5 мин
Виды страхования

Виды страхования

Все, буквально все мы, граждане России, с рождения становимся участниками отношений страхование. Эту всеохватную систему можно разделить на разные виды: страхование обязательное и добровольное, личное — касающееся жизни и здоровья человека — и имущественное. В сердцевине этой системы стоит финансовая защита интересов человека от разного рода рисков — событий, которые случаются в жизни с разной степенью вероятности.

страхование_дети1.jpg

Механизм этой защиты в самом общем виде работает так: множество людей (страхователей) регулярно вносят установленные суммы денег (страховые взносы) в некий общий котел (страховую организацию), из которого при наступлении страхового случая пострадавшие застрахованные лица получают возмещение своего финансового ущерба.

Медицинское страхование

Система обязательного медицинского страхования (ОМС) принимает в свои объятия каждого гражданина России с первого мгновения его жизни. Перечень видов медицинской помощи, оказываемой по программам обязательного медицинского страхования, утверждается непосредственно Правительством РФ. Средства на эти программы собираются из отчислений всех работодателей страны за каждого их сотрудника и аккумулируются в государственном Фонде обязательного медицинского страхования (ФОМС), а затем распределяются подконтрольными ему территориальными фондами по медицинским учреждениям страны. 

Обеспечить все потребности в медицинских услугах во всех частях страны на одинаково высоком уровне за счет системы ОМС невозможно, поэтому многие «добирают» дополнительный спектр медицинской помощи за счет добровольного медицинского страхования (ДМС).

Выступать страхователем (т. е. платить страховые взносы) в случае ДМС может как сам человек, выбравший для себя или своих родных индивидуальную программу страхования, так и, например, его работодатель, включающий такое страхование в состав социального пакета для своих сотрудников. Основное преимущество ДМС в том, что страхователь сам может выбрать, где лечиться ему и его близким. Оплачивая полис, человек получает доступ к лучшим условиям оказания помощи. В состав программы добровольного страхования могут входить прием у высококвалифицированных врачей в удобное для клиента время, диагностика и обследования на современном, сложном и дорогом оборудовании, а также регулярные осмотры, при необходимости — госпитализация, хирургическая помощь, медикаментозное лечение. 

Как отдельный вид медицинского страхования можно упомянуть страховку путешественника за рубежом — при выезде на отдых, в туристическую поездку, командировку. Во многие страны без такой страховки просто не выдается виза, и в любых странах медицинская помощь для неграждан может составлять баснословные суммы, которые в случае чего и покрываются страховыми выплатами.

Страхование жизни

Страхование жизни — основной способ защитить материальное благополучие семьи на случай смерти кого-то из близких. Эта трагедия для любой семьи становится особенно непоправимой, если семья теряет единственного кормильца и оказывается обречена на нужду и лишения. Особенно это касается семей с небольшим достатком. Полученная вовремя страховая сумма может послужить амортизатором жизненных невзгод и поддержать наследников, пока им удастся справиться с несчастьем.

страхование_дети2.jpg

Многие страховые программы учитывают и наступление других страховых случаев, кроме смерти застрахованного лица. Это может быть, например, травма или заболевание, из-за которых человек лишается трудоспособности. Конечно, сам он остается жив, но последствия для благосостояния семьи в таком случае могут быть не менее тяжкими. Кроме того, страховым случаем может стать и дожитие до определенного возраста, когда человек уже не может зарабатывать на себя и свою семью.

Страхование имущества

Все виды имущественного страхования защищают материальные интересы человека, связанные уже не с его жизнью и здоровьем, а с ущербом его собственности или собственности других лиц. 

Застраховать от утраты или повреждения можно недвижимое имущество — дома, квартиры и дачи, землю и все, что к ней прикреплено, — урожаи, деревья и т. д. Страхование имущества предусматривает большинство неприятностей, способных приключиться с вещью: пожар, попадание молнии, случайный взрыв, повреждение при затоплении, при постороннем воздействии, повреждение в результате действий третьих лиц (например, кражи или теракта).

Тут, как всегда при страховании, важен точный перечень страховых случаев, а также сумма выплат, зависящая от оценки имущества, и какие именно элементы (стены, несущие конструкции) в конкретном случае страхуются. Застраховать можно и движимое имущество, находящееся в доме (мебель, вещи, драгоценности, антиквариат, предметы искусства) и вне его, как свое собственное, так и нанесение вреда имуществу чужому.

Автострахование

Автострахование — еще один довольно специфичный вид страхования имущества. Все, что касается автомобильного транспорта, связано с повышенным уровнем риска. Мчащаяся с большой скоростью тяжелая железная конструкция является источником опасности как для окружающих, так и для самой себя. Этим вызван ряд особенностей автострахования.

Риски для окружающих страхует система ОСАГО — Обязательного страхования автогражданской ответственности. Как обязательная, она касается всех автовладельцев без исключения. Базовые тарифы по этому виду страхования устанавливает Правительство РФ. А поскольку опасность для окружающих сильно зависит от того, насколько умелый и осторожный водитель сидит за рулем, оно же корректирует и поправочные коэффициенты, повышающие или понижающие тарифы в зависимости от стажа вождения и страховой истории конкретного водителя. Иначе говоря, если водитель за рулем недавно, но уже успел побывать в нескольких авариях и страховой компании приходится часто расплачиваться за причиненный им ущерб, ему придется платить более высокие страховые взносы.

страх_авто2.jpg

Но ОСАГО страхует лишь ущерб, причиненный другим — чужим автомобилям и людям в них. Однако позаботиться надо и о своей машине, особенно начинающему водителю, который не хочет разориться на ремонте то своего разбитого зеркала, то покореженного бампера, то поцарапанной дверцы. Свое железо на случай повреждений и угона страхует полис каско (это название восходит к голландскому слову casco, что и значит, собственно, «корпус»). Это страхование добровольно, но хотя бы на первых порах очень оправдано. Жизнь и здоровье людей, находящихся внутри нашего движущегося «корпуса», придется страховать отдельно в рамках других договоров страхования. Зато по договору каско ущерб возмещается независимо от того, по чьей вине пострадал застрахованный автомобиль — по вине своего водителя-владельца или водителя чужой машины. 

Таким образом, страхование — возможность возместить финансовые потери в случае огромного круга жизненных невзгод и неприятностей. Разумный и гуманный способ «подстелить соломки», которую натаскали многие и которая в случае чего смягчит удар для тех, кто споткнулся и упал, заболел или устал. Подстелим — и пусть все же путь будет ровным.