8 мин
Деятельность микрофинансовых организаций

Деятельность микрофинансовых организаций

С точки зрения рядового потребителя-заемщика, разницу между банком и микрофинансовой организации (МФО) можно объяснить очень просто. Банк, как правило, не выдает кредит физическому лицу, не имеющему обеспечения или поручителей, А МФО, скорее всего, сделает это. Банк вряд ли будет выдавать небольшой кредит, скажем, суммой в 1 тыс. рублей, в отличие опять-таки от МФО. Наконец, устанавливая ставку процента по кредиту, банк опирается как на текущую рыночную ситуацию, так и на политику, которую ведут на рынке регулирующие государственные инстанции.

МФО, в свою очередь, прежде всего зависят от конкурентной среды и лишь потом — от внешних регуляторов. В результате максимальная процентная ставка по кредиту у банков, как правило, не более чем втрое превышает ключевую ставку Банка России (7,75 % годовых по состоянию на начало 2019 года), то есть, как правило, не поднимается выше 22 % годовых. МФО же в своих аппетитах ограничена законодательно.

займы_мфо.jpg

Во-первых, полная стоимость займов в МФО не может более чем на треть превышать расчетное среднерыночное значение, публикуемое Банком России. По состоянию на первый квартал 2019 года для самого дорогого займа (30-дневный заем на сумму до 30 тыс. рублей без обеспечения) это значение составляет 637,822 % годовых, максимально возможное — 850,429 % годовых. При этом, согласно последней редакции Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с начала 2017 года по займу, срок которого меньше года, не могут быть начислены проценты в размере, более чем в 3 раза превышающем сумму основного долга. То есть не более 300 % годовых.

Никому не нужный микробизнес

Человека, который впервые слышит о такой услуге, как микрокедитование, приведенные цифры могут шокировать. А человек, знакомый с недолгой историей данного сектора финансовых услуг, может в это и не поверить — разве могло благое начинание бангладешского профессора экономики Мухаммада Юнуса обратиться столь негуманной услугой! На это соображение можно возразить только одним способом —в области экономики нет ни абсолютного добра, ни абсолютного зла. Все дело в уместности применения того или иного инструмента и в понимании механизмов его действия.

Мухаммад Юнус, которому приписывают честь создания концепции микрофинансирования, на самом деле ничего нового не открыл. Еще глубокой древности член общества, обладающий минимальными излишками, мог поделиться ими с ближним, чтобы тот употребил их в дело и вернул с лихвой. Нет никаких препятствий для этого и сегодня. Вот только проблема в том, что банки не берутся работать со слишком маленькими займами. Высокие операционные расходы делают их невыгодными.

Малому кредиту — большой процент

Заем в 10 млн рублей требует не намного больше затрат, нежели тысячерублевый. Открытие счетов, оформление документов, человеко-часы, потраченные персоналом, стоят денег,которыми можно пренебречь в случае крупного займа, однако они становятся гораздо больше на фоне займа микроскопического. Но ведь для кого-то и крохотная сумма может оказаться жизненно важной!

Новация профессора Юнуса заключалась в том, чтобы с минимальными затратами давать небольшие ссуды максимально большому числу людей. Легенда гласит, что свой первый кредит в сумме 27 долларов он выдал из собственных средств коллективу рабочих-кустарей на развитие производства. Получив деньги назад, он задумался над идеей социального бизнеса — давать микрокредиты без обеспечения, с одним лишь условием — направления средств на развитие своего дела. Так и нищие жители стран третьего мира смогут поправить дела, и их компания-кредитор внакладе не останется.

займы_мфо1.jpg

Микроскопические размеры кредитов, с которыми не хотели возиться солидные банки, компенсировались двумя другими параметрами — их массовостью и высокой процентной стоимостью. Которая, впрочем, для большинства заемщиков не была проблемой: приобрести недостающее сырье или инструмент, пустить их в дело и окупить затраты — дело нескольких дней. Расчет Мухаммада Юнуса вполне оправдался — Grameen Bank, основанный экономистом, стал зарабатывать существенные средства, а сам он в 2006 году удостоился Нобелевской премии

Применение «нобелевской» модели в России

Проект бангладешского профессора, расцениваемый современниками как социальный, прекрасно показал себя в экономически слаборазвитых странах с огромным разрывом между богатством и нищетой. В условиях чрезвычайно низкой конкуренции или даже отсутствия таковой практически любой взявшийся ниоткуда предприниматель имеет все шансы на стабильный доход. По мере же уплотнения конкурентного поля между предпринимателями начинается борьба за долю рынка — и многие из них, а часто и большинство, окажутся в банкротах. В таких условиях надежды на гарантированный возврат кредитов уже быть не может. Компенсировать риски микрофинансовым организациям приходится за счет взвинчивания процентных ставок.

Также «поправку на ветер» приходится делать и с ментальностью заемщиков: для многих из них микрозаем — не единственный шанс выжить, а способ любой ценой удовлетворить какую-либо текущую потребность. По итогам 2016 года суммарный объем выданных в РФ микрозаймов вырос на 28 % по сравнению с 2015 годом и достиг 90 млрд рублей. При этом уровень реальных доходов населения с учетом инфляции, по данным Росстата, за тот же период снизился на 5,9 %. То есть микрозаймы рассматриваются определенной частью населения как возможность поддержать привычный уровень потребления за счет будущих доходов. Такой взгляд на индустрию микрокредитов чреват тяжелыми потрясениями для семейного бюджета и даже неприятными социальными последствиями в масштабах страны.

Кому дают микрокредиты

Основных направлений деятельности МФО три. Первый — это займы для малого бизнеса. Их предоставляют в основном крупные компании, по многим параметрам работы похожие на банки. Полная стоимость таких займов составляет от 20 до 50 % годовых, что, конечно, больше, чем в среднем у банков, однако в некоторых случаях это может оказаться приемлемым для предпринимателя, получившего отказ в банке и точно уверенного, что заем будет окуплен. Полная стоимость потребительского займа, предлагаемого МФО, уже значительно выше и достигает уровня 150 % годовых. Выдаются такие займы, как правило, на срок от 6 до 12 месяцев.

займы_мфо2.jpg

Наконец, самый распространенный вид кредита — «до зарплаты». Это небольшие суммы денег, ссужаемые на столь же небольшой период времени. Срок действия договора такого займа, как правило, не превышает 30 дней. А его полная стоимость — максимальная: достигает сотен процентов. При этом сказать, что МФО извлекают сверхприбыли, невозможно: риск невозврата таких займов чрезвычайно велик, а в силу краткосрочности доход они приносят небольшой. Однако риски, несомые потребительскими микрокредитами для граждан, ничуть не менее существенны, чем риски МФО. Главный из них — риск попасть в кредитную ловушку, то есть тратить значительную часть дохода на обслуживание долга.

Потребительские микрокредиты

Главный минус потребительского микрозайма — высокий ссудный процент, под который он выдается. Сам процент обусловлен рисками кредитора. В первую очередь это отсутствие обеспечения и вообще гораздо меньшая степень «знакомства» с конкретным заемщиком — по сравнению с банком, где каждого клиента тщательно изучают на предмет его состоятельности и кредитной истории. Таким образом, вырисовываются и плюсы микрозайма, первый из которых, безусловно, его доступность. В случае надобности его могут взять многие из тех, кому отказали в банке. Второй — срочность. Затратив минимальное время, как правило, не более суток, на бюрократические проволочки, клиенту выдадут необходимые деньги. Но плюсы эти, если присмотреться, весьма иллюзорны.

Кого могут привлечь эти плюсы и кого не отпугнет главный минус? Очевидно, человека, которому деньги нужны: А — прямо сейчас, Б — ненадолго, В — не очень много. И главное, Г — абсолютно уверенного, что сможет в срок расплатиться. Именно последнее обстоятельство потребитель зачастую не способен оценить адекватно. И, понадеявшись быстро решить текущую проблему, на деле оказывается вынужден регулярно расставаться с внушительной суммой, погашая проценты по долгу, даже не говоря уже о выплате долга основного.

В случае возникновения срочной нужды в деньгах всегда лучше одолжиться у друзей или родственников. Также и в бизнесе, микрозаем — самое последнее средство найти финансирование. Если нужна даже небольшая сумма денег на развитие бизнеса — следует обращаться только в банк. В современной России бизнес — достаточно развитое конкурентное поле, поэтому окупить затраты на заем в МФО вряд ли удастся быстро. А значит, скорее всего, последуют катастрофически высокие процентные выплаты, которые способны разорить любой микробизнес.

Эволюция рынка микрофинансов в России

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» в редакции, вступившей в силу с января 2017 года, делит таковые организации на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые наделены большими правами и возможностями. Так, они могут выдавать кредиты физическим лицам суммой до 1 млн рублей. Для МКК потолок — 500 тыс. рублей. Также МФК имеют право привлекать средства частных лиц для финансирования кредитной деятельности и платить им процент — также значительно более высокий, чем в банках. Но при этом ограничивается минимальный размер вносимых средств — не менее 1,5 млн рублей.

Таким образом, регулирующие органы подходят к разделению рынка микрофинансирования на две ветви, которые в мировой практике давно считаются самостоятельными. Первая — это, собственно, компании-последователи концепции Мухаммада Юнуса, снабжающие малый бизнес целевыми кредитами на приобретение средств производства и на развитие. Вторая — практикующая модель payday loans, то есть «деньги до получки» — предоставление микрозаймов в случае острой нужды физического лица в небольших средствах на маленький срок. Первую модель, очевидно, в большей степени будут представлять МФК, вторую — МКК.

займы_мфо3.jpg

В любом случае деятельность микрофинансовых структур начинает все больше контролироваться государством. Все МФО должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые выполняют роль надзорных органов, следят за выполнением своими членами нормативов Банка России. В случае же с МФК имеет место непосредственный контроль со стороны Банка России. А с января 2018 года в отношении МФК и МКК введены нормативы по привлечению средств населения и формированию резервов под привлекаемые средства. Таким образом, микрофинансовые организации по многим параметрам своей работы фактически приравнены к банковским учреждениям. Возможно, именно на базе бывших МФО времен «хищного капитализма» возникнут в будущем небольшие «семейные» банки, институт которых популярен в некоторых западных странах.

Что говорит закон