6 мин
Назначение пенсионных фондов

Назначение пенсионных фондов

Как появились пенсии

Фундаментальные изобретения человечества, до сих пор определяющие нашу жизнь, такие, как колесо, деньги, одежда, даже государство — относятся к временам доисторическим. А вот пенсия, то есть материальная поддержка членов общества, частично или полностью потерявших дееспособность, пожалуй, первое значительное изобретение цивилизации. Как системное явление, пенсия возникла в античности. Например, в Древнем Риме так называемые инвалиды, к которым причислялись ветераны, не обязательно искалеченные, римских легионов наделялись землей и пользовались финансовой поддержкой государства.

лич_сбер_инструмент4.jpg

Долгие годы, однако, пенсии оставались исключительной привилегией отставных военных — и то не всех. Во времена Великой французской революции впервые был принят закон, по которому пенсию получали все государственные служащие после 35 лет службы — при условии достижения 50-летнего возраста. Существенно расширил социальную категорию пенсионеров объединитель Германии Отто фон Бисмарк, распространив ее на большую часть населения — и на служащих, и на рабочих.

В России унифицированная система всеобщего пенсионного обеспечения возникла в 1918 году после выхода декрета «Об утверждении Положения о социальном обеспечении трудящихся». К концу 1920-х годов сформировалась ее модель, просуществовавшая до распада СССР.

Обязательное пенсионное страхование

Существующая сегодня система пенсионного обеспечения граждан РФ включает три уровня. Первый, и основной по своим объемам — это обязательное пенсионное страхование (ОПС). Его финансирование обеспечивают страховые взносы, перечисляемые на лицевой счет будущего пенсионера его работодателями. За счет этих средств формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховая пенсия, согласно Закону «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», бывает трех видов: пенсия по старости, по инвалидности и страховая пенсия по случаю потери кормильца. Средства, поступающие от работодателей в счет страховой пенсии, составляют 16 % зарплаты сотрудника, и фактически направляются на текущие выплаты гражданам, находящимся на пенсии сейчас.

Еще 6 % заработной платы будущего пенсионера, если он не старше 1967 год рождения, должно идти на формирование пенсионных накоплений, или, как недавно было принято говорить — накопительной части пенсии. Она поступает в управление Пенсионного фонда России, или, по желанию работника, в какой-либо из негосударственных фондов. Фонды поступают с деньгами как страховые компании, инвестируя их в те или иные бизнес-проекты. Также на счет накопительной пенсии можно направить средства материнского капитала.

личч_сбер_инструмент5.jpg

Накопительная пенсия дает возможность гражданам проявить инициативу — отдать ее в распоряжение любого негосударственного пенсионного фонда. Либо же не предпринимать никаких с ней никаких действий — в таком случае она попадет под управление Государственной управляющей компании «Внешэкономбанк». А сам пассивный распорядитель средствами своей будущей пенсии на профессиональном жаргоне финансистов будет называться «молчуном». После наступления у застрахованного лица пенсионного возраста средства накопительной пенсии могут быть выданы ему различными способами. Например — в порядке разовой единовременной выплаты. Или в виде срочной пенсии — в течение срока, определяемого самим пенсионером, но не менее 10 лет. Или в течение так называемого «ожидаемого периода выплаты» — срока, рассчитанного на основе статистических данных о продолжительности жизни пенсионеров. В случае смерти получателя пенсии неизрасходованный остаток накопительной пенсии могут получить его наследники.

Государственное пенсионное обеспечение

Государственные пенсии выплачиваются за счет средств Федерального бюджета Российской Федерации. Это ежемесячные денежные выплаты, производимые гражданам, утратившим трудоспособность. Например — вследствие пошатнувшегося здоровья или травмы, а также и по возрасту. Среди категорий населения, которым выплачивается государственная пенсия, значительное место занимают, в первую очередь, государственные служащие. Это и гражданские служащие, и различные служащих силовых ведомств. Самый распространенный вид выплат для этих категорий людей — это пенсия за выслугу лет. Назначается она в процентах от заработной платы, которую получал пенсионер, и, как правило, заметно превышает прожиточный минимум.

Государственная пенсия выплачивается также и тем, кто утратил трудоспособность. Это, в том числе, кадровые военные или военнослужащие срочной службы, чьему здоровью был нанесен вред в ходе ее прохождения, а также члены их семей в случае утраты кормильца.

Также получателями государственной пенсии могут быть лица, по тем или иным обстоятельствам не приобретшие права не получение трудовой пенсии. Это, в том числе, инвалиды I, II и III групп — как потерявшие здоровье в течение жизни, так и инвалиды детства. Также пенсия выплачивается лицам, не участвовавшим в программах обязательного пенсионного страхования, и достигшим пенсионного возраста. В последнем случае пенсия называется социальной, размер ее в 2019 году составил в среднем по России 9103,3 рубля.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Называется также дополнительным пенсионным обеспечением. Это средства, выплачиваемые пенсионерам негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Для того, чтобы стать участником системы негосударственного пенсионного обеспечения, гражданин должен заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и регулярно вносить средства на его счет в качестве страховых взносов. Также, по дополнительному соглашению, эти взносы может платить и работодатель будущего получателя пенсии.

лич_сбер_назначение пенс.jpg

Кроме функций регулировщика, государство никаких других в области негосударственного пенсионного страхования не выполняет. Сказать, что эта область финансовых услуг пользуется большой популярностью населения пока нельзя. В 2016 году количество участников программ негосударственного пенсионного страхования было менее 7 млн человек. И значительную часть их составили люди, которые препоручили НПФ накопительную пенсию — из обязательного государственного пенсионного страхования.

Современное положение дел в отрасли

Кризисная ситуация, складывающаяся в мировой экономике последних лет затронула множество аспектов социальной сферы множества стран. В России среди мер, призванных купировать кризис, в частности, стало «замораживание» накопительной пенсии. Начиная с 2014 года действует мораторий на ее формирование — средства направляются на выплату текущих пенсий. На данный момент существует решение продлить этот мораторий до 2019 года включительно. Таким образом, пока что государственное пенсионное обеспечение остается основным оператором выплат гражданам, потерявшим способность обеспечивать себя самостоятельно.

С одной стороны, это дает серьезные гарантии сохранности средств: Пенсионный фонд России может размещать средства только в наименее рискованных финансовых инструментах. Это облигации Федерального займа (ОФЗ), муниципальные облигации, акции ведущих российских государственных корпораций и ценные бумаги по долевым паям. С другой стороны, негосударственный фонды, не скованные столь жёсткими рамками, могут размещать средства в более доходные активы.

Правила поведения на рынке

Государственная система пенсионного обеспечения, конечно, механизм надежный и работающий. Однако рассчитан он, конечно же, не на поддержание высокого жизненного уровня пенсионеров, а, в первую очередь, на возможность обеспечения их минимальных потребностей. И благополучное будущее граждан всегда в высокой степени зависит от них самих — и, надо сказать, в современной России для частной инициативы есть все условия. Это и негосударственные пенсионные фонды, которые могут предложить высокую доходность с взносов.

По итогам 2017 года доходность инвестиций, производимых НПФ, превысила 7 %. А после 2015 года, когда были отозваны лицензии у нескольких крупных НПФ России, государство задумалось о внедрении системы гарантирования пенсионных накоплений, аналогичную ту, что существует в банковском секторе. Гарантии, правда, пока распространяются только на накопительную часть обязательного пенсионного страхования, которую участник системы доверяет не Пенсионному фонду РФ, а негосударственным фондам. Участие в системе для НПФ добровольное.

лич_сбер_безбедная старость4.jpg

Кроме «классических» фондов существуют страховые программы, которые вполне могут заменить накопительную пенсию — такие, которые предусматривают возврат денежных средств при определенных обстоятельствах. В первую очередь, это такие продукты, как страхование жизни и страхование на дожитие. В первом случае клиент страховой компании, откладывая деньги, получает их с процентами после окончания срока действия договора. Во втором — после наступления страхового случая, например, выхода на пенсию, получает либо всю сумму сразу, либо ежемесячные пенсионные выплаты.