5 мин
Финансовая «подушка безопасности»

Финансовая «подушка безопасности»

Словосочетание «финансовая подушка безопасности» — тот случай, когда синтаксически главное слово «подушка» оказывается наименее значимым. Эта подушка не для сна, не для покоя и комфорта, а для того, чтобы уцелеть на житейских ухабах и даже — не про нас будь сказано — в катастрофах. То есть главное здесь — финансовая безопасность. Запас на черный день, резервный капитал — ближайшие синонимы финансовой подушки безопасности. Наученное своей бурной историей человечество делало такие запасы всегда — свидетельство тому, например, клады, многочисленные истории о которых слышал каждый из нас. И их действительно находят — клады купцов и землепашцев, богачей и бедняков, от периодов процветания или исторических потрясений. Люди знали, что благополучие не вечно, хрупко, и стремились оградить его от ударов будущего.

советы_вкладчикам2.jpg

Сегодня повороты колеса фортуны, кажется, становятся все динамичнее, и готовность к ухабам и крутым поворотам на жизненном пути — показатель не скупости и скряжничества, а зрелости и предусмотрительности.

Сколько запасать?

Проделаем мысленный эксперимент. Случилось так, что в вашей устоявшейся взрослой жизни, полной привычных радостей и обязательств, происходит нечто, пресекающее регулярные поступления доходов. Вам надо продержаться, сохранив пусть не привычный, но достойный образ жизни, а это значит: платить за жилье, покупать еду и одежду, оплачивать садик и секции для ребенка, услуги связи, образование… Вовремя расплачиваться с долгами. Выплачивать возможные кредиты. Нет, пожалуй, пусть у нас их лучше в этот момент не будет!  

Помним, мы определяем размер аварийного запаса, эта наша подушка — не чтобы прилечь и задремать, а чтобы двигаться дальше налегке. Словом, тут, в этой точке нашего мысленного эксперимента, как раз удачный момент для того, чтобы вглядеться пристальнее в расходную часть семейного бюджета и оценить, какие статьи расходов являются абсолютно необходимыми, а какие можно урезать или вовсе вычеркнуть без особого ущерба. Нет, тренировки в бассейне мы прекращать не будем. Или, может быть, стоит перейти на бег?.. Воркаут в парке?.. А вот отказ от ежедневной банки колы и уличного бургера на бегу точно не станет серьезной утратой. Вычеркиваем.

нештатные_ситуации_дети1.jpg

Договорившись с между собой о том, при какой сумме расходов в месяц ваша жизнь после крутого виража будет выглядеть не печальным прозябанием, а трудным, но увлекательным отрезком путешествия, надо определить, сколько времени понадобится, чтобы вновь восстановить утраченные источники доходов. Тут мнения специалистов расходятся, но будем считать, что достойная работа обычно находит того, кто ее сильно ищет, в среднем в течение 3–6 месяцев. Путем умножения полученной в первом действии суммы на этот срок мы и находим необходимый размер финансовой «подушки безопасности». Идеально было бы довести безбедного (даже если и безработного) существования до 7–8 месяцев. Но для начала договоримся на полгода, а потом устремимся к идеалу.

Как запасать?

Статистика говорит, что среди популярнейших целей сбережения денег мотив «для непредвиденных расходов, на всякий случай» оказался первоочередным в России — в опросе 2013 года его назвали 60,7 % опрошенных. То есть сама идея защититься от туманного будущего населению близка, осталось сформулировать ее как отчетливую финансовую цель. Задача обеспечить безопасность свою и своих близких (лично вашу — для ваших родителей) — из самых насущных для любого ответственного и зрелого человека. Толково решить ее поможет упражнение, проделанное нами при расчете размеров финансовой «подушки безопасности». Трезвый взгляд на свой месячный бюджет позволяет увидеть статьи расходов, которые можно при желании сократить, — это спонтанные, импульсивные, ненужные траты, деньги, утекающие сквозь пальцы. Именно в этой области таятся ресурсы, готовые превратиться в нашу «подушку безопасности».

подушка_безопасности_дети1.jpg

А следующее действие становится простой тренировкой силы воли и финансовой дисциплины. Надо определить процент доходов, который вы (или ваша семья) способны без особых лишений вкладывать в свой аварийный фонд. Принято считать, что любой работающий или получающий другие доходы человек в состоянии безболезненно снизить свои расходы на 10 %, даже если его теперешнее существование кажется ему достаточно умеренным. Остается лишь аккуратно и педантично вносить установленную сумму в финансовую «подушку безопасности».

Куда класть «подушку безопасности»?

Ответ «под голову» или «под матрас» очевидный, но не лучший. В ожидании «черного дня» инфляция найдет ваши сбережения под матрасом и будет подъедать их без вас. И это если не думать о том, что вслед за условным потопом может прийти пожар (домашние воры и т. п.), и деньги пропадут в одночасье. Нам надо, чтобы деньги эти были сохранны и вместе с тем легкодоступны. Итак, главные требования — надежность и высокая ликвидность, т. е. возможность быстро извлечь свои деньги в случае непредвиденных обстоятельств и пустить их на целевые траты. 

Оптимальное для наших нужд сочетание безопасности и ликвидности дают банковские вклады. Только банк должен быть надежным, а вклад — удобным. Банк, не мудрствуя лукаво, выбираем из топ-10 отраслевого рейтинга. Вклад — лучше, если будет срочный, с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Процент по нему будет меньше, чем по срочному вкладу, не предусматривающему снятие денег, но все равно выше, чем по депозиту до востребования. И наконец, валюта вклада. Поскольку идея вклада основана на защите от кризиса (как личного, так и общеэкономического), лучшим выбором будет — помним? — диверсификация: распределяем его сумму на три депозита — в отечественной валюте, долларах и евро.

***

Теперь, обеспечив себе надежную «подушку безопасности», застраховав себя от внезапных финансовых катастроф, можно уверенно планировать свой путь к успеху — мы готовы к самым крутым виражам. Drive!