12 мин
Сокращение семейных расходов

Сокращение семейных расходов

Задача сокращения расходов может встать перед каждым из нас в любой момент нашей жизни и при любом уровне доходов. Ее могут поставить перед нами неумолимые внешние обстоятельства или внутренние убеждения. Глобальный кризис или личный выбор. Более того, если эта задача еще не стоит непосредственно перед вами — значит, скорее всего, огражденные фигурами взрослых, вы ее просто еще не осознали. Кроме того, бережливость, выгоды, полученные от экономии любых ресурсов, никогда не стояли высоко на шкале национальных ценностей. Скорее ценилась беспечность, широта жеста: «сгорел сарай — гори и хата». Возможно, это оттого, что никто на родных просторах никогда не чувствовал себя в полной мере хозяином как своей хаты, так и самой своей жизни. Жизнь принадлежала царю и отечеству, душа — богу, а о том незначительном, что оставалось самому человеку, всерьез заботиться было уже как-то даже и неловко.  

Хочется думать, что эта ситуация постепенно меняется, и ответственность за свою жизнь, благополучие свое и своих близких люди хотят и готовы взять в свои руки. Потому что нести эту ответственность — это, в сущности, и означает быть взрослым. А это, в свою очередь, значит, что даже (а может быть, и особенно) в периоды процветания необходимо думать о сбережении ресурсов, в том числе и финансовых.

советы_вкладчикам2.jpg

Мы не будем говорить об экстремальных экспериментах в духе «Как прожить месяц на 5000 рублей» с советами обедать в гостях, а ужинать на бесплатных презентациях с фуршетом. Давайте посмотрим, как взять свою финансовую жизнь в разумные, осмысленные и контролируемые рамки. Это не будет жизнь, полная лишений или целиком подчиненная экономии, с десяткой, судорожно сжатой в потном кулаке, и сырой брюквой на полутемной кухне, без друзей и развлечений. Это будет нормальная жизнь, управляемая взрослым человеком — вами. Это может оказаться интересно.

Отказаться от заблуждений

Почти каждый, кому не довелось родиться наследником неограниченного состояния, которому не хватит жизни, чтобы истратить вот это вот все, считает себя достаточно разумным человеком, чуждым безудержного расточительства, ведущим вполне умеренную жизнь. Если это действительно так, значит, вы планомерно достигаете всех ваших финансовых целей, ваше благосостояние неуклонно растет, а все сэкономленное превращается в сбережения — источник пассивного дохода. И все же проверьте, все ли перечисленные далее возможности используются в вашей семье. Людям с минимальными доходами нечего и не на чем экономить? Вот уж им-то грамотные подходы к сбережению особенно необходимы. Нельзя экономить на здоровье, питании, детях, радости (впишите нужное)? Попробуем убедиться, что экономить (т. е. относиться бережливо, сохранять, сберегать) можно на всем, причем не теряя, а выигрывая в качестве жизни.

Цель, она же — мотивация

У вас, у вашей семьи и родных есть финансовые цели. Они есть у всех, просто зачастую они недооформлены, недостаточно ясны, не сформулированы, перепутаны с желаниями и мечтами. Нет, «через месяц проснуться богатым» — это не цель (так стремительно можно только разориться). «Встретить старость на борту своей яхты с портом приписки на Ямайке» — это уже теплее. «Скопить с помощью родителей за три года на оплату бакалавриата» — гораздо теплее, потому что здесь есть понятные сроки и определенные суммы, позволяющие оценить реалистичность этой цели. Оцениваем исходя из имеющихся семейных доходов и расходов разницу между ними (она должна быть положительной!) и возможности эту разницу увеличить и сохранить, а лучше — нарастить. А нарастить ее можно — взяв под контроль свои расходы. 

Цель нам необходима, потому что одно дело просто лишить себя чего-то привычного и навязать жесткую дисциплину и совсем другое — обещать себе что-то по-настоящему важное и ценное, будь то новая квартира, образование, автомобиль, избавление от долгов, путешествие или новый гаджет.

как_экономить_дети2.jpg

Цель поставлена? Следующим важным шагом должна стать запись и анализ семейных расходов — невозможно контролировать и сокращать то, чего мы не знаем. Уже пара месяцев добросовестного ведения таких записей продемонстрируют вам объемы и структуру ваших расходов. Очень важно, чтобы все члены семьи разделяли понимание необходимости такого контроля расходов. Причем чем обстоятельнее и точнее, вплоть до самых мелких трат, будет эта запись, тем больше ресурсов экономии она выявит, тем более пластичной и поддающейся коррекции окажется каждая из позиций. 

Форма записи может быть табличной: в крайнюю левую колонку столбиком выписываем основные расходные статьи, например: «обязательные расходы», «продукты», «товары для дома», «забота о себе», «образование», «развлечения», «разное». Все эти статьи в совокупности должны составлять 100 % семейного бюджета. Правее этой колонки расположена другая, в которой отражается процент от бюджета, который планируется потратить на ту или иную статью: «продукты — 40 %, товары для дома — 14 %», и т.д. В следующей колонке полезно записывать сумму денег, фактически потраченную по итогам месяца. И, наконец, приняв общую сумму расходов за 100 %, в последней колонке написать, какой процент семейного бюджета «съели» продукты (оказывается, например — 47 %!), товары для дома и прочие статьи.

Выяснив, какие категории расходов непозволительно (для нашего бюджета) раздуты, можно приступать к их сокращению. Покажем, как это происходит на примере наименее пластичных, труднее всего поддающихся коррекции рубрик.

Заполнением каждой из рубрик левого столбца в идеале должна стать запись каждой из трат, относящихся к этой рубрике. Это требует времени и известной настойчивости, но ведь у нас есть цель, и она стоит того, чтобы ее приближать. 

Покажем, как это происходит на примере наименее пластичных, труднее всего поддающихся коррекции рубрик, и станет ясно, что мелочей тут нет.

Экономить на обязательном

В рубрике «обязательные расходы» львиную долю занимают коммунальные платежи. Все ли знают, что, если вы, как плательщик ЖКХ (или вы с родителями-плательщиками) уезжаете из квартиры больше чем на пять дней, то по закону семья не должна оплачивать это время «простоя»? Не знает о вашем отъезде и управляющая компания. Достаточно поставить ее в известность, и вам сделают перерасчет платежей. Для этого нужно отнести в управляющую компанию заявление и документы, подтверждающие, что вас не было в квартире.

Счетчики воды позволяют экономить до 50 % оплаты за воду. Многотарифный счетчик электроэнергии выгоден, если вы ведете ночной образ жизни или привыкли вставать задолго до рассвета. Гладить, стирать, заряжать телефоны и ноутбуки вполне можно и ночью. Современная бытовая техника позволяет сэкономить до 40 % электроэнергии и до 50 % воды. 

Отключение неиспользуемых коммунальных услуг, таких как радиоточка и коллективная телевизионная антенна, позволяет сэкономить ежемесячные платежи, которые за год собираются в довольно значительные суммы.

Как_вести_личный_и_семейный_бюджет2.jpg

Экономия на позиции «Связь» не означает ограничение пользования телефоном или интернетом. Достаточно вам и вашим родителям периодически пересматривать договоры с сотовыми компаниями, поставщиками интернет- и ТВ-сигнала. Их услуги постоянно дешевеют для вновь подключившихся. А если вы давний клиент, возможно, вы платите по самым невыгодным тарифам, оставшимся еще с «доисторических» времен. Стоит также время от времени проверять подключенные услуги — все ли вам нужны? Мобильные операторы часто подключает услуги (например, мелодия на звонок) без нашего личного согласия и регулярно снимают определенную сумму денег за пользование услугами, которые мы не подключали. 

Их оплата — цена только нашей неосведомленности и лени. А подача заявлений на отключение ненужного — цена за приближение к нашей финансовой цели.

Мы станем меньше есть?!

Нет, мы станем больше записывать. Эта рубрика дает гораздо больше возможностей для сокращения расходов, чем предыдущая. И тем больше, чем обстоятельнее и детальнее будут наши записи. Чем мельче будет «сеть», которой мы ловим наши траты, тем больше утекающих впустую денег нам удастся удержать в своем кошельке. Введение помимо основных категорий (мясо, молоко, овощи, фрукты, крупы) дополнительных (а они могут быть любыми: сухофрукты, напитки, сладкое, вредное и т. д.) позволит обнаружить, сколько именно уходит у вас на сладости и «вредности», и подумать, от чего вы не прочь отказаться ради здоровья и приближения к своей цели. Обычно многое можно безжалостно вычеркнуть или заменить чем-то более полезным и дешевым.

один_за_границей_дети2.jpg

Мелкие утечки можно «поймать» на коротких отрезках времени, чтобы увидеть масштабы возможной экономии уже на длинных промежутках. Молочный коктейль в кафе по пути. Кусочек пиццы на улице. Чашка кофе и пирожное в обеденный перерыв. Все эти мелочи, расточаемые машинально, которые так легко оправдать по отдельности, регулярно и незаметно «подъедают» наши доходы. Это не значит, что их надо полностью исключить и упасть в голодный обморок на пути к заветной цели. Есть множество мелких трат, спонтанных, импульсивных покупок, вредных и для бюджета, и для здоровья: обеды в кафе, поездки на такси, кофе или фастфуд через день.

Конечно, иногда без этого нельзя, но контролируйте это, пусть это будет заложено в бюджете. Главное, чтобы все расходы всегда были на виду. Возможно, вы увидите, что покупка, например, стиральной машины меньше сказывается на годовом бюджете семьи, чем спонтанные покупки сладостей, регулярные перекусы на прогулке, кофе из автомата и т. п. Обсудите это с родителями — вы удивитесь, насколько продуктивной может оказаться такая беседа.

Контролируй это

При походе за продуктами в магазин вы должны точно знать, за чем идете: тут поможет составленный заранее список, исключающий случайные покупки. Выбирая магазин, стоит иметь в виду, что товар тем дешевле, чем короче цепочка от поставщика до магазина, путь от производителей к вам. Мы доплачиваем за хранение, доставку и популярность продукта. В этом смысле выгоднее покупать продукты местные и сезонные, в крупных упаковках или развесные, а не фасованные, смотреть на ценники и сравнивать не цену за упаковку или единицу товара, а стоимость килограммов и литров.

Каждый поход в магазин — небольшое состязание между вашими реальными задачами и уловками производителей товара, маркетологов, ритейлеров и создателей рекламы, нацеленными на то, чтобы заставить вас покупать как можно больше. Наше оружие — осознанность, понимание своих истинных потребностей, умение отличать их от навязанных извне желаний. Чтобы стать хозяином своих денег, надо стать хозяином своих желаний. Вам диктуют ваши желания производители (шоколадок или автомобилей — это одинаково досадно), создатели рекламы, хлесткий слоган, удачный образ, сиюминутная эмоция, которую вы даже не успели опознать и осознать? Или вы знакомы со своими желаниями? Способны выбрать из них по-настоящему важные для вас и превратить желание — в задачу, а задачу — в план?

Все идет по плану

Мы тратим лишние деньги на еду, если она портится. Чтобы этого избежать, и покупки продуктов, и меню нужно планировать, исходя из того, что уже есть в холодильнике. Планируя покупки продуктов, стоит учитывать и сезонность. К примеру, перед различными праздниками, такими как Новый год, Рождество, 9 мая и т. д., магазины поднимают стоимость продуктов питания. Предусмотрев это заранее, можно сэкономить на праздничном меню.

То же касается и других категорий. Помимо учета собственных расходов и доходов, необходимо иметь четкий план предстоящих покупок. В идеале планов должно быть несколько — на месяц, полгода и год. Тогда на помощь в сбережении средств придут несезонные покупки. Скидки на обувь с одеждой, продаваемую в несоответствующий сезон, иногда достигает 30 % и даже 40 %. Летняя обувь зимой и осенью всегда будет дешевле, точно так же, как и зимняя летом и весной.

В этом долгосрочном семейном плане окажутся и покупки подарков к праздникам, дням рождения друзей и близких. Бежать за подарками в канун Нового года, когда толпы людей, гонимых предпраздничной лихорадкой, уже не смотрят на цены, заведомо означает неудачные подарки и лишние траты. Большинство предпраздничных распродаж — иллюзия, так как перед тем, как обозначить скидки, магазины зачастую значительно повышают цены. 

Это в полной мере касается и спонтанных, внезапных подарков самому себе. Вам остро и неожиданно захотелось вот этот новый гаджет (джинсы, сумочку, босоножки, мороженое)? А у вас точно есть потребность в этом? Или на самом деле вам хочется побаловать своего внутреннего ребенка, огорченного и психологически голодного? Философия потребления научила нас на самые разные внутренние запросы давать один простейший ответ: купи себе это. Но, возможно, ваши главные радости лежат вовсе не на полке магазина. Не спешите хватать эту блесну. Подождите, пообещайте себе этот подарок, а тем временем вспомните, что большая часть удовольствия от подарка — в предвкушении. Стоит насладиться предвкушением и как можно дальше оттянуть саму покупку. Потребность никуда не денется, но появится возможность осмыслить желание — собрать отзывы о гаджете, сравнить цены, сообразить, так ли он хорош и так ли вам необходим. И понять, чьи задачи вы решаете этой покупкой — свои или производителей-маркетологов-ритейлеров-рекламистов.

сокращение_расходов_дети1.jpg

Если принципиальное решение о необходимости покупки принято, не беспокойтесь, вы никогда не опоздаете с ее приобретением. В любом сетевом магазине есть скидки: по скидочным картам, по понедельникам, летом, партнерам, постоянным клиентам, многодетным, в день рождения... Даже если магазин это не афиширует, есть смысл спросить об этом у самого продавца. В любом товаре есть наценка, и доля продавца заложена в цене любого дорогого и дешевого продукта — в упаковке молока, в тарифе интернет-провайдера, в смартфоне, в автомобиле. Поэтому правильный вопрос к продавцу даже не «Есть ли у вас скидки?», а «Когда и какие у вас бывают скидки?». Ответ на этот вопрос даст вам свободу выбора: что, когда, у кого и по какой цене покупать. Обсудите с родителями — когда и как лучше вписать этот расход в семейный бюджет, это также позволит оптимизировать его расходные статьи.

Излишне говорить, что все вышесказанное касается и всех остальных подкатегорий нашего бюджета. Так, двигаясь спокойно и осознанно по своему плану, в конце месяца вы обязательно обнаружите остаток свободных средств — свой финансовый выигрыш, приз, которые вы выиграли у рынка, у неосознанного потребления, у изощренного манипулирования вашими желаниями. 

Этим остатком имеет смысл распорядиться по принципу «подальше положишь — поближе возьмешь». Попросту — спрятать от себя эти деньги. Желательно понадежнее и туда, где за это дают деньги. Иными словами, на пополняемый банковский вклад с наилучшим процентом — тогда вытаскивать их оттуда по первому порыву будет уже жалко.

Ты уже победитель

Этот (как и любой другой!) план будет претерпевать изменения, периодически нарушаться вами, или жизнь будет вносить свои неизбежные коррективы. Первые месяц-два, вероятно, вы не будете укладываться в запланированные показатели, какие-то суммы будут по-прежнему убегать от вас незамеченными, чтобы в конце месяца при подведении итогов лукаво мелькнуть рыжим лисьим хвостом и оставить вас с вопросом: «Где и я что я проглядел?!» Но эти месяцы покажут также, какие есть у вас ресурсы, какую жизнь вы можете вести (понимаете, ВЫ ее, а не она — вас!). Вы обнаружите десятки способов, инструментов и лайфхаков, помимо примеров, описанных здесь. Вы больше узнаете о себе, о своих желаниях, целях и приоритетах и почувствуете себя увереннее. Ведение бюджета станет не испытанием и аскезой, а привычной работой, в первую очередь над собой.