8 мин
Деятельность страховых компаний

Деятельность страховых компаний

Страховая деятельность, как экономический феномен, существует уже несколько тысячелетий. С древних времен известна и такая организационно-правовая форма некоммерческого объединения, как общество взаимного страхования. Это гуманный рыночный инструмент, призванный вывести конкуренцию из-под зависимости от форс-мажорных факторов. Как правило, это были купеческие объединения, созданные для возмещения убытков, понесенных кем-либо из его членов, например при кораблекрушении. Они известны со времен Древнего Вавилона. Известен и так называемый Родосский ордонанс, принятый в 916 году до н. э., регламентирующий распределение ущерба в случае какого-либо бедствия: основные положения этого документа вполне применимы к современной реальности.

К самоорганизации, однако, способны, как правило, люди, уже объединенные общими экономическими интересами. В среде же, социально, профессионально и имущественно неоднородной, для нахождения некоего консенсуса нужна зачастую внешняя инициатива. Например, страховая компания, никак с этими людьми социально, профессионально и имущественно не связанная. Чья миссия, собственно, и заключается в объединении их интересов. И за такую посредническую деятельность получающая некоторое вознаграждение. Первые страховые компании в нынешнем понимании этого слова стали возникать во второй половине XVII века. Так, после Великого лондонского пожара 1666 года, уничтожившего 13 тыс. зданий, последовало сразу несколько общественных, частных и властных инициатив, призванных уменьшить убытки жителей в подобных катастрофах. Одна за другой они показывали свою несостоятельность и утопичность, пока, наконец, в 1681 году не возникла фирма Insurance Office for Houses, застраховавшая все кирпичные и каркасные дома в центре Лондона. Это была одна из первых в истории компаний, страховавших имущество частных лиц и организаций.

страх_ситуации2.jpg

Страхование имущества

Страхование имущества — самая старинная область страховой деятельности, наиболее широко распространенная составляющая одного из двух ключевых подотделов отрасли — имущественного страхования. Грубо говоря, так или иначе любой вид страхования относится к имущественным отношениям. Будучи коммерческой, эта отрасль может оперировать только с четко определенными материальными категориями, выраженными в конкретных денежных суммах. Проще всего сделать это, конечно, с реальными материальными ценностями.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регламентирующий этот вид деятельности, характеризует его область компетенций так: «...объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества». Застраховать можно все: и недвижимость, и транспорт, и любые грузы, перевозимые различными его видами, ценные вещи и драгоценности. А также сельскохозяйственные культуры и урожай, растения и животных.

Нюансы ценообразования

Выплачивая страховщику страховую премию, страхователь пополняет страховой фонд, из которого в случае утраты или порчи имущества производятся выплаты страховых сумм. По тому же Закону «Об организации страхового дела» страховая сумма не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества. Определение же действительной стоимости — одна из наиболее непростых задач страховщика. 

страх_авто2.jpg

Как правило, стоимость сложного объекта рассчитывается из составляющих. Так, в случае жилья это будут: конструкция квартиры или дома (перекрытия, стены), отделка (двери, окна, коммуникации, стоимость ремонта), домашнее имущество. Кроме отличия в масштабах цены эти составляющие также разнятся в стоимости собственно услуги страхования. Это естественно — вероятность того, что страхователь лишится всей квартиры, например в результате обрушения дома, значительно ниже, чем риск лишиться окна, разбитого футбольным мячом. Поэтому тарифы на страхование различных видов материальных ценностей могут сильно отличаться.

Транспортные средства

Все многообразие страховых услуг, согласно официально утвержденной классификации, делится на несколько больших групп. С точки зрения применимости к физическому лицу группа имущественного страхования включает страхование транспорта (каско) и «прочего имущества граждан». Таким образом, транспорт (в первую очередь, конечно, автомобили) выделяется из ряда других материальных ценностей, подлежащих страхованию. Это неудивительно: во-первых, вероятность катастрофического характера нанесенного ущерба намного выше, чем в случае, например, недвижимости. Во-вторых, сильное влияние человеческого фактора делает затруднительными какие-либо прогнозы в каждом конкретном случае.

Страхование автотранспортных средств, как таковое, на рынке представлено в основном программами каско. Насчет происхождения собственно названия «каско» нет единства в среде специалистов. Многие считают, что это испанское или итальянское casco (каска, шлем), но, скорее всего, это casco — нидерландское и означает просто «корпус». Автомобиль страхуется от нанесения ущерба и угона. Зачастую страховщики предлагают страхователю возможность абандона — отказа от пострадавшего автомобиля в пользу страховщика с получением полной страховой суммы.

Автострахование: нюансы

Страховая сумма зависит от множества факторов, которые не имеют смысла, например, в случае опять-таки недвижимости. Это опыт вождения владельца, его возраст, назначение автомобиля (большая разница, например, между спорткаром и машиной для большой семьи в части рискованности вождения), а также место в рейтинге наиболее угоняемых моделей. По всем этим параметрам страховщик устанавливает коэффициенты на базовые тарифы.

страх_деятельность.jpg

Голландское слово «корпус» в случае автострахования как нельзя более уместно: страхуется именно само вместилище грузов и пассажиров, на которых страховка не распространяется. Для них предусмотрены другие виды услуг страховщиков. То же самое касается и страхования ответственности. И обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и ДСАГО (добровольное) относятся к совершенно другой группе услуг.

Страхование гражданской ответственности

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, «связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц...» Таким образом, подобные услуги являют собой зеркальную противоположность страхованию имущественному. Если последнее подразумевает компенсацию за порчу имущества, в частности последовавшую от действий сторонних лиц, то страхование ответственности оберегает от внезапной выплаты ущерба лицам, пострадавшим от действий страхователя. Гражданин РФ может таким образом застраховать окружающих, в частности, от последствий наводнения в собственной квартире: когда соседям снизу приходится заново делать дорогостоящий ремонт.

страх_деятельность1.jpg

Страхование может быть как добровольным, так и обязательным. Классический пример страхования обязательного — ОСАГО. Как уже говорилось, все, что связано с автомобилями, чревато непредсказуемыми и порой масштабными финансовыми потерями в случае аварии. Сделать эту непростую сферу социальных отношений более цивилизованной, гарантируя пострадавшим возмещение ущерба, призван Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу 1 июля 2003 года. Кроме обязательного существует и дополнительное страхование автогражданской ответственности — на случай если страхователь не уверен, что сумма обязательной страховки покроет ущерб, который он в состоянии нанести.

Страхование жизни

Многие эксперты страховой сферы подразделяют ее на два основных раздела — страхование имущественное и страхование личное. Гражданская ответственность относится к личному страхованию. К нему же относится и страхование жизни. От имущественного страхования программы страхования жизни отличаются, в частности, и тем, что предусматривают возврат денежных средств, именуемых выкупной суммой, при определенных обстоятельствах.

стррах_ситуации3.jpg

Сегодня распространены две схемы такого возврата. При первой страховым случаем считается смерть застрахованного лица — тогда наследники получают страховую сумму. Однако, если в договоре есть пункт, предусматривающий прекращение его действия по согласию сторон, страхователь может в любой момент получить на руки сумму выкупную, составляющую весь накопленный капитал за вычетом комиссий страховщика. Вторая схема, набирающая популярность в последнее время, — страхование на дожитие. Он предусматривает два варианта страхового случая — как смерть застрахованного, так и достижение им определенного возраста, указанного в договоре. В обоих случаях страховщик выплачивает страховую сумму полностью.

Условия заключения договора

При оформлении договора страхования жизни гражданину предлагается пройти медицинское обследование. К сожалению, при этом часто наличие наиболее распространенных заболеваний, таких как сердечно-сосудистые, или злокачественных опухолей может стать причиной отказа в заключении договора либо в выплате страховщику страховой премии с коэффициентной надбавкой. То же самое относится к представителям профессий, связанных с вредом для здоровья или риском для жизни.

При этом уже заключенный договор может быть признан недействительным, если выяснится, что страхователь утаил от специалистов страховой компании какую-либо важную информацию о своем здоровье или ввел их в заблуждение.

Медицинское страхование

Медицинское страхование — еще одно направление личного страхования, существующее в виде развитой финансовой индустрии, лежащей в основе современной российской системы здравоохранения. Отечественную медицину принято называть бесплатной, однако это не совсем так. За счет бюджета РФ гражданам оказываются определенные виды медицинской помощи, в основном социально-значимые: например, скорая медицинская помощь, амбулаторная и стационарная помощь в специализированных диспансерах, помощь при врожденных аномалиях. Но основная часть медицинского обслуживания производится за счет страховых отчислений. Страхователями выступают в основном работодатели: юридические лица, индивидуальные предприниматели или физические лица, заключившие трудовые договоры с наемными работниками. В случае неработающих граждан страхователями выступают органы власти. 

страх_деятельность2.jpg

Существует также и дополнительное медицинское страхование. Договоры со страховщиками, предоставляющими такие услуги, заключают либо физические лица в отношении себя или родственников, или работодатели в составе социального пакета для сотрудников.

Пенсионное страхование

Так же как и медицинское, пенсионное страхование бывает обязательным и дополнительным. Система обязательного пенсионного страхования в России финансируется за счет страховых взносов, перечисляемых на лицевой счет будущего пенсионера в Пенсионного фонда РФ его работодателями. Кроме государственного пенсионного фонда существуют также и негосударственные (НПФ). Чтобы стать участником системы негосударственного пенсионного обеспечения, гражданин должен заключить договор с НПФ и регулярно вносить средства на его счет в качестве страховых взносов.

Впрочем, кроме НПФ пенсионным страхованием занимаются и собственно страховые компании. Частному лицу они могут предложить широкий спектр накопительных страховых программ, различающихся в зависимости от планируемого возраста выхода на пенсию, а также от размера пенсии, на который рассчитывает клиент. По достижении пенсионного возраста клиент может получить все деньги сразу, а может и частями: например, раз в квартал, или раз в полугодие, или ежемесячно. В зависимости от условий договора пенсия может выплачиваться как в течение оговоренного срока, так и пожизненно. Главное отличие между страховыми компаниями и НПФ как страховщиками — это отношение к сторонам сотрудничества. Цель пенсионного фонда — обеспечить пенсией конкретного человека. Задача страховой компании — производство финансового продукта. Иными словами, страховая пенсия может быть унаследована: после смерти пенсионера его наследники могут забрать остаток суммы, накопившейся на счете.