7 мин
Управление расходами

Управление расходами

Если вы полагаете, что для достижения благополучия достаточно получать приличные доходы, — придется вас разочаровать. Есть другой фактор, не менее значимый, а может быть, и решающий, причем при любом уровне доходов. Если вы еще не успели убедиться в этом сами, просто поверьте: с бóльшими заработками просто приходят бóльшие расходы. И если возможность заработать в каждый данный момент ограничена объективными обстоятельствами, то предел возможности расходовать (тратить, сорить деньгами) можем положить мы сами.

управление_расходами_дети1.jpg

Деньги будут тогда, когда удастся упорядочить расходы, точно уяснив для себя, в каком направлении утекают ваши деньги и в каком они по нашим представлениям должны течь (ваши задачи, мечты и цели). Увеличение доходов — дело не одномоментное, иногда на это уходят годы (и это нормально!), в то время как взять под контроль свои расходы мы можем прямо сейчас.

Куда уходят деньги?

Чтобы чем-то управлять, надо для начала хорошо с ним познакомиться. Потому что деньги — «очень странный предмет: вот они есть и вот уже нет». В смысле, трудно добытые и точно подсчитанные деньги вероломно покидают нас через десятки малозаметных «дырок в карманах». И эти дырки для начала необходимо взять под контроль, скрупулезно проанализировав статьи наших расходов. Это только кажется, что мы хорошо их знаем. Буквально 2–3 месяца добросовестной регистрации всех трат покажут много неожиданного. Блокнот, тетрадка в клеточку, таблицы Excelили любое из множества существующих мобильных приложений подарят вам свежую радость знакомства с десятками прежде безликих, анонимных «нахлебников», съедающих ваш бюджет. Причем, чем детальнее будут записи ваших трат, тем больше вы их обнаружите. Например, при такой записи своих расходов можно ручаться, вы недосчитаетесь довольно значительных сумм, утекших неизвестно куда:

  • Обязательные платежи;
  • Продукты;
  • Одежда;
  • Транспорт;
  • Связь;

Непонятное

При более подробной записи под прикрытием почтенной графы «Продукты» обнаружатся многочисленные жвачки, шоколадки, чашки кофе и булочки на бегу, баночка-другая «Колы», пяток бутылочек воды, пакетик-другой чипсов, которые гарантированно уносят из вашего кошелька вполне серьезные суммы. Необходимость записывать все эти мелочи уже сама по себе дисциплинирует и может удержать руку от лишних трат. При детальной записи и анализе своих трат за несколько месяцев вы можете увидеть… обидное.

как_экономить_дети1.jpg

Особенно полезно посмотреть на процентные соотношения объемов ваших трат. Сколько потрачено на свой автомобиль? На гаджеты? На заколки? Шоколадки? И тут вдруг становится ясно, что собственно на себя самого — на свой рост, развитие, самообразование, ваши самые главные и заветные цели — вы потратили меньше всего. Просто оскорбительно мало. И это самый подходящий момент, чтобы задуматься о расстановке приоритетов: что для меня по-настоящему важно? Что меня ждет при прежнем направлении движения? В каком направлении я хочу двигаться? На что я действительно должен (хочу) тратить, а на что надо тратить меньше (если тратить вообще)? Подумайте сами, обсудите эти вопросы с родителями. С ответов на них и начинается настоящее.

Управление расходами

Располагая данными за предыдущие несколько месяцев, семья уже может составить реалистичный финансовый план, учитывающий ее действительные нужды и основные стремления.

В этот план должны быть вписаны основные финансовые вехи вашей семьи — события в будущем, которые потребуют денежных вложений. Мы хотим сделать ремонт? Оплатить курс автовождения? Купить абонемент на годичное посещение фитнес-центра? Накопить на отпуск? Свадьбу? Магистратуру за рубежом? Подарить родителям поездку в Европу на Рождество? 

Ближний горизонт планирования — праздники, дни рождения друзей и близких, отпуск, конец налогового периода, выплаты кредитов — поможет избежать неожиданных финансовых провалов, а удержание в голове дальних целей будет мотивировать, поможет соблюдать финансовую дисциплину. Множеству людей при слове «дисциплина» сводит скулы от школьной скуки, но что делать, если «свобода приходит нагая», а дальше ее накорми и одень, купи ей билет в театр и на самолет к морю… а свобода с пустыми карманами — радость, доступная немногим философам. И дисциплина — это не завуч Мариванна с указкой, этот тот настоящий, умный и сильный взрослый, который есть в каждом из нас.

По рубрикам, строчкам, пунктам

С рубрикой «обязательные расходы» мы мало что можем поделать, кроме ежемесячного резервирования средств и выполнения. Эти расходы мы никак не можем корректировать. Наша задача просто не дать им разрастись, как делают, например, проценты по кредитам и платежи за квартиру в случае нарушения сроков выплаты. 

 Рубрика «Продукты» в этом смысле интереснее. Но и труднее. Чем длиннее (т. е. детальнее, подробнее) она будет, тем легче поддается управлению. Вы ничего не сможете поделать со строкой «Магазин» и четырехзначной цифрой в ней, но с разбивкой на «мясо», «молоко», «овощи», «напитки», «сладости» уже можно увидеть, куда уходят ваши деньги (а вдруг, например, в толстые бока?!), отследить динамику из месяца в месяц и принять конкретные меры. По крайней мере подумать: а не пора ли увести деньги из «сладостей» в «стоматологию» или «бассейн»? Мы же — помним? — хозяева своим деньгам.

планирование_расходов_дети2.jpg

Взять под контроль ежедневные траты помогают электронные приложения и сервисы. Их много (например: «Койнкипер», «Дзен-мани», «Деньги ОК», «Изифинанс», «Семейный бюджет»), но принципы их действия схожи. Вы вводите сумму, которую можете себе позволить потратить за определенный отрезок времени, а приложение считает сумму на день. Дальше вам остается заносить в программу все свои ежедневные расходы и стараться придерживаться «выданной» вам приложением суммы. Отличный тренажер самоконтроля.

Время — деньги

Наличие краткосрочного и долгосрочного планирования позволяет заставить работать на нас фактор времени. Ведение бюджета дает возможность разумно распределить денежную нагрузку и крупные траты в течение всего года. Например, приобретать подарки друзьям заранее, а не накануне дней рождений и праздников, когда подстегивает спешка и чувство вины: «Позабыл! Не успеваю!» 

Зная по опыту, что в этом году тоже, скорее всего, наступит зима, можно сделать необходимые покупки еще на весенних распродажах. В предвидении Нового года можно успеть сделать часть обязательных покупок до предпраздничного взлета цен. Финансово затратные сборы ребенка в школу можно растянуть во времени, избавив себя от лихорадочного расточительства 31 августа. Летом купить зимнюю резину для автомобиля и вообще всячески готовить сани летом. Напомните родителям об этих простых и, казалось бы, очевидных житейских лайфхаках. Многие другие траты также можно сделать менее разрушительными для бюджета, если предусмотреть их заранее и выбрать для них удобное для себя время. Эффективное управление финансами — это, в частности, максимально комфортное распределение нагрузки во времени.

сокращение_расходов_дети1.jpg

Но и качественное проведение времени тоже требует денег. Кино, лекции, спектакли, просто встреча с друзьями в кафе — эти статьи расходов должны входить в наш бюджет, и они также поддаются планированию. Зная средний чек за семейный поход в кафе, стоимость билетов в кино или на гастроли любимой группы, закладываем это в бюджет и по возможности планируем заранее, стараясь придерживаться равномерного распределения во времени. 

Временные затраты на ведение домашнего бюджета, скрупулезный учет расходов можно рассматривать как инвестиции, экономию и удачное вложение, потому что они обязательно принесут финансовую отдачу.

Деньги любят счет. Лучше — накопительный

Наличие долгосрочного плана и серьезных финансовых целей добавит в ваш список расходов новое важное измерение — будущее. На каждом этапе жизни перед нами будут вставать разные задачи, требующие различных финансовых вложений. Как показывает опыт, с большой вероятностью расходы будут расти, и структура их будет меняться, а доходы будут… разными. Поэтому чем раньше мы научимся контролировать свои расходы и управлять ими, тем лучше. 

Часть расходов можно запланировать, часть из них окажутся такими, что для планирования их не хватит самого разнузданного воображения, часть воображать очень не хочется. Жизнь взрослого человека прихотлива и непредсказуема. От нас зависит только, чем мы сможем ответить на ее затейливые вызовы. Чтобы ответить достойно, мы должны быть в хорошей форме (в том числе и финансовой) и, где можно, подстелить универсальной «соломки» — пусть это называется накоплениями, сбережениями, резервным капиталом, финансовой «подушкой безопасности», как вам больше нравится. 

Для этого сделаем обязательной строкой нашего ежемесячного бюджета строку «Отложить» — пусть в нем утвердятся 10-процентные отчисления в этот резервный фонд. Пусть сумма в ней будет для начала невелика, но обязательна для выполнения. И откладывать лучше… подальше, т. е. на пополняемый счет. Теперь ваши деньги (вот что значит взять управление в свои руки!) начнут медленно, но неуклонно работать на вас.