6 мин
Польза страхования жизни

Польза страхования жизни

Развитый рынок такого направления личного страхования, как страхование жизни, многие эксперты склонны считать показателем цивилизованности общества. Скромный губернский представитель страховой компании «Россия» Владимир Подгаецкий вошел в историю как автор «Лекции о страховании жизни», увидевшей свет в 1915 году. Он старался сломать стереотипы, укоренившиеся в умах тогдашних обывателей, утверждая, что ни человеческая мораль, ни даже церковное учение не имеют и не могут иметь ничего против этой области коммерции: «Страхование же жизни есть не что иное, как страхование капитала, то есть будущего вашего имущества... Кроме того, в Евангелии говорится: “если кто о своих и, особенно, о домашних не печется, тот отрекся от веры и хуже неверного”».

стррах_ситуации3.jpg

Новейшая история

Система, ради которой старался Подгаецкий, вскоре рухнула: в 1919 году были отменены существовавшие отраслевые институты и аннулированы все заключенные договоры без каких-либо компенсаций для страхователей. Впрочем, тут же начала выстраиваться государственная система в лице Госстраха. Она развивалась очень неровно. Так, личное страхование было возобновлено лишь в 1928 году, а всерьез стали ему уделять внимание лишь после войны. И если в 1945 году количество заключенных во всему СССР договоров личного страхования составляло 1,8 млн, то к 1953 году этот показатель приблизился к 6 млн. 

В 1981 уже было застраховано 52 % всех рабочих и служащих разных сфер экономики. После распада СССР объем рынка страхования жизни вдруг начал расти опережающими темпами. Но связано это было всего лишь с «теневыми» схемами выплат: множество работодателей заключали договора на страхование жизни сотрудника по «дожитию» до следующего месяца, и в качестве не облагаемой налогом страховой выплаты работник получал свою заработную плату. После того как Правительство приняло меры по борьбе со страховщиками, оказывающими такие услуги, рынок страхования жизни заметно «просел». Однако в последние годы он устойчиво растет, приближая реализацию мечты губернского представителя о цивилизованном и практичном обществе, каждый член которого осознанно и ответственно страхует свою жизнь.

Ответственность перед близкими

Автор «Лекции» считает, что застраховать свою жизнь — прямой долг мужчины-добытчика перед семьей: «Каждый человек для своей семьи представляет известный капитал, проценты с которого заключаются в его силах и способностях, теряющих свою ценность со смертью. Потеря мужа и отца — одно из самых тяжких несчастий, и ничто не в состоянии смягчить его. Но несчастье это значительно усугубляется еще тем, что в лице умершего семья теряет нередко свою единственную опору, своего кормильца и обречена на нужду и лишения». Сегодня это соображение вовсе не потеряло своей актуальности и даже существенно расширило подпадающую под его действие аудиторию за счет равноправия женщин.

В случае смерти кормильца его близким часто приходится ограничить свои потребности. В том числе и самые насущные. Особенно это касается семей с небольшим достатком. Кому-то приходится расстаться с ипотечным жильем или с дорогостоящим и жизненно важным лечением, а кому-то — с драгоценным образованием. Небольшие регулярные отчисления, ресурс для которых можно найти даже при самых скромных доходах, могут стать спасением для близких людей при неожиданной трагедии.

И даже в случае смерти обеспеченного бизнесмена его наследникам зачастую приходится туго: чтобы вступить в права наследования, приходится проходить через множество трудоемких, ресурсоемких и порой весьма длительных процедур. Полученная вовремя страховая сумма может послужить амортизатором жизненных невзгод и поддержать наследников, пока им удастся устроить дела.

Многие страховые программы подразумевают наступление и иных страховых случаев, кроме смерти застрахованного лица. Это может быть, например, тяжелая травма или заболевание, из-за которых человек лишается трудоспособности. Конечно, сам он остается жив, но последствия для благосостояния семьи в таком случае могут быть не менее неприятными. Кроме того, страховым случаем может также стать и дожитие до определенного возраста. Стоит помнить, что страховые компании, как правило, прописывают исключения в договоре страхования, и не выплачивают деньги, если, например, смерть застрахованного лица связана с алкогольным или наркотическим опьянением. Не подпадает под страховые случаи и самоубийство, в том числе и в случае доведения до такового третьими лицами.

страх_мед3.jpg

Инвестиционная составляющая

Есть множество разновидностей договоров пожизненного страхования жизни. Одни из них предусматривают изменение суммы страхового обеспечения, другие — плавающую ставку премии. Во многих случаях договор может содержать условие о прекращении его действия по соглашению сторон. В таком случае страхователь получает на руки так называемую выкупную сумму. Ее величина непосредственно привязана к лицевой стоимости страхового полиса.

Лицевая стоимость полиса — это накопленный за счет уплаты страховых взносов капитал за вычетом расходов на управление накопительным фондом и выплат компании страховых сумм другим клиентам. В зависимости от разновидности пожизненного страхования выкупная сумма может быть меньше или равна лицевой стоимости.

Страхование на дожитие  — распространенная услуга в современной практике. Она подразумевает два варианта страхового случая: смерть застрахованного лица либо достижение им указанного в договоре возраста.

Существуют еще две разновидности страховых договоров, которые заключаются на определенный срок, — инвестиционного срочного страхования и срочного страхования жизни. Несмотря на отличие всего в одном слове, это совершенно разные вещи. Первый близок по сути к договору пожизненного страхования, подразумевает возможность получения выкупной суммы по истечении срока действия и представляет такую категорию услуг, как инвестиционное страхование, тема которого затронута в разделе «инвестиции»

Второй договор срочного страхования жизни заключается на определенный срок — от года до пяти. Он подразумевает возможность регулярного продления с увеличением выплачиваемых страхователем взносов. Но выплата денег производится страхователю только в страховом случае — в случае смерти застрахованного лица. Если же оно благополучно доживает до срока конца действия договора и последний более не продлевается, то никаких денег страховая компания не выплачивает.

Договор страхования и требования к его фигурантам

По отношению к конкретному договору страхования гражданин может выступать в трех лицах. Первое, самое важное — страхователь. Это тот, кто, собственно, заключает договор и вносит на счет страховой компании страховые премии. От него требуется, в первую очередь, педантичность и аккуратность в финансовых делах: во многих случаях за просрочку уплаты премии страховщик начисляет пени. Многие компании также считают себя вправе расторгнуть договор с неаккуратным страхователем. Впрочем, это право спорно с точки зрения законодательства.

страх_мед4.jpg

Второй ролью физического лица может быть роль застрахованного лица. Это, собственно, тот человек, сохранность чьей жизни и здоровья финансово гарантируется компанией-страховщиком. Компания внимательно оценивает его состояние здоровья: он не должен болеть смертельными заболеваниями, не слишком увлекаться опасными видами спорта. Все риски, которым подвержен конкретный человек, становятся повышающими коэффициентами для страховой премии, которую страхователь платит страховщику. Очевидно также, что эта премия тем выше, чем выше возраст застрахованного лица. Также мужчинам приходится платить больше, чем женщинам, потому что, согласно статистике, у последних больше шансов дожить до преклонного возраста. 

Третий фигурант договора — выгодоприобретатель. Это лицо, которое получает страховую сумму в случае страхового случая. Требований к нему практически нет: при заключении договора не требуется ни его присутствия, ни оригиналов документов — достаточно устно переданной страхователем информации. Мало того, выгодоприобретатель может быть даже не указан в договоре — в таком случае им становится лицо, владеющее предъявительским страховым полисом. Правда, предъявителю такового придется доказать страховщику, что именно он является носителем так называемого страхового интереса. Совершенно очевидно, что все эти три роли — страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя — могут быть представлены в одном лице.

Что говорит закон