6 мин
Планирование доходов и расходов семьи

Планирование доходов и расходов семьи

Планирования требует любое дело, любой процесс, в котором мы хотим добиться определенного результата. Бизнес, война, рабочий день или праздная прогулка имеют начало и завершение, временные рамки и промежуточные шаги на каждом отрезке пути. Если мы не хотим быть щепкой в волнах житейского моря (а щепке все равно, к какому берегу ее прибьет), нам нужна цель и нужен план. Иначе цели извне поставят нам другие — чужие люди, чужой бизнес или чужая война.

планирование_расходов_дети1.jpg

Даже если семья живет изо дня в день, просто сводя концы с концами и время от времени одаряя друг друга случайными радостями, на поверку оказывается, что цель все же есть: уцелеть (и это не случайный каламбур), вырастить детей и не дать до срока зачахнуть старикам, чтобы была крыша над головой, а под ней были свет и тепло, вода и еда… Даже эта минимальная цель требует порой значительных усилий, а в действительности человеку требуется значительно большее. Чтобы усилия не были хаотичными, разнонаправленными и бесплодными, ресурсы не растрачивались впустую, необходим план — постановка целей, определение сроков, конкретных шагов, промежуточных результатов. Не «день простоять да ночь продержаться», а программа действий на неделю, месяц, год, пять лет и т. д.

Задачка о бассейне

Планирование семейного бюджета, т. е. планирование доходов и расходов, — по сути своей задачка о бассейне. Помните: через одну трубу вливается, через другую выливается, через какое время бассейн наполнится (или опустеет)? В нашей задачке условия несколько усложнены: вливается (доход), как правило, через несколько (2, 3, 5) труб, а утекает через бесчисленное количество труб, трубочек, дырочек и щелочек. И мы хотим не барахтаться в пустом бассейне, подобно анекдотическим безумцам, а соревноваться на большой воде и, возможно, стать чемпионами. А если так, то мы должны научиться управлять нашими финансовыми потоками. Иными словами, поставить счетчики на все финансовые потоки — входящие (доходы) и исходящие (расходы), дебет и кредит, — неслучайно эти понятия применяются и к водным источникам, и к финансам; найти и научиться открывать и закрывать краны на всех трубах и трубочках; заткнуть все щелочки, через которые незапланированно утекают наши средства; начать регулировать приход и расход так, чтобы в нашем бассейне всегда был тот объем воды, та глубина, которая подходит именно нам.

Записываем условия задачи

Проще всего рассчитать доходы семьи — как правило, они складываются из регулярных ежемесячных поступлений фиксированных сумм: зарплатыпенсиипособиярентные доходы (например, от сдачи принадлежащей семье временно пустующей квартиры) и т. д. (нужное вписать, ненужное вычеркнуть). 

Более сложно (и менее приятно) подсчитать расходы. Для этого в течение нескольких месяцев придется тщательно записывать все суммы, с которыми семье приходится расставаться. Именно все, мелочей тут нет, более того, как раз на эти кажущиеся мелочи утекает огромная доля общих затрат. В списках за несколько месяцев окажутся одинаковые цифры обязательных платежей  — квартплата, коммунальные услуги, транспорт, связь, процентные выплаты по кредитамарендная плата, если вам приходится снимать жилье. Эти суммы резервируются обязательно и сокращению поддаются с большим трудом («кран» на этой условной трубе слишком тугой, наше дело — знать цифры на «счетчике»). Следующие обязательные затраты — это покупка продуктов. Эти суммы из месяца в месяц колеблются, а значит, эти потоки поддаются изменению и регулированию. С этой точки зрения нам предстоит в дальнейшем посмотреть на все статьи наших расходов и решить, какие выходящие из нашего финансового «бассейна» трубы мы оставляем как есть, какие хотим сузить, а какие и вовсе, возможно, временно перекрыть.

трудовой_договор_дети4.jpg

Положив рядом итоговые цифры ежемесячных доходов и расходов, мы можем наконец понять, что происходит с нашим семейным бюджетом-бассейном: его баланс неизменен (доходы равны расходам)? Он постепенно наполняется (доходы выше расходов)? Он медленно иссякает (доходы меньше расходов, и семья живет фактически в долг)? 

Оценив текущее положение, легко понять, какие самые насущные финансовые цели будут стоять перед нами в ближайшее время и на более отдаленный период.

Решение задачи

Финансовые цели — это те вопросы и проблемы, которые семья стремится разрешить на данном этапе, их сроки и примерную стоимость. Это может быть задача расплатиться с кредитами в ближайший год, покупка нового холодильника через месяц или квартиры через 2 года, отправить бабушку с дедушкой в круиз, накопить на учебу в вузе или купить новый пылесос, потому что ну невозможно уже. В соответствии с согласованными целями определяются сроки и пути их достижения.

Реалистичный финансовый план можно составить на год-два. На этот отрезок времени можно и нужно постараться учесть все крупные «денежные» события в жизни семьи, распределив их так, чтобы предстоящие расходы покрывались финансовыми поступлениями и примерно 10 % ежемесячных доходов удавалось сохранять в качестве неприкосновенного запаса на случай тех событий, предусмотреть которые мы не в силах.

Составляя финансовый план, мы можем определить, достижимы ли поставленные цели и что необходимо сделать для их достижения. Если в существующем виде план не удалось свести, уравняв доходы и расходы, придется пересмотреть или цели, или доходы, или расходы, а зачастую — и то, и другое, и третье.  

Как обычно, способов решения задачки бывает несколько, а нам надо выбрать самый легкий и красивый.

планирование_расходов_дети2.jpg

Включаем режим экономии, используя те резервы, которые мы обнаружили среди необязательных трат. Вот здесь-то нам и поможет та тщательность и дотошность, с которой мы записывали статьи расходов. Эй, сколько там шоколадок, случайных пирожных-печенек съедается каждый месяц? А на сколько хотела похудеть съевшая их внучка? Сколько банок «Колы» выпито, гамбургеров съедено? Сколько купленных и единожды надетых маечек-босоножек-заколочек пылится по шкафам? Сколько круп съели жучки в шкафу у запасливой бабушки? Вы обнаружите, сколько напрасных трат можно избежать, если научиться планировать свои покупки, следовать этому плану и экономить разумно.

Одновременно ищем пути увеличения доходов. Может быть, поработать после школы пару часов в день на почте? Маме взять фриланс? Папе подтянуть студента-соседа по матанализу? Все эти новые источники доходов понемногу наполняют семейный бюджет, и постепенно, по шагам, мы начинаем выполнять поставленные финансовые цели. 

Скромные 10-процентные (или даже составляющие 3–5 % доходов) ежемесячные сбережения откладываются на накопительный депозит с возможностью пополнения, превращаясь в течение года в ощутимую сумму, и начинают приносить процентный доход. Эти средства можно с полным правом назвать «финансовой подушкой безопасности», они могут минимизировать дискомфорт в случае внезапной потери заработка. А для кого-то, возможно, и станут основой для инвестиций — эффективных вложений, приносящих в бюджет семьи дополнительные пассивные доходы.

Ответ

Финансовый план составляется на год, а лучше на несколько лет вперед и выглядит как таблица с расчетами на весь период, в которой отражены доходы, расходы и финансовые цели на каждом месячном отрезке. Финансовый план не должен быть застывшей догмой, это живая, гибкая стратегия, которая может оперативно корректироваться в зависимости от изменения доходов и расходов в семье, от меняющихся внешних условий. Какие-то цели будут достигнуты, какие-то сроки окажутся нарушены. Но само его наличие позволит быстро корректировать свои действия при изменении финансовой ситуации.  

При наличии плана вы будете знать и контролировать финансовые потоки семьи, а значит, сможете увереннее двигаться в жизненном море, не опасаясь оказаться на мели.