6 мин
Страхование имущества

Страхование имущества

Имущественное страхование, согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», характеризуется несколько тавтологичной формулировкой — это страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества. Закон предусматривает несколько видов такового. В том числе страхование средств наземного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта; сельскохозяйственное страхование, охватывающее урожай, сельхозкультуры, насаждения и животных. Описание страхования всех остальных вещей, которыми может физически владеть гражданин, умещается в два слова — «страхование имущества».

страх_имущ.jpg

Этот вид услуг подразумевает в качестве страховых случаев большинство неприятностей, могущих произойти с вещью: пожар, попадание молнии, случайный взрыв, повреждение при затоплении, при постороннем воздействии, повреждение в результате действий третьих лиц или в результате террористического акта. Кроме того, многие вещи могут быть украдены — страховка во многих случаях предусматривает и эту возможность.

Недвижимость: дом, квартира

Страхование жилья — самый распространенный вид страхования имущества. Из всех вещей, которыми может владеть среднестатистический не слишком богатый человек, самые дорогие, как правило, — объекты недвижимости, жилье. Автомобиль же и даже яхта при ее наличии относятся к другим страховым категориям. Жилье же — как частный дом, так и квартира — остаются еще и самыми сложными объектами для страхования, поскольку ценность их складывается из множества составляющих. 

Основные составные части жилья таковы: это конструкция квартиры или дома (перекрытия, стены), отделка (двери, окна, коммуникации, стоимость ремонта), домашнее имущество. Кроме отличия в масштабах цены эти составляющие также разнятся в стоимости собственно услуги страхования. Это объясняется довольно просто — вероятность того, что страхователь лишится всего дома, например в результате террористического акта, значительно ниже, чем вероятность прорыва канализации. Поэтому и тарифы на страхование различных видов материальных ценностей различаются довольно сильно. Также при заключении договора важно уточнить, какие именно элементы квартиры страхуются. Если уточняется, что это несущие конструкции, но не указаны, например, инженерные коммуникации, их следует внести в договор, потому что они к конструкциям не относятся.

Страхование ипотечной квартиры

В большинстве случаев при оформлении ипотечного кредита банк потребует, чтобы квартира была застрахована: типовые договоры, как правило, содержат такой пункт. В принципе клиент может отказаться от страхования, но лучше согласиться с этим условием. Для банка долгосрочный кредит  — рискованное вложение средств. И, согласно разъяснению Банка России, в случае отказа клиента страховать ипотечную квартиру ссудодатель, т. е. банк, вправе поднять процентную ставку по договору. В среднем же выплаты страховых премий увеличивают расходы приобретателя квартиры примерно на 0,5 %. При случае же досрочного погашения ипотечного кредита гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор со страховой компаний и в некоторых случаях потребовать возврата части уже выплаченных средств.

страх_имущ1.jpg

Во многих случаях, если ипотечная квартира куплена на вторичном рынке жилья, в дополнение к договору страхования имущества банкиры могут потребовать заключения договора титульного страхования. Это особый вид страхования, компенсирующий потери при утрате права собственности на жилье. Такое может быть, например, если честный покупатель приобрел квартиру у собственника, заполучившего ее мошенническим путем. Или неожиданно заявил на нее права неучтенный наследник. Страхование титула позволяет разрешать подобные ситуации без конфликтов и финансовых потерь.

Прочие ценности

Для всех опасностей, грозящих жилищу человека, так или иначе уязвимы и другие вещи. В том числе бытовое оборудование, электронная аппаратура и техника, мебель, предметы искусства и старины. Все они также могут быть застрахованы от пожара и от его последствий, от воздействия пролитой жидкости, стихийных бедствий, а также от недоброжелателей, способных испортить имущество или украсть. Одно из основных условий, выдвигаемых страховщиками к таким предметам: чтобы они оставались в том месте, где находились на момент заключения страхового договора. Если они покидают дом и их настигает страховой случай, то страховщик не выплатит страховую сумму, на которую имущество было застраховано.

Отдельного упоминания достойна такая товарная категория, как драгоценности. Не каждая страховая компания берется за страхование ювелирных изделий и дорогих украшений. В общем случае они подлежат страховке «в комплекте» с объектом недвижимости и прочим домашним имуществом. И то страховка производится только с условием пребывания драгоценностей в сейфе. Если их надевают, то страховка перестает действовать. Но постепенно подобные услуги все-таки начинают выходить на рынок. Пока что они предлагаются лишь ограниченной категории VIP-клиентов и, как правило, с условием, что украшения будут надеваться только на специально оговоренные мероприятия. Впрочем, и не каждый обладатель золота и бриллиантов решится на такой шаг, как их страхование. Ведь в таком случае сразу несколько человек будут иметь перед глазами спецификацию сокровищ: сколько их и какие они, сколько карат в бриллиантах и сколько все это стоит.

Условия страхования, заключение договора

Упомянутый уже Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо указывает, что «при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования». При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования. Исключение допускается в случае, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Для определения стоимости квартиры можно привлечь штатного оценщика страховой компании, но во многих случаях целесообразнее привлечь независимого оценщика со стороны. Если недавно был проведен ремонт, пригодятся платежные документы, подтверждающие стоимость работ и материалов. Ценность мебели, техники и прочего оборудования подтверждается документами о приобретении и страховой экспертизой. Труднее всего застраховать антиквариат, предметы искусства и ювелирные изделия. Во многих случаях понятие «действительной цены» неприменимо к первым двум категориям, а последняя даже при наличии платежных документов на приобретение должна быть освидетельствована на предмет подлинности драгоценных материалов. В общем, потребуется авторитетная экспертиза.

страх_имущ2.jpg

Форма договора также должна быть предметом внимательного рассмотрения со стороны страхователя. Он должен уяснить для себя, какие случаи порчи имущества не входят в число страховых, чтобы не оказаться у разбитого корыта, когда страховщик окажется компенсировать ущерб. Также надо критически оценить список оговариваемых страховых случаев и исключить неактуальные. Например, если поблизости нет водоемов, квартира или дом вряд ли пострадают от наводнения.

Коробочное страхование

Так по-другому называются экспресс-программы страхования, не требующие множества бюрократических процедур. В первую очередь, экспертной оценки стоимости имущества при заключении договора страхования. Также проще и задокументировать нанесенный ущерб при страховом случае. Суть «коробочного продукта» в унитарности: программа страхования предусматривает стандартизированный набор рисков и стандартизированный же «портрет» страхуемого имущества. Если это квартира, то на стоимость конструкций, например, придется 70 % страховой суммы, на движимое имущество — 30 % без дотошной оценки всех составляющих. Среди плюсов экспресс-страхования на первом месте, безусловно, простота заключения договора. Для этого достаточно прийти в офис страховой компании, где с минимальными затратами времени и нервов страхователю продадут страховой полис. Среди недостатков — недострахование — практическая невозможность при наступлении страхового случая получить в качестве компенсации сумму, полностью покрывающую реальный ущерб. Поскольку страхование происходит «вслепую», то описанная в договоре сумма может быть меньше реальной стоимости страхуемого имущества. Если же она, наоборот, превышает ее, то страхователь несет потери на выплате завышенных страховых премий страховщику. Так что «коробочные» продукты могут быть интересны в случае страхования «усредненных» типовых квартир с недорогой имущественной начинкой. Для дорогостоящих объектов они не подходят.

Что говорит закон