6 мин
Накопительное страхование

Накопительное страхование

Эволюция страховой идеи

Первые страховые схемы в деловой сфере начали появляться задолго до возникновения регулярных кредитно-финансовых отношений. Известны товарищества купцов древнего Вавилона, которые за полторы тысячи лет до нашей эры, объединялись в путешествиях. Такие товарищества были призваны вскладчину возмещать понесенный ущерб кому-либо из его членов. Тогда был безусловно действенен основной принцип страхования — это только забота об уменьшении убытков, а вовсе не способ получения прибыли.

Постепенное выдавливание натуральных расчетов из всех сфер экономической активности человека повлекло схематизацию финансовых операций и, в частности, унификацию страховых схем. При всех отличиях между различными видами компаний, основная схема работы их с частными лицами выглядит так: вкладчик вносит в фирму деньги, фирма их помещает в выгодные бизнес-проекты, получает свою часть прибыли, которой делится с вносителем средств.

лич_сбер_накопит copy.jpg

Страхование в наши дни стало не просто способом минимизировать потери в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, а самым настоящим способом инвестирования средств. По доходности оно в большинстве случаев уступает как вкладам в банках, так и ценным бумагам, однако может оказаться в определенных условиях и инструментом накопления. Например, в тех случаях, когда нужно иметь уверенность в целевом расходовании денег.

Страхование жизни и на дожитие

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» оперирует понятиями «страховая премия» (взносы, выплачиваемые страхователем страховщику), «страховая сумма» (возмещение, выплачиваемое страховщиком страхователю при наступлении страхового случая). Применительно же к страхованию жизни возникает такой термин, как «выкупная сумма», — это сумма, подлежащая выплате страхователю по окончании действия договора страхования. На нее же начисляется инвестиционный доход — таким образом, зачастую в случае страхования жизни частное лицо имеет дело с продуктом, максимально напоминающим срочный банковский депозит.

При оформлении договора страхования жизни гражданину предлагается пройти медицинское обследование. К сожалению, при этом часто наличие наиболее распространенных заболеваний, таких как сердечно-сосудистые, злокачественные опухоли, может стать причиной отказа в заключении договора. При этом уже заключенный договор может быть признан недействительным, если выяснится, что страхователь утаил от специалистов страховой компании какую-либо важную информацию о своем здоровье или ввел их в заблуждение.

Программы страхования жизни предусматривают возврат денежных средств, именуемых «выкупной суммой», при определенных обстоятельствах. Сегодня распространены две схемы. При первой страховым случаем считается смерть застрахованного лица — тогда наследники получают страховую сумму. Однако если в договоре есть пункт, предусматривающий прекращение его действия по согласию сторон, страхователь может в любой момент получить на руки выкупную сумму, составляющую весь накопленный капитал за вычетом комиссий страховщика. Вторая схема, набирающая популярность в последнее время, — «страхование на дожитие». Она предусматривает два варианта страхового случая — как смерть застрахованного, так и достижение им определенного возраста, указанного в договоре. В обоих случаях страховщик выплачивает страховую сумму полностью. 

Инвестиционное страхование

С 2015 года вырос на десятки процентов объем рынка инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Это гибридный продукт: страховщики размещают деньги страхователей в разных инструментах. Часть денег вкладывается в надежные банковские депозиты невысокой доходности: эти средства обеспечивают выплату страховой суммы при наступлении страхового случая. Другая часть вкладывается в высокодоходные, хотя зачастую и рискованные, активы — в том числе в акции коммерческих компаний. Во многих случаях клиент имеет возможность выбирать эти инструменты сам. Доход, полученный от операций, начисляется в качестве процентного дохода по страховому полису.

лич_сбер_накопит1.jpg

Доходность инвестиционной части вложений может достигать 20 %. Однако может быть ниже и даже отрицательной. К недостаткам ИСЖ также можно отнести и невозможность получить выкупную сумму в полном объеме в случае досрочного расторжения договора. Наконец, этот вид страхования никак не гарантируется государством, в отличие от банковских депозитов и пенсионных накоплений.

Страхование на обучение

Целевые вклады на детей — не сильно распространенный, но достаточно известный банковский продукт. Это способ накопить средства, например, на образование ребенка. Страховые компании предлагают свои, альтернативные, способы целевого накопления денег. Существуют программы, которые хотя и отличаются от банковского депозита в худшую сторону по размеру выплачиваемых процентов, однако для планируемого будущего юного человека более удачные. Суть договора такого страхования близка к обычному страхованию жизни: выгодоприобретатель, то есть ребенок, становится обладателем суммы, необходимой для платного образования, в любом случае — в том числе и в случае смерти родителей. Если же они благополучно доживают до конца срока действия договора, то выкупная сумма также переходит в распоряжение ребенка.

В качестве маркетингового приема, призванного увеличить популярность того или иного продукта, некоторые страховщики предлагают заранее, в договоре, прописать название вуза, в который будет поступать будущий абитуриент. Страховым случаем здесь будет само поступление выгодоприобретателя в университет. После чего страховая компания регулярными платежами вносит деньги на счет учебного заведения. Впрочем, как сказано выше, «целевое назначение» подобных страховых продуктов — это скорее маркетинговый ход. В любой момент выгодоприобретатель может пересмотреть условия договора, получив причитающуюся ему сумму наличными или переведя на банковский депозит.

Добровольное пенсионное страхование

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — прогрессирующий сектор финансового рынка. Все больше людей выбирают их в качестве альтернативы государственному пенсионному страхованию. Однако на этом рынке действуют не только НПФ, но и страховые компании. Частному лицу они могут предложить достаточно широкий спектр программ. Они варьируются в зависимости от возраста, в котором страхователь планирует выйти на пенсию, а также от того размера пенсии, на который он рассчитывает.

Так же, как и во многих НПФ, пенсионер — клиент страховой компании может сразу забрать всю накопленную сумму. Или же выбрать вариант регулярных выплат — так называемое пенсионное страхование с выплатой аннуитетов. Здесь также возможны варианты выбора: по достижении пенсионного возраста деньги могут выплачиваться раз в квартал, полугодие или ежемесячно, как в течение оговоренного срока, так и пожизненно. В последнем случае пенсия будет выплачиваться, даже если клиент проживет столько, что сотрудничество с ним станет для страховщика убыточным.

лич_сбер_накопит2.jpg

Принципиальное отличие пенсии, получаемой в страховой компании, а не в фонде, заключается в частичном наследовании пенсии. После смерти пенсионера его наследники могут забрать остаток суммы, накопившейся на счете. Конечно, если расходы по произведенным выплатам его до сих пор не превысили.

Страхование или депозит?

Несмотря на сходство таких продуктов, как банковский вклад и накопительное страхование, очень много нюансов их и отличает. Например — возможность долгосрочного планирования. Здесь параметры договоров в пользу страхования. Если по банковскому вкладу в среднем по рынку максимальный срок заключения договора — три года, в крайней случае — пять, то договор страхования может быть заключен на более долгий срок.

К минусам может быть отнесен невысокий процент по страховым программам, предлагаемый страховщиками. Впрочем, при этом стоит иметь в виду, что с 1 января 2015 года вступили поправки к Налоговому кодексу РФ. Согласно им, страховые выплаты граждан РФ относятся к социальным расходам, не подпадающим под налогообложение. То есть с суммы взносов в страховые компании государство должно возместить резидентам РФ 13 % налогового вычета — при условии, что эти расходы не превысили за год сумму 120 тыс. рублей. Еще один не очень приятный нюанс заключается в том, что, в отличие от банковских вкладов, государство не страхует страховые накопления.