4 мин
Кредитная<br> история

Кредитная
история

В период бурного развития рынка кредитования рубежа 1990-х и 2000-х годов возникла необходимость оценки качества такого банковского актива, как кредиты, выдаваемые частным лицам. Тогда появились первые, нерегулируемые каналы обмена данными о заемщиках между финансовыми структурами, «черные списки», в которые попадали несостоятельные должники — их шансы получить заем в банке, имеющем доступ к такому списку, стремились к нулю. Однако такой неформальный информационный обмен несколько выпадал из правового поля, поскольку Закон «О банках и банковской деятельности» недвусмысленно говорил о банковской тайне, к предмету которой относились данные о клиентах и проводимых ими операциях.

Чтобы ликвидировать противоречие между требованием законодательства и потребностями кредитных организаций, в 2004 году был принят Закон «О кредитных историях». Согласно этой норме, информация об исполнении физическим лицом обязательств по кредитам и займам должна аккумулироваться в бюро кредитных историй (БКИ), храниться не менее 15 лет после закрытия последней задолженности и предоставляться по требованию самого физического лица, потенциального кредитора или государственных органов.

займы_кред_история.jpg

Состав досье

Гражданин, информацию об исполнении долговых обязательств которым содержит кредитная история, называется ее субъектом. Сама она включает четыре информационных блока: это так называемые титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная части. Титульная включает полноту информации о личности физического лица: паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер свидетельства обязательного пенсионного страхования.

Основная часть содержит записи о каждом взаимодействии субъекта с финансовой организацией. В нее включены сведения об основных параметрах кредита: сумме кредита или кредитного лимита, о полной стоимости кредита (займа, договорном сроке погашения, фактическом погашении либо о дате последнего платежа, об остатке по кредиту или сумме задолженности, о погашении кредита за счет обеспечения. Кроме информации от кредитных компаний в состав основной части попадают также сведения о неисполнении субъектом других обязательств: например, о неоплате жилого помещения, коммунальных услуг, услуг связи, алиментов.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории повествует о юридических и физических лицах, формирующих кредитную историю и пользующихся ей — кредиторах.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа, а также о предоставлении такового или об отказе в предоставлении с мотивировкой отказа. 

Бюро и Центральный каталог кредитных историй

Данные инстанции проводят основную часть работы по формированию кредитных историй. Это коммерческие организации, заключающие с кредитными структурами соглашения об оказании информационных услуг. Закон допускает для финансовых компаний заключение подобных договоров с несколькими бюро. При этом хотя бы с одним из них бюро такой договор должен быть заключен в обязательном порядке: банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации обязаны поставлять в БКИ всю полноту информации по всем четырем частям истории в отношении своих настоящих и потенциальных клиентов.

Все действующие в России БКИ включены в государственный реестр, а объединенную базу данных кредитных историй ведет подразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В случае необходимости получения кредитного отчета по тому или иному физическому лицу банк, рассматривая заявку на кредит, направляет запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каком из 13 (по состоянию на февраль 2019 года) БКИ находится его история: все бюро отправляют в каталог титульную часть кредитных историй.

Согласно поправкам, внесенным в Закон «О кредитных историях» 28 июня 2014 года, информация о клиентах направляется в БКИ без какого-либо согласия последних. Однако, направляя в бюро запрос для получения кредитного отчета, банк должен иметь согласие заемщика. Который, конечно, может не дать его, но при этом логично предположить, что шанс получить одобрение кредита у клиента будет минимальный.

займы_кредит_история1.jpg

Как ознакомиться со своей кредитной историей

Для начала следует справиться в Центральном каталоге кредитных историй, какое БКИ хранит информацию о конкретном пользователе. Затем следует обратиться в это БКИ. Хотя эта коммерческая организация занимается бизнесом в области информации, она, согласно статье 8 Закона «О кредитных историях», обязана один раз в год бесплатно предоставить кредитный отчет по требованию субъекта кредитной истории. Эта процедура, как правило, сопряжена со множеством трудоемких бюрократических процедур. Однако ее можно упростить — за деньги. Такую услугу предлагают многие крупные банки — она обойдется в сумму до 1 тыс. рублей.

В каких случаях физическому лицу могут понадобиться данные из его кредитной истории? Во-первых, часто нужно просто быть уверенным, что за тобой не числится никакого долга. Например, при планировании зарубежной поездки — ведь должника могут не пропустить через границу. Неожиданный долг может образоваться вследствие чьих-то мошеннических действий, воспользовавшихся, например, чужими документами. Или у поручителя, взявшегося гарантировать обязательства третьих лиц. Чем раньше подобные факты вскроются, тем легче будет с ними разобраться. Также в историю может вкрасться и ошибка, из-за которой банки отказывают в выдаче кредита. Чтобы ее исправить, надо в первую очередь обнаружить ее — для этого также необходимо получить свой кредитный отчет.