7 мин
Целевые вклады на детей

Целевые вклады на детей

Даже до получения паспорта любой ребенок является гражданином. Так, в России, согласно Закону «О гражданстве», таковым может считаться любой новорожденный, у которого хотя бы один родитель является гражданином РФ. Так же, как и взрослые, ребенок пользуется всеми правами гражданина — правда, с некоторыми возрастными ограничениями. Например, с самого рождения он может стать клиентом различных коммерческих организаций, в том числе и финансовых.

лич_сбер_целев.jpg

Многие родители задумываются о финансовом благополучии своего потомства. Один из способов его обеспечить — открыть вклады в пользу малолетних детей. С течением времени средства могут понадобиться ребенку — на учебу, на решение жилищных проблем, и тут многолетние накопления, сделанные родителями, могут оказаться весьма кстати.

Камень в фундамент благополучия

Услуга вкладов для детей как специальное банковское коммерческое предложение появилась в мировой практике не так давно — во второй половине XX века. И довольно быстро стала неотъемлемой частью повседневной реальности практичных европейцев и американцев. Для человека, обладающего элементарной дисциплиной и финансовой грамотностью, она очень удобна. Не надо беспокоиться о том, из каких денег платить за образование подросшего ребенка или как устроить ему быт. Достаточно с самого его рождения регулярно вносить некоторую часть доходов на счет в приличном банке — и к совершеннолетию на руках потомка окажется круглая сумма.

В отечественной практике такая услуга появилась в конце 1980-х годов — еще в СССР. Единственный доступный тогда для физических лиц банк, только что образованный на остатках системы сберегательных касс, Сберегательный Банк, разнообразил свою продуктовую линейку «детским» вкладом. Он пользовался успехом у вкладчиков — проценты были по нему обещаны больше привычных, да и сама идея без лишних забот скопить на будущее детей была привлекательна. Увы, в момент распада СССР и девальвации рубля многие вкладчики потеряли свои деньги — те просто обесценились. Компенсации тогдашним клиентам Сбербанк продолжает выплачивать до сих пор. Сегодня, когда финансовая система выглядит относительно стабильной, многие банки снова начали предлагать эту услугу.

Банк для самых маленьких

Как уже сказано, минимальный возраст, с которого на ребенка может быть открыт вклад в банке, не ограничен. В любой момент родители, а также бабушки, дедушки или опекуны — в общем, любые взрослые, на которых может быть возложена ответственность за судьбу ребенка, могут прийти и открыть вклад в его пользу. Можно сказать, что «детский» вклад — это, по большому счету, обычный срочный депозит, отличающийся просто маркетинговой «упаковкой» — названием и особыми условиями.

лич_сбер_целев1.jpg

По существующей практике, любой гражданин может открыть банковский депозит на имя любого другого лица — для этого нужно прийти в отделение банка со своими документами и нотариально заверенной копией паспорта выгодоприобретателя. Так и в случае детского вклада — родителю достаточно предъявить свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Возраст частичной дееспособности

До достижения ребенком возраста 14 лет он самостоятельно не может  воспользоваться средствами со своего банковского счета. В принципе, деньгами может распоряжаться родитель. Но это затрудняется несколькими факторами. Во-первых — снять деньги со срочного вклада можно, как правило, только потеряв проценты. Во-вторых — в случае «детского» вклада зачастую для этого требуется разрешение органов опеки. Потому что хоть родители и открыли счет, но его владельцами они уже не считаются. Владелец же, то есть ребенок, может начать пользоваться средствами на счете начиная с 14-летнего возраста. Для этого, правда, потребуется письменное разрешение родителей или опекунов.

Получение паспорта в 14-летнем возрасте знаменует, однако, наступление частичной дееспособности. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, теперь ребенок может самостоятельно открыть банковский счет. А также распоряжаться собственным заработком, если таковой имеется, другими доходами и своей интеллектуальной собственностью. Но свободно снимать деньги с депозита, открытого родителями, пока не может. Хотя в некоторых случаях банк может предлагать возможность снятия начисленных процентов по вкладу, не требуя каждый раз отдельного родительского разрешения.

Совершеннолетие

С наступлением 18-летнего возраста ребенок, собственно, перестает быть ребенком. С этого момента он может полностью распоряжаться деньгами на счете, основанном родителями. Предполагается, что деньги эти будут потрачены на обучение или, если сумма достаточно велика, на приобретение жилья. Тем не менее каких-либо механизмов контроля целевого расходования средств не существует и существовать не может. Даже если банк предлагает некий банковский продукт под названием «вклад образовательный», в реальности, конечно, средства с него могут быть направлены на любую другую цель.

лич_сбер_целев2.jpg

На интернет-форумах и в сообществах потребителей банковских услуг часто задаются вопросы о судьбе банковских вкладов в случае развода супругов. Кому они достаются? Возможно, делятся? В случае депозита на ребенка ответы на подобные вопросы однозначны — и до достижения совершеннолетия, и после такового сумма вклада остается в собственности сына или дочери. Никаких механизмов «деления» суммы депозита не предусмотрено.

Специфика целевого вклада

По классификации Гражданского кодекса (часть 2, статьи 44–45), банковские вклады бывают двух основных типов — до востребования и срочные. Первые приносят минимальный доход и могут быть изъяты частично или полностью в любой момент времени. Депозиты на детей относятся, как уже было сказано, к срочным, так как размещаются на определенный, как правило, долгий срок. Сумму вклада, конечно, можно изъять из банка в любой удобный момент, однако при этом процентный доход будет минимальный. Если же снятие средств происходит по прошествии срока вклада, то процент начисляется по максимальной, предусмотренной для конкретного вклада ставке.

Вклад на детей характеризуется и таким качеством, как пополняемость. В принципе, любое лицо, будь то родители ребенка или дальний родственник, имеет право внести на него любую сумму денег. Другое качество договора вклада на детей — его автоматическая пролонгация. То есть, заключив договор, родители по истечении срока его действия могут не обращаться в банк — он будет продлен на такой же срок. В общем случае такое условие прописывается в изначально заключаемом договоре.

Перезаключение договора

Автоматическая пролонгация договора обусловлена тем, что, начиная сотрудничество с родителями трехлетнего малыша, банк, по идее, должен планировать его минимум на 15 лет — именно столько ребенку осталось до совершеннолетия. Однако такое планирование крайне затруднено: за 15 лет может сильно поменяться экономическая ситуация, и условия договора окажутся невыгодными для какой-либо из сторон.

Например, для банка. Предположим, что на момент заключения договора уровень инфляции составлял 12 % годовых, а доход по депозиту — 15 %. Такая ставка и вкладчику выгодна, и для банка не слишком обременительна. Но если предположить, что через 5 лет уровень инфляции упадет почти до нуля, то банк будет нести огромные потери, выплачивая упомянутые 15 %. Пересматривать же в одностороннем порядке процентную ставку по срочному депозиту закон банкирам запрещает. Поэтому вклад сроком на 5 лет — уже сегодня большая редкость. Как правило, максимальный срок действия договора вклада — 3 года. И в случае его автоматической пролонгации банк имеет возможность скорректировать процентную ставку в соответствии с рыночной конъюнктурой и общей экономической ситуацией.

Родителям же, и вообще вкладчикам, желательно следить за ставками банков по депозитам — уведомлять клиентов об их изменении банк, конечно, обязан, но зачастую делает это не самым очевидным образом. Например, в интернете — в личном кабинете пользователя банковскими услугами. В который далеко не всякий вкладчик заглядывает регулярно, тем более что речь идет о долгосрочном вложении.

лич_Сбер_целев3.jpg

Альтернатива депозиту — страховые программы

Как уже говорилось, накопительные депозиты на детей не предусматривают какой-либо целевой направленности их расходования. Однако есть способы и запрограммировать таковую. Сделать это можно, в частности, при помощи целевых страховых программ. Например — на образование.

Распространенная схема их действия такова: средства, вносимые родителями, пока ребенок растет и учится в школе, ждут страхового случая. Таковой — поступление в вуз. Зачастую и вуз можно выбрать заранее, подстраховавшись от превышения лимита на платное обучение. И в течение всего периода студенчества страховая компания вносит деньги на счет учебного заведения.