7 мин
Кредитные банковские карты

Кредитные банковские карты

Пластиковые банковские карты, используемые для оплаты товаров и услуг посредством электронных платежей, а также для получения наличных денег за счет средств, предоставленных банком в рамках кредитного лимита, называются кредитными картами. В бытовой речи нередко все банковские карты называют «кредитками», но надо различать дебетовые и кредитные карты: первые допускают использование только денег владельца, положенных на счет, к которому привязана карта, вторые — заемных средств кредитной организации.

займы_кред_истрия2.jpg

Кредитная карта относится к категории кредитных банковских продуктов. Принципиальное отличие счета кредитной банковской карты от традиционного потребительского кредита только одно. Если процент за пользование суммой кредита начинает начисляться с момента перечисления заемной суммы на счет заемщика, то кредитный лимит, предоставленный владельцу карты, выданным кредитом не считается: процент начисляется только на фактически уже израсходованную сумму. Даже если сумма предоставленного пользователю лимита составляет 1 млн рублей, из которого он успел воспользоваться 1 тыс. рублей, фактически выданным кредитом будет считаться только эта тысяча.

Для чего нужна кредитная карта

Главное свойство этого пластикового финансового инструмента — его многофункциональность. С его помощью можно рассчитываться в магазинах и сервисных компаниях. Можно вносить на счет кредитной карты собственные средства, используя ее как практически невесомый и безопасный кошелек. Можно обналичивать средства при помощи банкоматов, но при этом помнить, что банк, как правило, взимает за эту операцию довольно высокую комиссию.

Банки-эмитенты пластиковых карт, а также и платежные системы, к которым они принадлежат, постоянно участвуют в маркетинговых кампаниях производителей товаров и услуг. Владельцы карт при определенных условиях могут получить существенную скидку при их оплате.

Ну и наконец, в отличие от других пластиковых продуктов, кредитная карта — это потребительский кредит, который может быть выдан владельцу по его первому желанию. Этим она удобнее потребительского кредита, который можно оформлять долгое время, что неудобно, если надобность в деньгах наступила внезапно. Или, например, она возникает с некоторой регулярностью. Кредитная карта может играть роль финансовой «подушки безопасности» в затруднительных обстоятельствах гражданину будет доступна сумма кредитного лимита, за счет которой он сможет некоторое время поддерживать некий привычный уровень потребления.

Правда, это и инструмент, требующий особой финансовой дисциплины от владельца. После израсходования кредитного лимита его надо как можно быстрее возместить. Иначе, во-первых, все перечисленные преимущества карты исчезнут, а во-вторых, придется в обязательном порядке выплачивать проценты за потраченный кредит, которые никуда не денутся до ликвидации задолженности.

Дебетовая карта с овердрафтом

Идея этого карточного продукта близка кредитной карте. Так называемый овердрафт — аналог того же самого кредитного лимита. Заявляемая разница между кредитной и дебетовой картами состоит в том, что первая предназначена для использования заемных средств, вторая — собственных. Но оба определения стоит дополнить словами «в основном». Как кредитная карта может иметь положительный баланс за счет внесенных средств владельца, так и дебетовая может «уйти в минус», если у ее обладателя закончились деньги. В таком случае банк и предлагает услугу овердрафта, одалживая клиенту немного денег, если у него не хватает собственных, скажем, на какую-то покупку.

займы_кредит карта.jpg

Разница между кредитным лимитом и овердрафтом еще и в том, что последний, как правило, меньше суммы ежемесячного дохода владельца. А с точки зрения обналичивания денежных средств, например, дебетовая карта, безусловно, выгоднее: банки либо делают такие операции бесплатными, либо комиссия по ним существенно ниже, чем в случае «кредиток».

Доступность карты

Оформить кредитную карту зачастую гораздо проще, чем потребительский кредит. При этом банк часто не требует обеспечения. Если же таковое требуется, то это не залог, а поручительство. Главное же, что интересует банкиров, — уровень доходов клиента. Подтвердив свою состоятельность (в общем случае — при помощи справки о доходах физлица), потенциальный заемщик может ожидать одобрения кредитного лимита, основанного на сумме этих доходов и превышающего ее в отношении, вычисляемом по внутренним алгоритмам банка.

займы_кредит_карта1.jpg

Зачастую кредитные организации предлагают кредитную карту в качестве дополнения к какому-либо другому финансовому продукту. Или просто обзванивая базу существующих или бывших клиентов, рекомендуя получить карту «на всякий случай». В самом таком предложении ничего опасного нет. Однако по активированной и готовой к использованию карте может производиться списание комиссий. В том числе и упомянутой выше комиссии за неиспользование заемных средств. Так что гражданину, желающему оградить себя от финансовых неожиданностей, от подобных предложений лучше отказываться, а если и соглашаться, то лишь убедившись в отсутствии риска выплат по неактивному счету.

Договор о выпуске кредитной карты

Выбирая между предложениями банков по выпуску кредитной карты, следует прежде всего определить, чьи условия по размеру лимита и процентам по займу больше подходят для вашей конкретной ситуации. Следующим шагом должно быть посещение нескольких банковских офисов для подробного ознакомления с условиями договора. Кредитные организации, согласно изменениям к Закону «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу 21 июля 2014 года, должны предоставить информацию о полной стоимости кредита.

Под суммой кредита в данном случае подразумевается полная сумма предоставляемого лимита. Кроме заявленного процента полная стоимость кредита включает в себя расходы на дополнительные услуги: заключение договора, обслуживание счета клиента, расчетное обслуживание, а также выпуск собственно пластиковой карты. Также следует выяснить, какие санкции, штрафы и пени могут последовать в случае просрочки очередного платежа.

Стоит обратить внимание на условие активности банковского счета, к которому привязана карта. Фактически деньги, которыми вправе распоряжаться клиент, — это актив банка, размещенный на счете заемщика. Банк ожидает получения с них дохода, поэтому заинтересован в использовании заемных средств. И во многих случаях договор может предусматривать штрафные санкции за неиспользование кредита.

Льготный период

Многие пользователи кредитных карт выбрали их, а не краткосрочные банковские кредиты именно ради льготного периода. Это срок, в течение которого финансовая организация не начисляет проценты за пользование заемными средствами. В среднем по рынку длительность льготного периода составляет 50 дней. За это время дисциплинированный клиент вполне может успеть воспользоваться его преимуществами. То есть, потратив полученные средства на какую-либо срочную покупку и возвратив деньги в течение льготного периода, он фактически воспользовался беспроцентным кредитом. На самом деле, конечно, все обстоит не так просто.

Во-первых, по кредитным картам с льготным периодом может быть установлена чувствительная ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут иметь место комиссии за любую операцию по списанию средств. Наконец, в большинстве случаев процентные льготы действуют лишь в случае безналичной оплаты товаров и услуг. Если же клиенту требуется снять со счета наличность, то предложение о льготном периоде оказывается недействительным.

займы_кредит карта2.jpg

В некоторых случаях банки предлагают такой продукт, как беспроцентную кредитную карту, то есть не начисляют проценты непосредственно за использованные клиентом средства. И в этом случае источником их дохода будут комиссии: за обслуживание карты, за операции по счету, за снятие наличных. С такого рода предложениями стоит быть осторожными, ведь существует порог окупаемости любого продукта, и если банк предлагает услугу, значит, намерен получить по ней доход не меньший, чем в случае честного процентного кредита.

Закрытие счета кредитной карты

Очень важно иметь полное представление о процедуре закрытия счета, к которому привязана карта. Часто бывает, что полностью погасив кредит, пользователь считает свои обязательства перед банком выполненными и ожидает такой же реакции от кредитной организации. Однако, поскольку счет не был закрыт, банк списывает с него комиссии за расчетное обслуживание, за обслуживание карты и за ее перевыпуск, потом начисляет на эти суммы пени и штрафы за просрочку платежа — и удивленный клиент вдруг неожиданно узнает, что за ним числится существенный непогашенный долг.

Прекращая пользование кредитной картой, следует проделать ряд шагов. Прежде всего, убедиться, что все долги перед банком закрыты. Если существует непогашенный остаток кредита, немедленно оплатить его. В отделении банка, выдававшем карту, написать заявление о закрытии счета. Если заемщик получил карту по почте и не знает, каким отделением она выдана, то предварительно выяснить этот момент по телефону. После подачи заявления о закрытии счета дождаться выдачи справки, подтверждающей факт закрытия.

Что говорит закон