4 мин
Брать ли деньги в долг

Брать ли деньги в долг

Кто берет в долг, приобретает печали.  

Т. Тассо

Брать в долг, занимать— не лучший способ получения денег. Он огорчителен, он связан с зависимостью, многие рассматривают его как унизительный для себя. Вся народная мудрость говорит о долге как о тяжелом ярме, гнете, рабстве — да и, в самом деле, раньше люди за долги буквально продавали себя в рабство. И даже если смотреть на вещи не столь драматически: «берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда» — все же ужасно неприятно. Раз ты просишь других «поддержать» тебя материально, значит, ты с чем-то не справился… Всегда ли это так на самом деле? 

По данным Банка России, сейчас в стране почти 50 млн заемщиков, среди которых 99,5 % — физические лица. И они уже набрали долгов на 13,3 трлн рублей. Действительно ли все эти люди с чем-то не справились в жизни и оказались в «паутине долгов»?

На что брать

На самом деле, существуют два вида долгов. Первый — это возможность делать что-то для движения вперед: развития своего бизнеса, профессии, обучения. Второй — заем денег на то, что вы пока еще не заработали, «не доросли», но очень хотите иметь.  

В первом случае вы приобретаете активы. Если вы, взяв заем, оплатите курсы программирования и выучитесь на программиста, то сможете зарабатывать программированием. Ваша квалификация — актив, а расходы на образование можно считать инвестициями в себя, которые обернутся увеличением доходов. На машине вы ездите на работу. В квартире живете. На компьютере работаете. Ваша квалификация, жилье, рабочий инструмент, здоровье — это активы, которые никуда не денутся. Средства, потраченные на них, в конечном счете помогут вам получать деньги.

брать_ли_в_долг_дети1.jpg

Брать в долг на удовлетворение сиюминутных желаний— вещь куда более проблематичная. Вы приобретаете дорого обходящиеся пассивы — модный look, последнюю модель техники, привычную праздность, потакание амбициям. Но если уж… тогда пусть это будет нечто ликвидное. Брать кредиты на ликвидные товары безопаснее, чем на неликвидные, потому что ликвидный товар можно продать и вернуть часть денег. Когда новая машина выезжает из салона, она теряет 30 % стоимости, но сохраняет хотя бы остальные 70 % и трехлетнюю гарантию, в отличие от дорогостоящей вечеринки, свадьбы, отпуска, круиза.

У кого брать

Беря в долг у друзей, родных, знакомых, подумайте, откуда вы возьмете деньги на оплату долга? Ответ на этот вопрос должен быть наготове еще до того, как вы обратитесь к другу за помощью, и тут нужна абсолютная уверенность — точно ли через месяц-другой, полгода, год, когда придет время возвращать долг, ваша финансовая ситуация заметно улучшится? Так, может быть, стоит ровно на это время и отложить покупку? Ведь, не отдав долг вовремя, вы рискуете значительно более ценным, чем приобретаемая вещь, — добрыми отношениями и дружбой. Если, приобретя желанную игрушку, вы лишитесь покоя и сна, доверия и людей, которые готовы прийти к вам на помощь, поверьте — это плохая сделка. 

Взяв кредит в банке, в зависимости от условий кредита, вы, в конечном счете, заметно переплатите за покупку. Вам точно нужна вещь по этой более высокой цене? Подумайте, позволяют ли ваши доходы возвращать кредит. В любой кредитной организации вам придется выплачивать как сам долг, так и проценты. Но зато этот долг банку не персонифицирован — в случае задержки с его выплатой все убытки вы понесете самостоятельно, не нанеся ущерба ни друзьям, ни близким, не поставив под удар дорогие вам отношения.

«Хорошие долги»

Во всем цивилизованном мире люди, едва вступив в возраст дееспособности, начинают заботиться о своей credit history — кредитной истории, холить и взращивать ее, как прихотливое декоративное растение. Но кредитная история не декоративная вещь, а насущная необходимость — без нее вам не сдадут хорошую квартиру в хорошем районе или сдадут, но за большие деньги, без кредитной карты— не дадут машину в аренду и т. д. Кредитный рейтинг — показатель во многих случаях более важный, чем образование, цвет кожи, гражданство, профессиональный опыт, уровень зарплаты… Это доказательство, что ты всегда и вовремя платил свои долги и вносил обязательные платежи. Суммы не важны: главное — чтобы вовремя. Молодые американцы строят свою кредитную историю с 14 лет. Заводят сначала одну карточку с лимитом долларов 200 — тратят аккуратно 20, в конце недели возвращают. Потом еще одну, и еще, педантично по чуть-чуть берут и возвращают. Потом кредит на приобретение автомобиля, на учебу в колледже, ипотечный кредит...

брать_ли_в_долг_дети1.jpg

Что бы это значило? Почему человек с кредитной историей представляется лучшим соседом, клиентом, покупателем, чем без нее? Потому что кредитная история характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, показывает, насколько человек обязателен, позволяет делать выводы о его ответственности, дисциплинированности, способности к планированию, соизмерению своих запросов и возможностей.

Порой без кредита просто не обойтись. Но извлеките из него максимальную пользу. Этот кредит должен быть продуманным, вы должны точно знать, чем расплатитесь за него завтра и что получите взамен. И, конечно, возвращайте деньги в срок. Пусть это станет тренингом точности, щепетильности, добросовестности, ответственности. И доброй вам кредитной истории!