7 мин
Автострахование

Автострахование

Все, что связано с автомобильным транспортом, связано и с повышенным уровнем риска. Движущаяся с большой скоростью тяжелая конструкция является источником опасности как для окружающих, так и для самой себя. Так, дорожно-транспортные происшествия, по статистике Всемирной организации здравоохранения, по итогам 2012 года унесли жизнь 2,25 % общего количества всех умерших. Особый статус транспортных средств как источников опасности закреплен и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Статья 32.9, описывающая виды страхования, дополняет пункт «страхование имущества граждан» уточнением — «за исключением транспортных средств». Последние упоминаются в перечне отдельным пунктом.

Автострахование, как вид страховой защиты, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с автомобильным транспортом, так или иначе затрагивает жизнь значительной части экономически активного населения России. Иными словами, автовладельцев. За 9 месяцев 2018 года, по данным Банка России, объем страховых премий, привлеченных страховыми компаниями по договорам каско, составил 121,45 млрд рублей.

страх_авто.jpg

Страхование транспортных средств

В Законе «Об организации страхового дела» услуга эта, применительно к гражданскому автотранспорту, называется «страхование средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта». В повседневности же этот вид страхования принято называть каско. Слово это происходит к голландскому casco, что значит «корпус». И действительно, под действие этой страховки подпадает собственно движущееся вместилище пассажиров и грузов. Можно застраховать, конечно, жизнь и здоровье людей, а также сохранность перевозимых ценностей, но для этого надо заключать отдельные договоры.

Каско относится к добровольным видам страхования, однако очень многие автовладельцы считают нужным заключать соответствующие договоры. Конечно, в случае ДТП, если оно произошло по вине другого лица, с последнего можно истребовать возмещение ущерба. Но во многих случаях это может быть проблематичным: например, если виновник несостоятелен. Суд, приняв решение в пользу потерпевшего, не сможет взыскать с виновного нужную сумму. Или, например, если машина пострадала вследствие действий коммунальных служб, провалившись на ходу в открытый канализационный люк. Судиться с коммунальщиками можно очень долго, а ждать поступления средств от них — еще дольше. И тем более не с кого взыскать ущерб в случае угона автомашины. Страхование автотранспортного средства позволяет в любом случае возместить потери от повреждения машины или ее угона. В общем случае по договору каско возмещается ущерб независимо от того, по чьей вине пострадал застрахованный автомобиль — по вине своего владельца или водителя чужой машины. Тем не менее рекомендуется при заключении договора уточнить этот момент, чтобы не было никаких неясностей.

Тарифы на обслуживание по программам каско устанавливаются непосредственно страховой компанией. Стоимость страхования зависит от марки машины и модели, от года выпуска и пробега, а также от места стоянки или хранения. Для каждого конкретного клиента базовые тарифы корректируются с учетом поправочных коэффициентов. Они учитывают возраст владельца, его водительский стаж, срок сотрудничества с конкретной страховой компанией, а также страховую историю — наличие страховых случаев в практике вождения. Договор может предусматривать, что за рулем одного транспортного средства могут находиться разные люди — все они в таком случае должны быть поименованы. Во многих случаях договор каско допускает возможность так называемого абандона. Это отказ от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с выплатой полной страховой суммы.

страх_авто1.jpg

Страхование гражданской ответственности

В любом конфликте есть две стороны, так и в аварии может быть более одного участника. И в большинстве случаев один из них оказывается виновным в происшествии. И, следовательно, должен возмещать ущерб, понесенный по его вине другими лицами. Зачастую у него возникают проблемы, зеркально симметричные описанным в ситуации пострадавшего, от которых последнего может избавить каско. Виновный, как бы ни был он стеснен материально, так или иначе будет вынуждаем противоположной стороной к возмещению ущерба. От незапланированных масштабных трат финансовых средств и нервов его убережет страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. На российском рынке, как, впрочем, и на многих зарубежных, эта услуга существует в двух формах: {[обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) (обязательное страхование автогражданской ответственности) и дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) — добровольное.

ОСАГО касается всех автовладельцев без исключения. Базовые тарифы по этому виду страхования устанавливает Правительство РФ, оно же корректирует поправочные коэффициенты у ним, учитывающие в том числе стаж вождения и страховую историю водителя. Также Правительство совместно с Банком России выполняет функции регулирующего органа ОСАГО. Из негосударственных структур важнейшим оператором этого рынка выступает Российский союз автостраховщиков (РСА) — некоммерческое объединение профильных компаний. Его функции — аккумулирование гарантийных средств и выплата компенсаций при страховых случаях. Собственно договоры заключаются со страховыми компаниями, имеющими соответствующую лицензию. Также РСА служит первой инстанцией, куда может обратиться гражданин, недовольный сотрудничеством с конкретной страховой компанией.

Сумма страховых выплат по ОСАГО ограничена и составляет на 2018 год 400 тыс. рублей. В случае если одновременно был нанесен вред здоровью человека, она может быть увеличена до 500 тыс. Очевидно, что на дорогах страны можно встретить множество автомобилей, чья стоимость значительно превышает эту сумму. Поэтому многим, особенно начинающим автолюбителям, рекомендуется застраховаться посерьезнее, в дополнение к ОСАГО заключив с коммерческими страховщиками договор добровольного страхования автогражданской ответственности.

Зеленая карта

Green Card («зеленая карта») — так называется полис международной системы страхования автогражданской ответственности, признаваемый в 46 странах: во всей Европе, в том числе в России, а также в Израиле, Иране, Марокко, Турции и Тунисе. Эта система страхования возникла в 1953 году, когда вступило в силу подписанное в Лондоне соглашение между первыми странами-участницами. Россия присоединилась к ней в 2009 году.

Договор страхования по описанной программе заключается в российской страховой компании, уполномоченной его заключать. Будучи на территории иностранного государства, такой договор заключить невозможно. «Зеленая карта» подразумевает страхование ответственности водителя конкретного транспортного средства, при этом личность его значения не имеет. Договор будет считаться действительным в любом случае — главное, чтобы за рулем находился человек, имеющий право управлять автомобилем. И при условии, что страховой случай произошел на территории любой страны, входящей в число участников «зеленой карты», кроме Российской Федерации. Для страхования ответственности на территории РФ нужны только договоры ОСАГО или ДСАГО.

страх_авто2.jpg

Страхование водителя и пассажиров

При всем внимании к автомобилю как источнику опасности нельзя забывать, что он и создан для блага человека, и опасностью грозит в первую очередь ему же. Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая — менее распространенная, нежели каско, услуга на современном российском рынке, и тем не менее надобность в ней вовсе не меньше. По смыслу своему она практически идентична услуге страхования жизни, но отличается от нее рядом обстоятельств. В первую очередь тем, что распространяется именно на водителя и пассажиров конкретного транспортного средства на период их нахождения в нем. Страховыми случаями могут быть, как и в случае страхования жизни, смерть застрахованных лиц, а также травмы, повлекшие временную нетрудоспособность или инвалидность. Оформить страховой полис на водителя и пассажиров зачастую можно и в той же компании, где приобретается договор каско, в случае если и те и другие услуги входят в число предоставляемых.

В зависимости от условий страхового договора в нем может быть указано в качестве водителя конкретное лицо: например, владелец транспортного средства. В этом случае, если машиной будет управлять третье лицо (например, по доверенности), либо договор страхования будет недействителен, либо страхователь должен в письменной форме уведомить об этом страховщика. Последний же должен произвести переоценку страховых рисков.

Страхование пассажиров может производиться двумя методами. Первый — по системе мест. В этом случае страхуется каждое из посадочных мест автомобиля, причем на разных условиях, что касается как страховой премии, так и возмещения. Очевидно, что место водителя и место пассажира рядом с водителем отличаются степенью риска от заднего сидения. Второй метод — страхование по пашуальной системе. Слово Pauschale немецкого происхождения, означает унитарную ставку оплаты: страхуется пассажирский салон, а страховая выплата распределяется пропорционально количеству занятых мест. При этом если пассажиров было больше, чем мест, страховая компания ущерб их здоровью не возмещает.

Что говорит закон