5 мин
Финансовое поведение на разных этапах жизни

Финансовое поведение на разных этапах жизни

Пока человек не переступил порог совершеннолетия, ответственность за его жизненные решения, за его благополучие несут родители. Большинству из нас до этого возраста не приходится самостоятельно принимать масштабных и сложных финансовых решений. Финансовое положение ребенка и подростка до какого-то момента в основном определяется финансовым положением его семьи. А очертания будущего если и проступают в туманной дымке, то это касается не желаемых и расчетных сумм доходов и расходов, а скорее, выбора направления, профессиональной области, дальнейшей образовательной траектории.

один_за_границей_дети1.jpg

Иначе говоря, ваша жизнь на этом этапе — проект, требующий финансовых вложений. От человека в этом возрасте трудно ожидать последовательной заботы о финансовом будущем, его возможности повлиять на финансовые потоки семьи весьма ограниченны. Мало кто строит в этом возрасте и серьезную, долгосрочную стратегию накопления и сбережения — у большинства несовершеннолетних просто нет постоянного источника доходов, позволяющего делать таковые, карманные деньги, копилка и экономия на школьных завтраках не в счет.

16–25 лет

Стартовые условия у всех различны, и груз финансовой ответственности за себя и близких у всех ложится на плечи в разном возрасте (и с разной тяжестью), но, к счастью, обычно постепенно — к этой ноше можно (и нужно) подготовиться. Мы больше не станем повторять оговорку о том, что у всех жизнь складывается очень по-разному, а попробуем рассмотреть общие закономерности жизни человека в современном обществе и модели адекватного финансового поведения на различных жизненных этапах.

финансовое_поведение_на_разных_этапах_жизни_дети1.jpg

Условный «стартовый» этап финансовой жизни заканчивается в среднем примерно к 25 годам, когда человек завершает первое высшее образование и начинает работать, а значит, получать первые постоянные доходы. В нашей стране в основном — зарплату за работу по найму. С первыми самостоятельно заработанными деньгами появляется возможность и необходимость самостоятельно ими распорядиться, а одновременно — более осознанное отношение к ним, накапливаются некоторый опыт принятия собственных решений и способность противостоять многочисленным материальным соблазнам.

25–30 лет

К этому времени человек в целом неплохо знает себя, свои желания и нужды, у него выработан определенный собственный подход к решению жизненных задач. Подход этот может быть более спонтанным («решать проблемы по мере поступления») или более рациональным, плановым, но человек, стремящийся управлять своей жизнью, а не плыть по течению, уже готов взять ее под свой контроль. Контроль подразумевает внятную постановку личных целей, в том числе и финансовых, понимание путей их достижения и готовность идти выбранным путем. 

В этом возрасте пора начинать понемногу сберегать деньги, чтобы каждый последующий период жизни не заставал вас врасплох. Специалисты советуют откладывать порядка 25 % от вашего дохода, причем не только от зарплаты, но и от подарков, премий и от любых внеплановых финансовых поступлений. Не всегда такой уровень оказывается достижимым, но это тот ориентир, к которому стоит стремиться. Это потребует определенной дисциплины и самоограничений, однако рано или поздно человек обнаруживает, что именно с этого и начинается путь к финансовой независимости и свободе.

финансовое_поведение_на_разных_этапах_жизни_дети2.jpg

К этому времени вы научитесь мыслить большими временными отрезками. Подумайте, к чему вы хотите прийти через 5, 10, 30 лет. В этой перспективе обретают правильные пропорции ваши сегодняшние желания и краткосрочные цели. Новый гаджет сейчас или свой дом через пять лет? Последняя модель кроссовок и тусовка в клубе сегодня или яхта на 40-летие? А ведь ваш сегодняшний выбор связывает эти несоизмеримые на первый взгляд вещи самой тесной причинно-следственной связью.

В этот период на горизонте возникают вопросы о создании своей семьи, обзаведении жильем, детьми, хозяйством, и каждый из этих проектов потребует значительных расходов. Приоритеты могут быть различными: для кого-то важным будет продолжение образования, для кого-то крыша над головой, для кого-то помощь стареющим родителям, для кого-то путешествия и новый автомобиль. Что бы вы ни выбрали в качестве главной на этом этапе задачи, первоочередной финансовой целью должно стать создание финансовой «подушки безопасности» — определенного запаса средств на случай крутых жизненных виражей. 

Постепенно становится ясно, каких расходов требует привлекательный для вас образ жизни. Личный финансовый план показывает, какие действия вы будете предпринимать для балансирования расходов и доходов. Сейчас самое время наращивать количество источников дохода, не ограничиваясь каким-то одним, каким бы надежным он ни казался, учиться чему-то новому, что станет дополнительным источником дохода.

40–60 лет

На этом жизненном отрезке человек обычно достигает максимума своих возможностей в работе, в профессиональном опыте и квалификации, а значит, и в доходах. Приходит и осознание необходимости финансового резерва на старость, а также на случай болезни или для оплаты высшего образования детей. Поэтому большинство финансово разумных людей сберегают очень активно. В этом возрасте люди активно вкладывают деньги в различные финансовые инструменты — депозитыакцииинвестиционные фонды и т. п.), способные в дальнейшем приносить пассивный доход и нарастить накопленное богатство.

После 60 лет

Возраст в эти годы уже не позволяет человеку работать с прежней интенсивностью, и заработки, как правило, постепенно уменьшаются. Соответственно начинает снижаться и доля сбережений в доходах — это время пожинать плоды своих предыдущих усилий и финансовой предусмотрительности. В этом возрасте люди обычно сокращают свои вложения в различные финансовые инструменты и переводят их в форму, удобную для текущего оперативного использования (чаще всего банковские депозиты). 

финансовое_поведение_на_разных_этапах_жизни_дети3.jpg

В зависимости от того, насколько успешной и разумной была их финансовая стратегия, люди могут позволить себе поездить по миру, отдаться любимому хобби, общаться с друзьями, внуками и детьми, передавая подрастающим поколениям свой опыт и другое нажитое наследство.