6 мин
Финансовый план достижения цели

Финансовый план достижения цели

Если вам уже приходилось задумываться о том, куда бесследно уходят деньги и почему мечты тают, так и оставаясь мечтами, стоит попытаться соединить эти два вопроса в один, сделав их объектом самого придирчивого внимания. Такое соединение финансов и мечтаний в фокусе внимания и называется финансовым планом. Только мечты необходимо формулировать в виде конкретных целей, а управление растекающимися финансами придется взять на себя. Поговорите об этом со своими домашними — вы удивитесь, насколько эти прописные на первый взгляд истины неочевидны даже для многих взрослых. Они зарабатывают деньги нелегким трудом, лезут из кожи вон, чтобы свести концы с концами, экономят, тревожатся, помнят, что «деньги любят счет»… и зачастую этим и ограничиваются.

финансовый_план_дети1.jpg

Большинство людей движется по замкнутому кругу «заработал — потратил». И в конце каждого месяца обнаруживают себя (в лучшем случае!) там же, где были в его начале. Начисто упуская из виду, что деньги — стихия управляемая, а для управления чем угодно нужен план. И эту простую штуку вполне можно обсудить с родителями и уж точно с бабушками и дедушками к обоюдной и бесспорной выгоде.Они были воспитаны в культуре, где заботиться о деньгах считалось делом стыдноватым, а «погоня за деньгами» выглядела и вовсе непристойной. Рассмотрите с ними вместе более приемлемую идею: не гнаться за деньгами, топча препятствия и теряя по пути человеческий облик, а целенаправленно идти им навстречу.

Ваш семейный бизнес

Попробуйте посмотреть на ваше домашнее хозяйство, как на небольшой бизнес-проект. Его цель — осуществление самых важных желаний его участников. «Совет директоров» (собственно, все члены семьи) определяет, какие из них станут первоочередными на ближайший период времени, какие на 2–3 года, какие на последующий десяток лет. Потому что, как известно, «если корабль не знает, куда плыть, ни один ветер не будет попутным».

Выбор цели

Цели перед семьей могут стоять самые разные:

  • приобретение собственного жилья;
  • покупка недвижимости, автомобиля;
  • обзаведение домашней техникой и мебелью;
  • накопление на обучение детей;
  • накопление средств для отдыха, путешествий, туристических поездок;
  • создание резерва средств на случай болезни;
  • переезд в другую страну;
  • накопления средств для сохранения привычного уровня жизни в старости после выхода на пенсию.

Чтобы ваш семейный бизнес не рухнул бесславно при первом же изменении обстоятельств, в любом списке целей первым, даже, пожалуй, нулевым пунктом должно стоять создание финансовой «подушки безопасности» — денежного резерва, который поможет семье продержаться на плаву несколько месяцев в случае критического сокращения доходов. Обеспечив эту минимальную непотопляемость, можно приступать к дальнейшим шагам. 

«Совет директоров» определяет и согласовывает самую привлекательную для всех цель и выбирает оптимальный вариант ее достижения.

Выбор курса

Для достижения любой финансовой цели нужно провести анализ и оценку вариантов решения проблемы, выбрать оптимальный на данном этапе и на этой основе спланировать свое финансовое поведение. 

Проложить курс можно, только оценив точно и беспристрастно свое сегодняшнее положение. Ведь преследование одной цели не должно затмевать существование всех прочих обстоятельств жизни.

Анализ придется начать с оценки того, чем вы располагаете сегодня — ваших семейных активов/пассивов, доходов/расходов. Чтобы это узнать, вместе составьте полный список и суммы месячных доходов семьи:  

финансовый_план_дети2.jpg

В течение 2–3 месяцев ведите полный ежедневный учет расходов по отдельным статьям, например:

  • продукты питания дома;
  • питание вне дома (столовая, кафе, рестораны);
  • коммунальные платежи;
  • аренда;
  • выплаты по кредитам;
  • одежда и обувь;
  • образование;
  • транспорт;
  • спортивная секция;
  • отпуск;
  • подарки;
  • бытовая химия, косметика и т. д. 

Следующий шаг на этом пути — определение координат цели. Предположим, что на семейном совете решено, что всем хочется купить машину — для повседневной жизни и осуществления давней мечты о совместных путешествиях. На приобретение подержанного или скромного нового автомобиля понадобится, скажем, 400–500 тыс. рублей. Для большинства российских семей это сумма неподъемная. Это не значит, что цель недостижима, просто к ее достижению ведут более и менее сложные и тернистые пути. Все как обычно: направо пойдешь… налево пойдешь… но всегда лучше идти, чем стоять на месте. Путь быстрый — взять денег в долг и купить сегодня; путь долгий — накопить и купить позже, плюс — ряд компромиссных вариантов, из которых, скорее всего, и предстоит выбрать наилучший именно для вас.

Анализ маршрутов

Можно взять деньги в долг у родственников и друзей, точно оговорив с ними сроки возврата. Эти обязательства необходимо выполнять неукоснительно, чтобы из-за денег не поставить под удар отношения с людьми, которые важны и драгоценны для всех сторон. 

Можно взять кредит в банке. За свою покупку в таком случае вы переплатите довольно сильно. Насколько сильно, зависит от условий кредита, от того, какую сумму вам придется брать и на какой срок, от ваших доходов и кредитной истории. Оцените очень трезво кредитоспособность семьи: сколько вы сможете выплачивать за кредит ежемесячно, не положив зубы на полку. Рекомендуется, чтобы сумма ежемесячных выплат не превышала 20 % ежемесячного же дохода. Впрочем, и сам банк будет оценивать вас очень придирчиво, если это хороший банк. Как правило, условия автокредита будут тем лучше, чем большую сумму вам удалось накопить и внести в качестве первого взноса за машину самостоятельно. В любом случае точно просчитайте с учетом всех выплат по кредиту, сколько в итоге будет стоить кредитный автомобиль и хотите ли вы автомобиль вот за эти конечные деньги.

финансовый_план_дети3.jpg

Может быть, целесообразнее пытаться накопить на автомобиль самостоятельно. Тогда возвращаемся к списку расходов и смотрим, насколько их можно сократить, чтобы, несмотря на экономию, прийти к цели живым, здоровым и радостным. Определите, какую сумму вы сможете откладывать ежемесячно при более разумном отношении к расходам. Создайте сберегательный счет в банке с возможностью ежемесячного пополнения. Он будет приносить небольшой, но постоянный процентный доход в семейную автомобильную «копилку». Вновь просчитайте, сколько времени вам понадобится для достижения цели этим путем. При этом не забудем, что все это время у нас имелись сбережения в банке, которые находятся в нашем полном распоряжении на случай, если цель вдруг изменится. Потому что — да-да, план есть план, а жизнь есть жизнь. 

Такие же рассуждения и расчеты подскажут разумный вариант достижения и других финансовых целей, помогут спланировать свое финансовое поведение. Этот план дает относительно цельную картину финансового будущего и показывает, как распределить денежные потоки, как сберегать, тратить и инвестировать, чтобы необходимая сумма была получена к нужному сроку. 

И право, не стоит опасаться, что с появлением финансового плана ваша жизнь станет скучна и предсказуема. Планы могут меняться по воле обстоятельств и по нашей собственной воле. Финансовый план — это просто дорожная карта в ваших руках, с которой можно увереннее двигаться к воплощению вашей мечты, а выбор курса и правил движения всегда остается за вами.