6 мин
Сложности заключения договора с финансовой организацией

Сложности заключения договора с финансовой организацией

Отношения физического лица с финансовой структурой всегда оформляются договором. Это документ, описывающий условия установления сторонами гражданских прав и обязанностей, сами эти обязанности, — и, как правило, документ многословный. Это великое множество определений и положений, отражающих в массе своей какие-либо технические или бюрократические нюансы взаимодействия сторон. За массой пунктов договора клиенту важно не пропустить условия, принципиально важные для его кошелька. Особенно это бывает важно для гражданина, впервые заключающего договор с коммерческой организацией. Надо понимать, что договоры между клиентом и финансовой организацией практически всегда заключаются по формам, которые предлагает последняя. Эти формы договора составлены профессиональными юристами, проверены практикой и направлены, в первую очередь, на соблюдение интересов компании, предоставляющей услуги. И клиент может обмануться в ожиданиях относительно сотрудничества с компанией, упустив из вида некий принципиально важный для себя пункт договора.

финриски_сложности дог.jpg

Условия договора, критично важные для потребителя финансовых услуг и которые он может пропустить и не заметить, могут касаться разных сторон отношений клиента и компании. Они могут относиться к фактору времени — сроки договора или временные промежутки, отведенные сторонам на какие-либо важные действия. Это могут быть финансовые условия, описывающие суммы, проценты, финансовые санкции, предусмотренные за несвоевременное выполнение обязательств. Наконец, это могут быть объективные обстоятельства, влияющие на выполнение договорных обязательств или изменяющие условия их выполнения.

Банковский депозит

Один из самых простых для понимания финансовых продуктов. Договор банковского вклада по букве и духу в минимальной степени зависит от каких-либо сторонних обстоятельств. Клиент приносит деньги, банк их принимает, распоряжается ими по своему усмотрению, а в оговоренный срок отдает обратно, выплачивая к дополнение к изначально размещенной сумме процентный доход. И тем не менее подобные договоры клиенту следует тщательно изучать, чтобы предполагаемая выгода не была сильно преувеличенной по сравнению с реальной. В первую очередь, важно сравнить условия, описываемые договором, с теми, которые привлекли внимание клиента к конкретному банку. Например, может быть так, что реклама, которую гражданин видел месяц назад, предлагавшая доход 15 % годовых, морально устарела — процентные ставки с тех пор были пересмотрены и теперь составляют, скажем, 12 %. Также стоит изучить размеры комиссий банка за предоставляемые услуги. Так, например, существуют пополняемые вклады и вклады с возможностью частичного изъятия средств. За каждую операцию по довнесению денег на счет банк вправе снимать комиссию. Она бывает достаточно весомой и, если вкладчик пополняет счет регулярно и небольшими суммами, может существенно сказаться на общей доходности вклада.

Банк не имеет права

Важны и такие условия, как возможность пересмотра процентных ставок по вкладу. В случае срочного вклада банк может это сделать в одностороннем порядке, только если в договоре прописывается его право на это действие. Также он может изменить ставку в случае автоматической пролонгации действия договора. Наличие автоматической пролонгации срочного вклада и ее условия также следует тщательно изучить. В случае же вклада до востребования возможность изменить процентную ставку подразумевается по умолчанию. 

финриски_сложности дог1.jpg

В обязанность банку вменяется безусловная выдача всей суммы вклада по первому требованию клиента. Любые условия договора, по которым вкладчик отказывается от права в любой момент потребовать свои деньги обратно, следует считать ничтожными. 

Банковский кредит

Кредитование населения — один из главных источников заработка для банков и одна из самых популярных банковских услуг. При этом могут значительно различаться своими условиями кредитование потребительское, ипотечное, целевое (например, под приобретение автомобиля). Однако основные параметры работы банка при всех видах кредитования сходны. Так же, как и в случае депозита, ключевую роль играют такие факторы, как сумма кредита, срок кредитования и, конечно, взимаемый банком процент по кредиту. Вопросы, которые должны возникнуть в процессе изучения договора, предлагаемого банком, могут показаться общими, но они далеко не праздные. Начать можно со сроков: если срок действия договора всегда обозначается довольно четко, то вопрос «С какого момента клиент считается должником банка?» всегда заслуживает отдельного пояснения. Ведь с этого момента начисляются и проценты за пользование кредитом. В большинстве случаев потребительский кредит на неопределенные цели, предоставляемый, например, владельцу кредитной карты, влечет начисление процентов, начиная с момента первого списания по кредитному счету. В случае же, например, автокредитования — с момента поступления средств на счет клиента.

Финансовые условия кредита

Сумма кредита и проценты. Все эти параметры всегда указаны в договоре, но для сравнения с условиями других банков всегда имеет смысл поинтересоваться полной стоимостью кредита. Эта стоимость может выше суммы кредита с учетом процентов за пользование, потому что включает в себя банковские комиссии. Она не включает штрафы и пени за просрочку очередных платежей— они возникают при нарушении клиентом своих обязательств. Кстати, график погашения задолженности, составленный специалистом банка, будет очень полезным наглядным материалом для заемщика. Также полная стоимость кредита будет информативнее годового процента из-за психологического момента: если, например, 12 % годовых за ипотеку не кажутся клиенту огромной надбавкой, то, оценив общий объем переплаты за несколько лет, он, возможно, предпочтет другой способ решения жилищных проблем. Процент по кредиту может быть изменен. Во-первых, по инициативе клиента: например, если он оказался в трудной финансовой ситуации. В этом же случае может быть проведена реструктуризация кредита  — его выплата может быть перерассчитана на более длительный срок с уменьшением процентов. Увеличение же процентов банком в одностороннем порядке незаконно. По действующему договору не может быть также увеличен и размер пеней за просрочку платежей, а также банковских комиссий, только если в договоре не предусмотрено право банка на подобные действия. Для клиента, конечно же, наличие в договоре такого уточнения крайне нежелательно.

Страхование при кредитовании

При оформлении автокредита или ипотеки банки часто требуют от клиента застраховать свою жизнь. Следует помнить, что такое требование не совсем законно и тем более не должно быть прописано в кредитном договоре. И совсем незаконно, если в данном случае выгодоприобретателем страхования становится банк. Конечно, здравый смысл в страховании жизни при приобретении дорогостоящего имущества есть, но навязывать такую услугу заемщику права никто не имеет.

финриски_сложности дог2.jpg

Что же касается страхования каско в случае автострахования или страхования приобретаемого жилья в случае ипотеки — соответствующие требования банка будут законны. Но только в части наличия страховки, как условия заключения договора. Навязывать услугу страхования или предлагать сотрудничество с определенным страховщиком банк права не имеет.

Договоры добровольного страхования

С точки зрения гражданина, страхование можно рассматривать как особую форму накопления средств, при котором выгода, приобретаемая клиентом, проявляется не в увеличении благосостояния, а в минимизации ущерба, наступившего вследствие порчи имущества. Если же так называемого страхового случая не происходит, то вложенные средства клиенту не возвращаются. Из этого правила выпадает только страхование жизни, при котором, как правило, выплата в том или ином виде все-таки происходит: при разных вариантах услуги страховым случаем может быть смерть застрахованного лица или же его дожитие до определенного возраста. Как правило, договор страхования — продукт индивидуальный, сформулированный на основе программ страхования, исходя из специфики конкретного случая. Индивидуальны и отношения страховщика и страхователя. В общем же случае для договора страхования наиболее важно наличие так называемых существенных условий. Это, согласно Гражданскому кодексу РФ, четко и подробно описанные сведения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В случае личного страхования сведения об имущественном интересе заменяются сведениями о застрахованном лице. При отсутствии всей полноты информации по этим пунктам договор считается недействительным и, естественно, выплаты по нему производиться не будут.

Что говорит закон