9 мин
Берем потребительский кредит

Берем потребительский кредит

По данным Банка России, в январе 2019 года более 47 млн россиян числились в должниках у банков, а общая сумма задолженности населения перед банками достигла 14,9 трлн рублей. Более 60 % экономически активного населения регулярно выплачивают кредитным организациям долги и проценты по ним. Либо же не платят и ожидают прихода коллекторов или суда. При этом примерно 20 % домохозяйств тратят на обслуживание своей задолженности около половины своего дохода. Еще около 25 % отдают банкирам не менее трети финансовых поступлений.

займы_берем.jpg

Нельзя ли обойтись?

Бóльшая часть ныне существующих долгов населения — наследие бума розничного кредитования, пришедшегося на середину 2010-х годов, когда этот рыночный сегмент увеличивался на 7 % ежегодно на фоне общего экономического спада. Идея «возьми сейчас — заплатишь потом» позволила многим гражданам воплотить свою мечту — и на долгое время отняла у них право полноценно распоряжаться своими зарплатами. Сегодня в обществе зреет понимание другой идеи, что кредиты — услуга для богатых. То есть для людей, для которых переплата в виде банковского процента обойдется дешевле, чем изъятие собственных денег из неких работающих активов или даже собственные человеко-часы, потраченные на эту процедуру.

Поэтому, прежде чем взять потребительский кредит, следует первым делом решить вопрос о его жизненной необходимости. И произвести калькуляцию: не окажется ли выгоднее накопить деньги на покупку при помощи, например, банковского депозита — чтобы не вы платили банку процент, а наоборот — он вам? Конечно, бывают и безвыходные ситуации — например, когда стало невозможным проживание в одной квартире с родителями или необходимо провести срочную хирургическую операцию. Наконец, когда отсутствие некоего предмета, допустим, автомобиля, напрямую отрицательно сказывается на экономической эффективности члена общества — и банковский процент будет с лихвой покрыт выгодой или экономией, извлеченными из обладания этим предметом. И только уверенно ответив самому себе на вопрос «зачем?», имеет смысл задавать следующие вопросы: «как?», «где?», «сколько?» и «как надолго?».

Полная стоимость кредита

Первым этапом, как правило, становится мониторинг рыночной ситуации: какие банки, на каких условиях, в каких пределах и под какой процент могут предоставить в распоряжение пользователя заемные финансовые средства. Однако рассмотрение предлагаемых кредитных программ может дать лишь очень поверхностное знакомство с предметом. Будущий заемщик должен быть готов к посещению нескольких банковских офисов для подробного ознакомления с условиями договора. А будущий кредитор, согласно изменениям к Закону «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу 21 июля 2014 года, должен предоставить информацию о полной стоимости кредита.

Кроме заявленного процента полная стоимость кредита включает дополнительные услуги банка: расходы на заключение договора, комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета клиента, за расчетное и кассовое обслуживание, а также за выпуск пластиковых карт. Также следует выяснить, какие санкции, штрафы и пени, могут последовать в случае просрочки очередного платежа: от неприятных случайностей не застрахован никто. Уже при изучении договора следует внимательно рассмотреть все пункты, отмеченные звездочкой или сноской и снабженные комментарием. Он, как правило, располагается внизу страницы и написан мелким шрифтом. По идее, конечно, действие всех пунктов договора должно учитываться в общей сумме полной стоимости кредита, однако такие сноски могут содержать и комиссии, не входящие в число обязательных, и неожиданные для клиента санкции в случае каких-либо нарушений других пунктов договора, на первый взгляд незначительных.

займы_берем1.jpg

При выборе банка всегда в первую очередь имеет смысл обратить внимание на тот, с которым у гражданина уже есть опыт взаимодействия. Даже если это взаимодействие было «пассивным» — как, например, в случае с банком-эмитентом зарплатной карточки, на которую перечисляется полученная заработная плата. В большинстве случаев он предложит льготные условия для постоянного клиента, то есть и процент, и полная стоимость кредита будут меньше, чем в условиях, которые банк рекламирует на рынке.

Обеспечение

Если сумма, о которой идет речь, велика, то банк предложит оформить обеспечение кредита — при помощи залога или поручителей. В случае наступившей неплатежеспособности заемщика банк постарается тем или иным путем взыскать долг. Например, при помощи процедуры банкротства должника, описи и продажи его имущества. Но всем будет проще, если взыскание будет обращено на заранее оговоренный актив, принадлежащий заемщику, или на третьих лиц, взявшихся гарантировать банку возврат выданных средств.

Заложенное имущество может быть любым — недвижимость, транспорт, драгоценности, ценные бумаги. Главное, оно должно находиться в полной собственности заемщика и обладать достаточной ликвидностью, чтобы в случае неплатежеспособности должника кредитор мог без труда продать залог с публичных торгов. Заложенное имущество в период действия кредитного договора может быть передано банку по описи для хранения. Или оставлено в пользовании залогодателя, если это предусмотрено договором. Так, он может проживать в заложенной квартире на правах собственника и пользоваться автомобилем, приобретенным в кредит. Вот только продать это имущество или заново заложить его заемщик уже не может — до тех пор, пока полностью не расплатится с организацией-кредитором.

Другая разновидность обеспечения — поручительство, то есть заключение соглашения с третьими лицами, которые готовы взять на себя погашение задолженности заемщика перед банком, если вдруг он окажется неплатежеспособен. При этом в случае небольшого по объему нецелевого потребительского кредита во многих случаях банки обеспечения не требуют — доступность таких кредитных продуктов привлекает к ним множество клиентов, а повышенная рискованность для банка вполне компенсируется весьма высокой процентной ставкой.

График платежей

Конечно, главной из технических деталей погашения долга может считаться график платежей. Всегда хорошо, если дни очередного взноса следуют с небольшим отрывом за днем получения заработной платы по основному месту работы заемщика. Необходимо также иметь полное понимание, какая техническая просрочка допустима, а за какую уже будут применяться штрафные санкции, — не всегда все зависит от воли заемщика, ведь возможны и задержки с выплатой зарплаты, и с регулярными поступлениями от бизнес-проектов, в которых он участвует.

займы_берем3.jpg

Еще одним важным параметром регулярного платежа будет принадлежность к одному из двух типов — аннуитетному или дифференцированному. Аннуитетный (от латинского annuus, то есть ежегодный) платеж — вносимые в счет погашения долга равные суммы в равные промежутки времени. Дифференцированный платеж — когда регулярно выплачивается определенный процент долга. Понятно при этом, что по мере погашения основной суммы этот процент будет постепенно снижаться: если суммы первых платежей при дифференцированной схеме будут превышать суммы, выплачиваемые по аннуитетному графику, то последние будут заметно ниже. Также дифференцированная схема имеет преимущество и в общей стоимости кредита — оно составляет доли процента, но в случае крупного займа эти доли могут оказаться существенными.

Снижение рисков и потерь

Еще один важный параметр и выплат, и самого кредита — это валюта, в которой он выдан. Есть разница между процентными ставками по кредитам, выданным в рублях и в иностранной валюте. Валютные кредиты заметно дешевле. Однако есть печальный опыт множества заемщиков, взявших ипотечные кредиты в иностранной валюте, после внезапного подорожания зарубежных денег вынужденных выплачивать банку значительно бóльшие суммы в пересчете на рубли. Поэтому заемщику рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой он получает регулярный и стабильный доход — кредит вообще достаточно рисковое предприятие, и отягощать его еще и валютными рисками не стоит.

Заемщик может снизить потери по кредиту благодаря его досрочному погашению. Банк не заинтересован в этом, ведь заемщик — ходячий актив, из которого кредитная организация извлекает стабильный доход в виде процентов. Раньше многие банки не допускали досрочного погашения или налагали за него штрафы. Теперь такого права у них нет: очередная редакция Гражданского кодекса, вступившая в силу в 2012 году, прямо устанавливает право заемщика вернуть долг досрочно. Правда, условием для этого является заблаговременное уведомление банка со стороны клиента — закон отводит на него 30 дней. Впрочем, многие организации-кредиторы в качестве маркетингового хода предлагают и уменьшение срока уведомления.

Чтобы досрочно погасить кредит, заемщику не обязательно получить неожиданное наследство. Часто он может обнаружить более выгодные условия кредитования в другой финансовой компании и перевести свой долг туда. Некоторые банки прямо предлагают такую услугу — рефинансирование кредита, или перекредитование. Конечно, снизить размер регулярных платежей — заманчивая перспектива для должника. Но и в этом случае стоит поинтересоваться как полной стоимостью кредита на новом месте, так и прочими важными параметрами, чтобы не поменять шило на мыло. Также стоит помнить, что аккуратный плательщик может надеяться на рефинансирование кредита и в своем банке: часто кредитор готов пойти ему навстречу и пересмотреть условия договора.

Надежность вашего кредитора

Фактор надежности банка тоже играет некоторую роль. Если с финансовой структурой произойдет неприятность, то про должника никто не забудет. На следующий день после отзыва лицензии в банке начнет действовать временная администрация, которая в рабочем режиме продолжит фиксировать все входящие платежи. Если при этом поменяются реквизиты, заемщикам должны быть присланы уведомления. Если уведомлений никаких не было, а платежи по старым реквизитам не принимаются, то клиенту придется самому обращаться во временную администрацию, которая, как правило, действует по тому же адресу, что и старый банк.

займы_берем5.jpg

Если же у банка не просто отобрали лицензию, но и исключили из реестра кредитных организаций, то придется обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и вести расчеты с ним. Так, должник банка становится должником государства. В любом случае платежи прекращать не стоит: «хозяин» долга рано или поздно обнаружится и потребует расчета. А чтобы в случае неприятностей, произошедших с банком, избежать лишних хлопот по прояснению вопросов, кому и куда теперь нужно платить, лучше иметь дело с кредитной организацией высшей категории надежности.

Кредитные брокеры

Получение кредита — процесс трудоемкий. Обслуживание кредита — процесс затратный. Кроме того, для получения оптимальных условий кредитования заемщику придется вести множество переговоров, вникать в тонкости законодательства и крючкотворство корпоративных юристов. Упростить процесс получения займа и сделать его максимально дешевым поможет кредитный брокер. Это компания-посредник, обладающая достаточной компетенцией и связями на рынке, что позволяет ей предложить клиенту более выгодные условия, по сравнению с теми, которые он мог бы найти самостоятельно.

Стоимость услуг брокера, как правило, составляет определенный процент от суммы кредита. Обычно она колеблется в интервале от 2 до 10 %. Впрочем, в некоторых случаях, когда банк мог бы вовсе отказаться работать с конкретным клиентом, вознаграждение брокера может быть и больше. Оплата услуг производится обычно после того, как на счет клиента будет зачислена сумма займа. Существуют и компании, работающие по предоплате, но их не много — это, как правило, крупные фирмы с историей и репутацией. Риски сотрудничества с кредитным брокером в основном касаются фирмы-кредитора: путем мошенничества или в сговоре с сотрудником банка он может «продать» им недобросовестного должника. Впрочем, и заемщику стоит быть внимательным, чтобы не оказаться в условиях сотрудничества, отличных от описанных брокером. Так что лучше пользоваться услугами компаний с высоким уровнем доверия.

Образцы документов