5 мин
В каких ситуациях лучше застраховаться

В каких ситуациях лучше застраховаться

Большинство граждан России относятся к числу клиентов страховых компаний. Хотя бы потому, что их касаются программы обязательного страхования — медицинского, пенсионного, автогражданской ответственности (ОСАГО). Существуют также и «добровольно-обязательные» виды страхования, такие как страхование жизни заемщика или жилья, приобретенного по ипотеке. На них, как правило, настаивают банки-займодавцы, страхуя, таким образом, скорее свои финансовые риски, нежели клиента.

Во многих случаях покрытие рисков, предлагаемое всеми описанными обязательными и полуобязательными программами, действительно достаточное. Особенно если гражданин здоров как бык, равно как и члены его семьи, редко и аккуратно водит машину и, наконец, имеет достаточные основания быть уверенным в своей обеспеченной старости.

Конечно, не все наши соотечественники соответствуют этому описанию, но, судя по статистике рынка страхования, все-таки успевают обходиться без услуг его операторов. Так, по итогам 2017 года, по данным Банка России, общее количество действующих договоров страхования жизни в России составило 7 млн, из которых к тому же 2,85 млн пришлось на долю заемщиков, застрахованных по требованию банка. Это значительно ниже, например, показателей ведущих стран Евросоюза, где застраховано до 90 % населения.

Цифры эти, в частности, демонстрируют большой потенциал роста рынка страхования, что он и подтверждает своей уверенной динамикой. Тем не менее есть целый ряд категорий населения, для которых страхование — не просто один из сервисов, включенных в статусный набор определенного «качества жизни», а насущная необходимость. Например, начинающие водители.

страх_ситуации.jpg

Автострахование

В практике каждого крупного страховщика, работающего на рынке каско (страхование транспортных средств от ущерба и угона), существуют случаи отказа от продолжения сотрудничества с конкретным клиентом. Такое случается, если начинающий водитель, даже будучи аккуратным плательщиком не самых дешевых программ автострахования, вынужден постоянно ремонтироваться за счет страховых выплат вследствие постоянных ДТП. Если представить, что незадачливый автовладелец был бы не застрахован и оплачивал бы ремонт каждый раз из своего кармана, то, конечно, остальные участники движения рано или поздно смогли бы вздохнуть с облегчением, потому что передвижение на автомобиле стало бы для водителя слишком накладным.

Тем не менее, поскольку автомобиль все-таки является массовым транспортным средством, лишать права на пользование им гражданина, формально отвечающего всем требованиям к водителю и сдавшему нужные экзамены, было бы дискриминаций. Особенно, если он только собирается сесть за руль и пока не имеет даже представления о собственном качестве вождения.

Для таких людей страхование своего транспортного средства по программе каско будет жизненно необходимо хотя бы в течение ближайших пары лет, пока не минет «первый» период опасного вождения. При этом стоит помнить, что настанет и «второй» опасный период — примерно лет через пять. Этот срок очень условен, допускает примерно двухлетний люфт в ту и другую сторону и основывается на статистике страховых компаний: примерно к 5 годам вождения автовладелец избавляется от ощущения «новичка», чувствует себя полноценным участником движения и при этом часто переоценивает собственные способности. Договор каско в этой ситуации, что логично, стоит дополнить полисом добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО).

страх_ситуации1.jpg

Страхование имущества

«Мой дом — моя крепость» — такое представление, глубоко психологически обусловленное, в принципе свойственно человеку. Хотя многие понимают, что защищенность любого жилища относительна, но большинству комфортно верить, что неприятности лично его обойдут стороной. Однако относительны не только защищенность конкретного дома или квартиры, но и факторы риска, свойственные той или иной местности. При этом в среднем по России доля застрахованного жилья колеблется в районе 20 %, а например, на Дальнем Востоке в 2013 году этот показатель не превышал 10 %. Эти данные были обнародованы экспертами, изучавшими последствия наводнения, произошедшего в том году. Похожая статистика выявляется по факту ликвидации последствий множества природных катаклизмов. Так, при массовых пожарах в Хакасии в 2015 году выяснилось, что только 10 % сгоревших зданий были застрахованы.

Факторы риска имеет смысл оценивать, не только приобретая жилье, но и при каждом удобном поводе: например, перейдя на более высокооплачиваемую работу. К таковым факторам всегда можно отнести близость и водоема (не обязательно крупного — мелкая речка может разлиться катастрофически, особенно в горной местности), и лесных массивов. Безусловно, подлежит страхованию, как минимум от пожара, загородный домик в дачном поселке, где велика плотность легких деревянных строений.

В более урбанизированной среде существуют и другие риски. Так, в многоэтажке всегда существует риск затопления квартиры соседями сверху. И чем больше жилья в доме сдается, тем выше этот риск. Кроме того, проживание на последнем этаже вовсе не гарантирует собственника от протекающей крыши. Титульное страхование, т. е. страховка права собственности, часто выдвигается банками в качестве условия ипотечного кредитования. Но с точки зрения безопасности любая квартира, приобретаемая на вторичном рынке, может содержать в себе риск предъявления права собственности третьими лицами: например, лишившимися жилплощади в результате мошенничества или неучтенными наследниками.

страх_ситуации2.jpg

Страхование жизни

Эта услуга не бывает обязательной, хотя банк может потребовать от заемщика предъявить полис на страхование жизни. Многие в таких случаях заключают со страховщиками подобный договор, высказывая недовольство, или оспаривают право банка на такое требование и зачастую выходят победителями из этого спора. Но при этом не задумываются о том, что в случае если клиент банка, не выплатив банку долга, потеряет работоспособность или даже жизнь, то долг этот ляжет на плечи его наследников или иждивенцев, серьезно осложнив им существование. Так что со стороны заемщика крупной суммы страхование своей жизни — это не выполнение каприза займодавца, а акт ответственности перед своим близкими. Страхование жизни вообще для единственного кормильца семьи — естественный прием купирования финансовых рисков для своих родных.

Также помнить о своих обязательствах перед близкими следует человеку, увлекающимся потенциально опасным хобби или видом спорта. И, конечно, специалисту рискованной профессии — сотруднику силовых ведомств, или водителю, или рабочему, имеющему дело с опасными и мощными механизмами. 

Добровольное медицинское страхование

Основное преимущество добровольного медицинского страхования (ДМС) заключается, в первую очередь, в том, что страхователь сам может выбрать медицинское учреждение, где будет обслуживаться. С учетом того, что качество медицинской помощи, предлагаемой по программам обязательного страхования, может очень сильно разниться не только в зависимости от региона, но и от конкретной поликлиники или стационара. Человеку, который знает о своих проблемах со здоровьем, или склонен внимательно следить за своим состоянием, эта «мелочь» может оказаться полезной: медицинские учреждения, работающие исключительно по программам обязательного страхования, зачастую не могут дать не только нужный уровень качества, но и, что гораздо важнее, не могут обеспечить индивидуальность подхода к конкретному пациенту.

стррах_ситуации3.jpg