7 мин
Типы вкладов

Типы вкладов

Тем, что мы знаем сегодня под названием банковского вклада, человечество пользуется со времен по меньшей мере Вавилонского царства, а может быть, и ранее. Во всяком случае, глиняные «банковские документы» VIII в. до н. э. говорят об этом уже с полной достоверностью. И сама суть вклада осталась с тех пор неизменной: банк принимает на хранение свободные средства от тех, у кого они имеются, и выдает под некоторый процент тем, кто в них нуждается. А потом делится частью этой процентной прибыли с теми, кто участвовал в этих операциях своими средствами, — с вкладчиками. Еще одно название банковского вклада — «депозит», от лат. depositum — пришло к нам из Древнего Рима и до сих пор используется в этом значении, например, в английском языке. На этом рассказ о вкладах можно было бы и закончить. Но вот само-то банковское дело далеко шагнуло вперед почти за три тысячи лет, и этот инструмент накопления — вклады усовершенствовало очень сильно, оттачивая его, индивидуализируя, подгоняя под разные руки и разные задачи.Поэтому сегодня мы имеем достаточно изощренную и сложную систему депозитов разного типа, в которой современному человеку необходимо разбираться — просто чтобы использовать этот инструмент с максимальной пользой для себя.

типы_вкладов_дети3.jpg

Будучи современными и взрослыми людьми, мы оставим жестяные копилки и фарфоровых кошечек с прорезью на спине малышам (дальше станет ясно почему) и разберемся, какие виды вкладов для чего придуманы, когда и как ими лучше пользоваться.

Какие бывают вклады

Все разнообразие вкладов строится на различных модификациях и сочетаниях двух основных параметров: срока вклада и начисляемого по вкладу процента.

Срочный вклад

Название его говорит само за себя — этот тип вклада предусматривает определенный срок хранения средств на банковском счете. Срок может быть разным — от нескольких месяцев до нескольких лет. Больше всего этот счет подходит тому, у кого на руках имеется крупная сумма денег и нет планов их использовать в ближайшее время. Лучший способ распорядиться ей — поместить в надежный и долгосрочный финансовый инструмент с максимальной доходностью. Этот вид вкладов очень удобен… банку. Получая в свое распоряжение внесенную сумму на четко прописанный в договоре срок, банк может в течение этого срока уверенно ей распоряжаться, не рискуя оказаться вдруг перед необходимостью срочно, зачастую с потерями, изымать ее из оборота. Поэтому процент по срочному вкладу всегда максимальный. Так, базовый уровень доходности вкладов, определенный Банком России по вкладу в рублях сроком от полугода до 1 года, составил в феврале 2019 года 8,072 % годовых. В долларах и евро — 3,961 % и 0,995 %.

лич_сбер_типы вклд1.jpg

Относительно высокая доходность срочного вклада достигается, таким образом, за счет возможности долгосрочного распоряжения средствами. Принимая вклад под максимальный процент, банк имеет право заявлять жесткие правила по пользованию им. Досрочное расторжение договора срочного депозита влечет, как правило, выплату процентов по минимальной ставке — как в случае вклада до востребования.

Вклад до востребования

Самый гибкий по условиям использования вид банковского депозита. Согласно Гражданскому кодексу РФ, договор вклада до востребования предусматривает обязанность банка возвращать всю сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, без задержек.

Это удобный способ хранить крупную сумму денег, предназначенную для некоей финансовой операции, например покупки, если она отложена во времени по тем или иным причинам. Когда все условия, необходимые для ее совершения, будут максимально благоприятны, покупатель может оперативно изъять из банка нужную сумму. 

В целом же вклад до востребования — плод компромисса, и, как обычно это бывает с компромиссами, не самый выгодный ни для вкладчика, ни для банка. Банк не может использовать эти деньги для долгосрочных инвестиций, потому что не знает, как долго они будут в его распоряжении. А для вкладчика это оборачивается низкой доходностью депозита — как правило, процент по нему самый низкий из всех предлагаемых банком вариантов. В феврале 2019 года по рублевому вкладу до востребования базовый уровень доходности, определенный Банком России, составил 6,237 % годовых. Для вкладов в долларах США и евро эта ставка составила 1,315 % и 0,052 % соответственно.

…и ряд промежуточных вариантов

Вклады, допускающие возможность пополнения и частичного снятия средств, представляют собой гибридную форму между вкладом до востребования и срочным. В различных контекстах их могут называть в соответствии с назначением — сберегательными, пополняемыми, расчетными или расходными.

типы_вкладов_дети2.jpg

Под накопительным, как правило, подразумевается вклад, допускающий свободное внесение средств на счет без возможности их досрочного изъятия. Расходный, наоборот, допускает снятие сумм на условиях, описанных в договоре: как часто можно снимать, какие именно суммы. Оговаривается, как правило, и сумма неснимаемого остатка, которую вкладчик не может трогать до истечения срока действия договора.

Сберегательный депозит обычно бессрочен и предполагает возможность постоянного пополнения, а также снятия средств. Под сберегательным вкладом часто подразумевается и обычный срочный вклад, в условиях которого отдельно оговаривается возможность досрочного расторжения договора, и при этом вкладчику выплачиваются проценты не по минимальной ставке «до востребования», а по более высокой. Как частные случаи сберегательного могут рассматриваться разные формы целевых депозитов. И один из самых популярных среди них — вклад на детей. А вот тут начинается самое интересное.

Кто может открыть вклад — и что мы можем с ним делать

Хорошая новость состоит в том, что владельцем вклада можно стать, еще находясь в колыбели: минимальный возраст, с которого на ребенка может быть открыт вклад в банке, не ограничен. Печальная же — в том, что сделать с этим вкладом хоть что-нибудь (кроме как владеть и радоваться) можно только по достижении 14 лет.

Это наши деньги! Но…

Для детей до 14 лет, согласно пункту 1 статьи 28 ГК РФ, вклад в банке могут открыть только их родители, бабушки, дедушки, усыновители или опекуны. (Вообще-то закон допускает и некоторые самостоятельные сделки малолетних граждан, но это не касается работы с банками.) И многие родители делают это. Это очень разумно: не надо беспокоиться о том, чем платить за образование подросшего ребенка или как устроить ему быт. Достаточно с самого его рождения регулярно вносить некоторую часть доходов на счет в надежном банке — и к совершеннолетию в руках благодарного потомка окажется круглая сумма.

типы_вкладов_дети1.jpg

Такой «детский» вклад — это, по большому счету, обычный срочный депозит, отличающийся просто маркетинговой «упаковкой» — названием и особыми условиями. До достижения ребенком возраста 14 лет он самостоятельно не может воспользоваться средствами со своего банковского счета. В принципе, этими деньгами может распоряжаться родитель, но и это несколько затруднено. Во-первых, снять деньги со срочного вклада можно, как правило, только с заметной потерей процентов. Если же снятие средств происходит по окончании срока вклада, то процент начисляется по максимальной предусмотренной для этого вклада ставке. Во-вторых, в случае «детского» вклада зачастую для этого требуется разрешение органов опеки. Потому что, хоть родители и открыли счет, но его владельцами они уже не считаются.

Зато пополнять «детский» вклад может любое лицо, будь то родители ребенка или дальний родственник. Другое качество договора вклада на детей — его автоматическая пролонгация. То есть, заключив договор, родители по истечении его срока могут не обращаться в банк — по умолчанию он будет продлен на такой же срок. Пересматривать же в одностороннем порядке процентную ставку по срочному депозиту закон банкирам запрещает. Обычно «детские» вклады делаются сроком на 3 года, вклад сроком на 5 лет — уже большая редкость.

Жизнь налаживается

Ситуацию меняет получение паспорта. В возрасте 14 лет наступает так называемая частичная дееспособность несовершеннолетних (п. 1 ст. 26 ГК РФ), приносящая новые степени свободы. Теперь владелец «детского» вклада, то есть ребенок, может начать пользоваться средствами на счете — правда, пока для этого потребуется письменное разрешение родителей или опекунов. Иногда, впрочем, банк может предлагать возможность снятия начисленных процентов по вкладу, не требуя всякий раз отдельного родительского разрешения. А пункт 2 этой же 26-й статьи ГК РФ позволяет гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также самостоятельно открыть банковский счет. Это ли не повод подумать о самостоятельных заработках?

Детство кончилось! Зато…

Качественные перемены происходят с наступлением совершеннолетия: с 18-летнего возраста ребенок в глазах государства перестает быть ребенком. С этого момента он может полностью распоряжаться деньгами на счете, открытом родителями или заведенном самостоятельно.

как_экономить_дети4.jpg

Предполагается, что деньги «детского» вклада будут потрачены на обучение или, если сумма достаточно велика, на приобретение жилья. Однако каких-либо механизмов контроля целевого расходования средств не существует и существовать не может. Даже если банк предлагает некий банковский продукт под названием «вклад образовательный», в реальности, конечно, средства с него могут быть направлены на любую другую цель.

Более того, иногда полная дееспособность гражданина может быть объявлена уже по достижении им 16 лет! Это допускается (в соответствии с п. 1 ст. 27 ГК РФ), когда несовершеннолетний работает по трудовому договору, по контракту или (с согласия родителей, усыновителей или попечителя) занимается предпринимательством.