мер принимает суд.

Мировое соглашение

Не слишком часто встречающийся способ разрешения проблемных долгов. По статистике, не больше 18 % процессов о банкротстве завершаются мировым соглашением. Так происходит, потому что снижение суммы долга, подразумевающееся при заключении такого соглашения, редко устраивает кредитора. Надеясь, что продажа активов, принадлежащих должнику, принесет большую сумму, истец в большинстве случаев идет до конца. Чаще всего случается в ситуации, когда среди требований кредиторов имеются претензии со слабым обоснованием — недоказанные убытки, незадокументированные суммы возврата долга, упущенная выгода. Если в процессе банкротства стороны в суде смогли прийти к урегулированию разногласий, то мировое соглашение может быть заключено. Если же оно подписано после объявления должника банкротом, то считается ничтожным.

финриски_банкротство гражданина3.jpg

Реструктуризация долга

Подразумевает изменение обязательств должника перед кредиторами в сторону их смягчения. Так, может быть снижен размер регулярных платежей или увеличен срок действия кредитных договоров. Организовывает принятие плана реструктуризации долга финансовый управляющий. При участии кредитора (или кредиторов) составляется реестр долговых обязательств несостоятельного гражданина, разрабатывается план их погашения с условиями, отличающимися от изначальных. Согласованный сторонами план утверждается судом и вступает в действие.

Реструктуризация долга может быть применена в отношении граждан, отвечающих ряду требований. Во-первых, это наличие источника стабильного дохода, во-вторых, отсутствие в биографии криминальных эпизодов, связанных с экономическими преступлениями. Наконец, они не должны были в прошлом признаваться банкротами. После принятия плана реструктуризации все обеспечительные меры в отношении имущества должника отменяются. За выполнение им утвержденного плана отвечает финансовый управляющий. При этом подразумевается, что штрафы, пени и неустойки на мероприятия, включенные в план, начислены быть не могут. В случае если к концу действия плана за должником продолжает числиться непогашенная задолженность, процедура возобновляется — он признается банкротом.

Банкротство и реализация имущества

Под распродажу в счет долга может попасть все имущество несостоятельного гражданина. В случае принятия судом решения о банкротстве финансовый управляющий описывает и оценивает имущество должника. Опись или реестр утверждается при участии кредиторов и направляется в суд для утверждения. Если кредитор или должник не согласны с результатом произведенной оценки, они могут ее оспорить и привлечь независимого эксперта за свой счет.

В случае объявления гражданина банкротом могут быть признаны недействительными все сделки между ним и его родственниками, произошедшие в течение последнего года, чтобы таким образом должник не мог уменьшить так называемую «конкурсную массу» — всю совокупность имущества, попадающего под распродажу. Последняя, согласно Гражданскому кодексу, производится на публичных торгах. При этом ценности стоимостью менее 100 тыс. рублей реализуются путем, который выберут стороны по обоюдному согласию. Дороже — только на открытых аукционах. Нераспроданное имущество может быть передано кредиторам в натуральном виде, либо в случае их отказа принять его возвращено должнику. При этом их стоимость вычитается из суммы долга.

Существует ряд исключений из списка имущества должника, которые не подлежат продаже. Это в первую очередь жилье — если должник и члены его семьи не имеют другого пригодного места для проживания. Сказанное не относится к недвижимости, являющейся предметом ипотеки, — она изымается и реализуется на общих основаниях. Также это одежда, предметы обихода и обстановки — в случае если они не относятся к предметам роскоши. Нельзя пустить с молотка и предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника, автотранспорт, необходимый инвалиду, а также призы и государственные награды.

финриски_банкротство гражданина4.jpg

Что говорит закон