8 мин
Инструментарий сбережения

Инструментарий сбережения

Задача: не растерять заработанное

В доисторическую эпоху, когда человек освоил вторую (после меры стоимости функцию денег, научившись растягивать во времени акт обмена излишков на необходимое (функция средства обращения), возникла и третья функция — накопительная. Долгое время она была одной из важнейших, а для многих сословий — и единственной. В глухой средневековой деревушке, живущей натуральным хозяйством, деньги могли пригодиться лишь в рискованной экспедиции — например, на ежегодную ярмарку или в далекий город. Для подобных случаев их и копили.

лич_сбер_инструмент.jpg

Постепенно, с развитием промышленности, финансовых институтов, а также с изобретением ассигнаций, в жизнь человека пришла инфляция. Сохранять средства приобретения нужных вещей стало сложнее — лежащие в укромном месте деньги с течением времени обесценивались. В условиях рыночной экономики сбережения — это уже не просто часть доходов, накапливаемая на будущие расходы. Это скорее комплекс осмысленных действий, предпринимаемых участником экономических процессов для защиты отложенных средств — как от криминальных посягательств, так и от инфляции.

Банковские депозиты

Самый простой способ сохранить деньги — разместить их на банковском депозите. Этот же способ и самый древний: банкиры существовали уже в древнем Вавилоне — за 700 лет до нашей эры. Банковская деятельность с тех пор принимала самые разнообразные формы, но суть ее оставалась неизменной: привлекая под некоторый процент излишки финансовых средств частных лиц и организаций, вкладывать их в торговлю или производство, а также давать в кредит другим частным лицам и организациям, испытывающим в них нужду.

Банковские вклады частных лиц в России страхуются государством — в случае банкротства финансовой организации вложенные средства вкладчикам выплатит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вложенные средства клиенту обанкротившегося банка возмещаются в полном объеме. Правда, существует верхняя граница выплачиваемой суммы. Она время от времени пересматривается и с 2014 года составляет 1 400 000 рублей.

Услуга банковского вклада характеризуется определенным набором параметров. Самый важный и «говорящий» из них — процентный доход, предлагаемый банком вкладчику. Именно этот параметр позволит сохранить деньги от инфляции и даже получить некоторый дополнительный доход. Важны сроки действия договора депозита, а также условия капитализации процентов: приплюсовывается ли начисленный процентный доход к основной сумме вклада и с какой частотой это происходит.

Вклады срочные и до востребования

В любом банке, который принимает средства населения, потенциальный вкладчик находит, как правило, целую «линейку» продуктов. Если говорить о депозитах, то они делятся на два основных вида — срочные и до востребования. Последний проще всего сравнить с копилкой. Захотел — положил деньги, захотел — снял. Вклад до востребования подразумевает возврат размещенных средств в любой момент, с выплатой полагающихся процентов. Правда, процент в этом случае начисляется минимальный. Дело в том, что для успешной работы банку нужен «горизонт планирования» — понимание, куда и на какой срок он может вложить ту или иную сумму денег. Вклад до востребования не дает такой возможности.

лич_сбер_инструмент1.jpg

Договор срочного депозита обязательно оговаривает срок, на который вкладчик доверяет банкирам свои средства. Он может быть практически любым — от одного месяца до нескольких лет. Чем дольше срок действия договора, тем выше процент: банк заинтересован в «длинных» деньгах, которые можно инвестировать в долгосрочные проекты.

Различия вкладов по условиям и аудиториям

Срочные вклады, в свою очередь, различаются по строгости условий и по удобству пользования ими. Так называемые «сберегательные вклады» вклады — неприкасаемы. До окончания срока действия с них нельзя снять даже самую небольшую сумму, а также и внести дополнительные средства. Зато, как правило, процентная ставка по таким вкладам самая высокая. «накопительные вклады»допускают внесение дополнительных денег: из самого названия этой услуги понятно, кому она может быть полезна, — людям, откладывающим деньги на какую-нибудь дорогую покупку. Наконец, «расчетный» вклад допускает и довнесение, и частичное изъятие средств.

Существуют и специальные депозиты, рассчитанные на конкретные категории потребителей: для студентов, пенсионеров; целевые вклады на детей — по истечении срока договора их сумму и проценты получает подросший ребенок.

Существуют и так называемые «металлические» счета: средства, внесенные на такой счет, номинируются в курсовой стоимости драгоценного металла — золота, серебра, платины или палладия. Правда, такие счета можно отнести не столько к категории сбережений, сколько к инвестициям. Теоретически подразумевается, что для извлечения дохода из курсовой стоимости ресурса вкладчик должен обладать некоторой компетенцией, которая возлагает ответственность за возможную потерю средств на него, а не на банкиров.

Различные виды страхования

Конечно, само по себе страхование относится к сбережениям. С тем лишь отличием от вышерассмотренных разновидностей такового, что сохраняет не непосредственно финансовые средства, а другие активы — как материальные, так и нематериальные. Которые, однако, в случае порчи или утери оборачиваются потерями финансовыми. Расчетливый хозяин всегда предпочтет застраховать ценное имущество, регулярно выплачивая страховщику страховую премию. Это комфортнее, чем представить себя в ситуации, когда вследствие пожара, наводнения, чьего-то злого умысла или халатности придется лишиться нажитого.

От незапланированных выплат ущерба, нанесенного ближнему по собственной неосторожности, убережет страхование гражданской ответственности. Одна из его разновидностей — страхование автогражданской ответственности — обязательна для автовладельцев.

лич_сбер_инструмент2.jpg

Со всей полнотой смысла слова к сбережениям можно отнести многие виды страхования жизни. Например, пожизненное страхование. В простейшем варианте такая услуга подразумевает выплату страхователем страховщику фиксированной или же постепенно уменьшающейся за счет начисляемых бонусов страховой премии на протяжении всего отрезка жизни, начиная с момента заключения договора. С наступлением страхового случая (смерти) выгодоприобретателю (тому, кто по договору должен получить деньги) выплачивается фиксированное по сумме страховое обеспечение.

Страхование жизни

На практике существует множество разновидностей договоров пожизненного страхования жизни. Одни из них предусматривают изменение суммы страхового обеспечения, другие — плавающую ставку премии. Во многих случаях договор может содержать условие о прекращении его действия по соглашению сторон. В таком случае страхователь получает на руки так называемую «выкупную сумму». Ее величина непосредственно привязана к лицевой стоимости страхового полиса.

Лицевая стоимость полиса — это капитал, образовавшийся за счет уплаты страховых взносов, за вычетом расходов на управление накопительным фондом и выплат компании страховых сумм другим клиентам. В зависимости от разновидности пожизненного страхования выкупная сумма может быть меньше или равна лицевой стоимости.

Другой распространенный в мировой практике вариант страхования жизни — страхование на дожитие. Он по многим своим параметрам сходен с пожизненным страхованием, но предусматривает два варианта страхового случая: смерть застрахованного лица либо достижение им оговоренного в договоре возраста.

Существуют еще две разновидности страховых договоров, которые заключаются на определенный срок, — инвестиционного срочного страхования и срочного страхования жизни. Несмотря на отличие всего в одном слове, это совершенно разные вещи. Первый близок по сути к договору пожизненного страхования, подразумевает возможность получения выкупной суммы по истечении срока действия и представляет такую категорию услуг, как инвестиционное страхование, тема которого затронута в разделе «инвестиции». Второй, будучи заключен на определенный срок, от года до пяти, подразумевает возможность регулярного продления — с увеличением выплачиваемых страхователем взносов. Выплата денег производится страхователю только в страховом случае — в случае смерти застрахованного лица.

Пенсионные накопления. Обязательная часть

Эта разновидность сбережений мало отличается от страхования. Формируемый за счет регулярных отчислений от доходов работающего трудоспособного гражданина капитал возвращается в будущем как пенсионные выплаты. Как известно, система пенсионного обеспечения в Российский Федерации состоит из двух частей — обязательного и добровольного. Обязательное, в свою очередь, включает страховую часть и накопительную.

Страховая часть пенсии полностью находится в ведении Пенсионного фонда России (ПФР). Формированием же накопительной гражданин может распорядиться сам, поручив направлять средства, формирующие ее, в распоряжение той или иной профильной структуры, — в ином случае по умолчанию ею будет распоряжаться Государственная управляющая компания «Внешэкономбанк».

лич_сбер_инструмент3.jpg

Также гражданин по достижении пенсионного возраста может обналичить или перевести на свой банковский счет всю накопительную часть — если она не превышает сумму в 5 % от страховой части. Кроме того, будущий пенсионер может пополнять ее собственными взносами и даже определить период, в течение которого она будет выплачиваться.

Пенсионные накопления. Добровольное страхование

Все те же операции с собственными средствами, что и в случае с накопительной частью государственной пенсии, гражданин может проделать на рынке негосударственного пенсионного страхования. Здесь действуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), по своему функционалу во многом сходные со страховыми компаниями. Для пользователя их услугами различия выглядят так: вместо разовой компенсации компания выплачивает пенсию с оговоренной регулярностью; а вместо «страхового случая» выплаты начинаются с наступлением «пенсионных оснований».

Для государственных фондов пенсионными основаниями являются: достижение пенсионного возраста, инвалидность, выслуга лет; наличие страхового стажа; а также смерть участника фонда, если он являлся кормильцем. Для НПФ, кроме того, согласно договору, пенсионным основанием может быть: завершение периода накопления, оговоренного в соглашении с вкладчиком; наличие оснований для назначения государственной пенсии.

Совокупность условий приема пенсионных взносов и выплаты пенсий называется пенсионной схемой. Таковые подразделяются на три основные группы: накопительные, страховые и комбинированные. Накопительные по принципу действия больше всего напоминают пополняемые банковские вклады: фонд начисляет процент на вносимые средства, договор может быть расторгнут, средства на счету в случае смерти участника могут переходить к наследникам.

Страховая схема подразумевает, что деньги, внесенные в фонд, поступают в его собственность, а сам фонд реализует свои обязательства, выплачивая пожизненную пенсию участникам, имеющим пенсионные основания. После смерти участника обязательства НПФ в его отношении прекращаются.

Что говорит закон