6 мин
Кредитование малого бизнеса и ИП

Кредитование малого бизнеса и ИП

Малое, а также индивидуальное предпринимательство — важный механизм в устройстве современного общества. Он гибок и мобилен, позволяет оперативно заполнять рыночные пустоты, предлагая актуальные товары и сервисы; способен решать проблему занятости населения, образуя новые рабочие места; предоставляет возможность самореализации и повышения уровня жизни самим предпринимателям. Начинающий предприниматель, однако, часто сталкивается с нехваткой множества вещей. Ему требуется и знание основ маркетинга, чтобы успешно занять свое место на рынке; и глубокое понимание бизнес-процессов, необходимое для оптимальной организации дела. Это, наконец, деньги для закупки оборудования и сырья, увеличения оборотного капитала или для неотложных расчетов в условиях отсутствия свободных средств

займы_мал бизнес.jpg

Текущие финансовые проблемы можно решить при помощи привлечения кредитов или займов. Кредитование малого бизнеса среди банкиров считается рискованным вложением. Точно так же, как и в случае кредита частному лицу, кредитор будет тщательно изучать потенциального заемщика, требовать обеспечения — поручительства или залога, прежде чем выдать ему заем. Риски кредитования малого бизнеса связаны в том числе и с рисками самого предпринимательства: благополучный возврат заемных средств зависит от успеха проекта, в который они вложены. Тем не менее есть множество способов получить деньги на свой бизнес, различающихся по трудоемкости, рискованности и жесткости условий.

Банковский кредит

Это самый распространенный и логичный способ изыскать средства на долгосрочный бизнес-проект. Прийти в банк, представить бизнес-план, на реализацию которого требуются деньги, подтвердить уровень доходности  — и ждать положительного решения. Однако кредитование ИП и малых предприятий слишком сильно отличается от среднего и крупного бизнеса, с одной стороны, и физических лиц — с другой.

В отличие от более-менее крупных компаний малые предприниматели очень непрозрачны как объект финансового мониторинга: и документы, подтверждающие их состоятельность, как и бизнес-планы, аргументирующие жизнеспособность бизнес-проектов, всегда становятся объектом скептического рассмотрения экспертов. А от физических лиц, обратившихся за кредитом, они отличаются нестабильностью доходов. Наемный работник, регулярно получающий зарплату, всегда может распланировать свои регулярные взносы на погашение кредита — предпринимателю же это сделать труднее.

Вышесказанное объясняет первую проблему кредитования ИП — высокая банковская процентная ставка. Как правило, она не бывает ниже 15 % годовых, даже если заемщик полностью удовлетворяет кредитора и с точки зрения подтверждения доходов, и убедительности бизнес-плана, и предоставленных гарантий. Если же они имеют изъяны, то процент может вырасти значительно.

Есть еще две опасности, подстерегающие предпринимателя: получение как избыточной суммы кредита, так и недостаточной — если банк, оценив риски, не выдал необходимых средств. Первая — это перекредитованность: получив денег больше, чем требовалось, предприниматель не использует оставшуюся часть эффективно, а на обслуживание долга уходит больше средств. Другая опасность — недокредитованность: тогда сумма кредита не покрывает необходимых расходов, и в ожидании поступления недостающих средств бизнес простаивает, притом что проценты на обслуживание долга продолжают начисляться.

Овердрафт

Такую услугу физическим лицам — держателям дебетовых карт предлагают практически все банки. Суть ее проста: если на счете не хватает денег на ту или иную операцию, гражданин может израсходовать сумму, превышающую остаток на счете, за счет средств банка. Этот перерасход будет считаться кредитом, который нужно вернуть и на который банк будет начислять проценты. Услуга овердрафта при заключении договора на обслуживание между банком и клиентом описывается как кредитный лимит в пределах суммы, больше которой клиент потратить не может.

Малое предприятие или индивидуальный предприниматель также могут воспользоваться овердрафтом. Эту услугу предоставляет тот банк, в котором обслуживается расчетный счет предпринимателя. Она предназначена не для инвестиций или пополнения оборотного капитала, а скорее для проведения срочных, неотложных платежей при отсутствии денег на счете, например при расчетах с поставщиками или выплате заработной платы. Подразумевается, что это незапланированный, «аварийный» кредит, и во многих случаях банк автоматически спишет его сумму при первых достаточных поступлениях на счет задолжавшего предпринимателя.

займы_мал_бизнес1.jpg

Для того чтобы банк дал ИП или МП возможность воспользоваться овердрафтом, при заключении договора банковского обслуживания необходимо, как правило, представить гарантии, например, в виде поручительства. На практике банки в основном дают овердрафт клиентам, чьи счета обслуживаются у них от полугода до года. Кредитный лимит определяется исходя из усредненной суммы ежемесячных поступлений — в среднем от 40 до 50 % от их объема.

Микрофинансирование

Возникновение этой услуги связано с деятельностью нобелевского лауреата, бангладешского экономиста Мухаммада Юнуса. Его новаторская идея заключалась в том, чтобы с минимальными затратами давать небольшие ссуды максимально большому числу людей. По легенде, свой первый кредит в сумме 27 долларов он выдал из собственного кошелька коллективу рабочих-кустарей. После этого он задумался над идеей социального бизнеса: давать микрозаймы без обеспечения, с одним лишь условием — направления средств на развитие своего дела, чтобы дать возможность людям выбраться из нищеты.

В условиях слабо развитой сферы услуг практически любая бизнес-инициатива обернется прибылями, и кредиты можно раздавать всем желающим под относительно небольшой процент. Однако в условиях конкуренции оказывается, что от микрофинансовых организаций (МФО) нельзя ждать благотворительности: риск банкротства новых бизнесов, а значит, и невозвращения ссуд очень велик. И этот риск МФО закладывают в стоимость кредита: минимальная ставка по микрокредиту в среднем по российскому рынку составляет 25 % годовых, и предоставляется он довольно редко.

Требования к заемщику МФО выдвигают минимальные: желательна, конечно, благополучная кредитная история. Но бизнес-план и бухгалтерскую отчетность, как правило, рассматривать не будут. Малому предприятию может быть поставлено условие предоставления поручительства. А поручителями станут учредители компании, с этого момента отвечающие перед кредитором всем своим имуществом. В случае с индивидуальным предпринимателем все проще — он сам отвечает за свой бизнес всеми имеющимися личными активами.

Лизинг

Если заемные средства требуются предпринимателю для приобретения оборудования, средств производства или транспорта, то в этой ситуации заменой банковскому кредиту может стать лизинг требуемого оборудования, то есть его долгосрочная аренда с последующим выкупом. Предприниматель, покупая необходимые для бизнеса вещи, оплачивает только часть их стоимости. Недостающую сумму вносит лизинговая компания, которая фактически становится собственником приобретенного имущества.

займы_мал_бизнес2.jpg

Однако пользуется им сам предприниматель, постепенно выплачивая долг лизинговой компании. Такая схема удобнее кредита, потому что лизинговая компания в большинстве случаев не требует никакого обеспечения. Иногда поручитель, впрочем, может понадобиться — если индивидуальное предприятие только начинает действовать на рынке.

Факторинг

Еще одной формой косвенного кредитования выступает услуга факторинга. В случае если малое предприятие или индивидуальный предприниматель предоставляет услуги или продает некий товар с отсрочкой платежа и в период ожидания такового испытывает недостаток средств, его может профинансировать факторинговая компания. Она предоставляет в распоряжение компании сумму, составляющую бóльшую часть суммы сделки (до 80 %), а обеспечением этой выплаты становится дебиторская задолженность продавца, то есть долг покупателя.

Операцию факторинга также можно сравнить с выкупом долга: теперь покупатель товара или услуг по прошествии должного времени производит оплату компании-фактору, а не продавцу. Сам же фактор перечисляет на счет продавца остаток недополученных им средств — за вычетом комиссии, составляющей до 5 % от суммы сделки.

Фонды содействия кредитованию

Поскольку частное предпринимательство считается социально значимой сферой, государство разными способами способствует его развитию. Так, чтобы облегчить малому бизнесу получение банковского финансирования, Законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» предусмотрено образование региональных фондов содействия кредитованию, в число учредителей или акционеров которых входит субъект Российской Федерации. Функция фондов определяется Законом как «обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам». Фактически же фонд выступает поручителем по кредитам, выдаваемым банками — партнерами фонда.

При рассмотрении заявления о выдаче кредита банк, если требуется обеспечение ссуды, а заемщик не может предоставить его в полном объеме, направляет запрос специалистам фонда. Те, в свою очередь, изучают запрос предпринимателя и в трехдневный срок выносят решение о поручительстве.