7 мин
Деятельность коллекторских агентств

Деятельность коллекторских агентств

Сколько существует рынок ссудных денег, столько же существуют проблемные долги и несостоятельные должники. В договорах займов обычно указывается, в какой судебной инстанции будет происходитьразбирательство между кредитором и заемщиком в случае, если нормальные рабочие отношения между ними зайдут в тупик. Таким случаем весьма часто оказывается серьезная просрочка по выплатам кредита, допущенная заемщиком. Было бы логично ожидать от заимодавца обращения в суд — чтобы взыскать деньги любым путем. Однако на практике банк или другая кредитная организация обращается в суд довольно редко. Как правило, это происходит при достаточно крупных займах и когда существует высокая вероятность того, что по суду удастся взыскать долг во всей его полноте, включая начисленные проценты и штрафы за просрочку платежей.

займы_коллект.jpg

Во многих других случаях долг будет передан агентству, специализирующемуся на сборе долгов. В современной российской практике такие компании часто описываются англицизмом «коллекторские», от многозначного слова collect, означающего, в частности, сбор, получение денег, инкассирование. Существуют две схемы работы коллекторских агентств. При первой они работают как агенты кредитной организации, получая некий процент от взысканного долга. Такая методика свойственна первым появившимся в России коллекторским структурам — они были дочерними предприятиями банков. При второй схеме долговое агентство выкупает долг заемщика у кредитора по договору цессии и де-юре само становится кредитором.

Правовая основа деятельности коллекторов

Специальной области законодательства, регулирующей работу долговых (коллекторских) агентств в нашей стране долгое время не существовало. Из-за этого было непросто определить права и обязанности сборщиков долгов, а должникам — гарантированно защититься от их незаконных действий. Сегодня эту сферу регулирует Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”», имеющий столь же длинное название, как и историю. Принятый в июне 2016 года, он частично вступил в силу в июле, а во всей полноте действует на территории РФ с января 2017 года.

займы_коллект2.jpg

Согласно Закону, договор цессии (уступки прав по долгу) может быть заключен между кредитором (цедентом) и другой организацией (цессионарием), только если последний сам является кредитной организацией или взыскание просроченной задолженности — его основной род деятельности, а сам он включен в государственный реестр. Если это требование соблюдено, то передача прав на долг гражданина коллекторам абсолютно законна: Гражданский кодекс РФ в статье 382 говорит, что кредитору для переуступки прав по долгу не требуется ни специального соглашения с должником, ни даже его согласия — если иное не предусмотрено договором. Тем не менее коллектору целесообразно уведомить должника о выкупе его долга: ведь если вдруг заемщик, будучи в неведении, решит погасить задолженность перед изначальным кредитором, его обязательство будет считаться исполненным надлежащим образом. Коллектору же придется выяснять финансовые отношения с банком или МФО самостоятельно.

Права по договору

Структура, выкупившая долг физического лица у кредитной организации, юридически получает абсолютно все права по договору займа: заемщик должен вернуть и «тело» долга, и проценты по нему, и пени за просрочку платежей, и другие выплаты, предусмотренные изначальным договором. При этом начислять самостоятельно какие-либо проценты на сумму долга у коллекторов права нет. Если представители долговой компании, понуждая должника к немедленной уплате задолженности, угрожают опережающим ростом суммы долга за счет дополнительных процентов, то они, безусловно, блефуют. Также сборщик долгов, действуя в рамках банковского договора, обязан соблюдать банковскую тайну и не разглашать информацию о должнике никаким третьим лицам.

Таким образом, обладая правами предыдущего владельца (банка или другой кредитной организации) на долги клиента, коллекторское агентство не может истребовать по ним больше, чем предусмотрено договором изначально. Зато сам должник в досудебном порядке может выдвинуть инициативу по пересмотру условий договора в сторону уменьшения размера или увеличения срока выплат, то есть по реструктуризации долга.

Независимо от того, выступает ли долговое агентство посредником между финансовой организацией, выдавшей кредит, или обладает правами собственника на долг заемщика, оно может действовать двумя путями. Первый — подача судебного иска о принудительном взыскании задолженности. Впрочем, коллекторы, как и банки или МФО, крайне редко доводят дело до суда. Второй путь — напоминание должнику о необходимости уплаты долга и о правовых последствиях запущенного долга.

На что имеет право коллектор и на что не имеет

Необходимость принятия вышеописанного Закона, в обиходе для краткости называемого коллекторским, была в первую очередь вызвана многочисленными нарушениями конституционных прав должников со стороны сборщиков долгов. Хотя вроде бы и так очевидно, что любое причинение вреда здоровью незаконно, Закон напоминает, что «не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью». Также не допускаются уничтожение или порча имущества должника либо угроза таких действий, оказание психологического давления; нельзя втягивать в ситуацию третьих лиц — родственников должника или коллег по работе.

займы_коллект3.jpg

Коллектор имеет право лично встречаться с должником (не позже 22:00 и не раньше 8:00) не чаще раза в неделю. Можно звонить, но также лимитировано: не чаще раза в день, при этом не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Не ограничено общение при помощи СМС-сообщений, писем на обычную и электронную почту. При этом в сообщениях должны указываться полное наименование компании-кредитора и Ф. И. О. его представителя с номерами контактных телефонов.

Отдельно оговаривается, что нельзя вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и размера его долга, сроков исполнения обязательства, а также относительно возможности кредитора отрицательно повлиять на дальнейшую судьбу заемщика. Важно: нельзя угрожать судом, если таковой не планируется.

Перспективы судебного разбирательства

Обещать должнику крупные неприятности, приобретенные судебным путем, — распространенный прием в работе коллекторов. На самом же деле до суда в большинстве случаев дело не доходит. В первую очередь, потому, что это процедура слишком затратна и по финансам, и по времени. Если должник не имеет возможности погасить долг сразу по причине отсутствия средств, а так оно часто и бывает, суд может предписать ему выплату долга частями из средств его регулярного дохода. При этом сумма выплат не может составлять свыше 50 % такового. А с учетом того, что многие несостоятельные заемщики получают серую заработную плату, выплаты эти могут быть крайне невелики.

Может случиться, что ответчик, особенно если заручится поддержкой адвокатов, подаст и встречный иск — о снижении суммы исковых требований. Стоит помнить также и о таком нюансе, что с момента подачи искового заявления прекращается начисление процентов на сумму долга. В общем, взыскание относительно небольшого долга через суд — занятие, которое редко себя оправдывает. А в случае крупного долга и с реальной перспективой его взыскания банк или МФО, скорее всего, будет вести дело самостоятельно, не передавая его посредникам.

Иски, которых быть не должно

Бывает, что коллекторы угрожают должнику рассмотрением его дела в уголовном порядке. Такого плана угрозы могут содержать действительную опасность в единственном случае — если в процессе взаимодействия с кредитной организацией должник допустил умышленное мошенничество. Например, подделал документы.

займы_коллект4.jpg

Наконец, статистика показывает, что значительная часть долговых дел, находящихся в разработке у коллекторов, не подлежит рассмотрению в суде за истечением срока исковой давности. Действующий Гражданский кодекс определяет его в три года, а Верховный Суд РФ своим постановлением уточняет, что следует считать его началом: это момент возникновения права на иск, то есть день прекращения должником выполнения своих обязательств. При этом суды зачастую рассматривают дела, по которым срок исковой давности истек, и выносят решение в пользу кредитора — исключительно из-за незнания должником своих прав. Вовремя написанное заявление в суд с требованием учесть это обстоятельство может предотвратить неприятные финансовые последствия.

Наименее затратный способ решения проблем

Банк никак не заинтересован в наличии проблемного кредита на своем балансе — такие активы снижают его показатели по ликвидности, которые требует соблюдать Банк России. Поэтому банки стремятся избавляться от них, уступая права коллекторским агентствам. Зачастую такая передача происходит за крайне небольшую цену — 10 % и даже меньше. Поэтому незадачливым заемщикам проще договориться с взыскателями долгов о снижении суммы выплаты. Многие агентства, кстати, практикуют рассылку сообщений своим клиентам с предложением значительно снизить сумму долга при условии ее одномоментной оплаты. Также имеет смысл сделать агентству предложение о выкупе у них ваших финансовых обязательств — так же, как и они в свое время приобрели долги заемщика у банка или МФО. При этом, конечно, стоит всегда учитывать интересы агентства.

Конечно, договориться о заметном снижении суммы долга будет возможно только в том случае, если коллекторское агентство действует от своего лица, а не как подрядчик кредитной организации, нанятый, чтобы беспокоить несостоятельных должников. Если обязательства заемщика, по мнению экспертов банка, вполне могут быть исполнены, он не будет от них избавляться и сделает все возможное, чтобы их взыскать. Поэтому и договоренность с коллектором не может быть моделью бизнеса «взял много — вернул мало», а может быть только относительно благополучным выходом из аварийной финансовой ситуации.

Что говорит закон