8 мин
Кредитование на пенсии

Кредитование на пенсии

Если внимательно изучить требования, предъявляемые банками к своим потенциальным заемщикам, то может показаться странным, зачем им вообще нужны кредитные деньги. Ведь все они молоды, здоровы, имеют высокий стабильный доход и приличное жилье. В реальности же в заемных средствах нуждаются категории населения, не подпадающие под определение «идеальный заемщик». У кого-то зарплата невелика, да и та серая, кто-то не в состоянии предложить ликвидный залог, а кто-то не вписывается в рамки возрастного ценза. Ведь для банков кредитование лиц старше 55 лет считается относительно рискованным вложением: у этих людей и доход (во многих случаях — пенсия) невысок, и здоровье нестабильное.

лич_сбер_инструмент4.jpg

Тем не менее множество граждан предпенсионного и пенсионного возраста живут активной жизнью, в том числе путешествуют, покупают дорогие вещи, стремятся помогать своим наследникам. Некоторым же просто нужны средства на лечение или на медицинскую операцию. Неудивительно, что нередко пенсионерам тоже требуются кредитные средства. И получить их вполне реально. Тем более что сотрудники многих банков имеют подтвержденное статистикой представление о пенсионерах как о самых дисциплинированных заемщиках.

Необходимость в заемных средствах

Как правило, обращаясь к финансовым компаниям за кредитом, пенсионеры, в отличие от представителей многих других категорий населения, имеют прекрасное представление о целях, на которые они должны быть потрачены. Как люди опытные, они не склонны к стихийным покупкам. И тем не менее, представляя себе все возможные проблемы с возвратом кредита, перед обращением в банк стоит еще раз задаться вопросом: действительно ли нет других способов справиться с возникшей нуждой? И так ли он необходим?

В большинстве случаев можно найти альтернативный выход из ситуации. Во-первых, занять денег у кого-то из финансово более успешных знакомых. Или, если дело не столь срочное, накопить средства при помощи банковского вклада. Впрочем, бывают нужды и действительно неотложные. Например, расходы, связанные с разменом жилья или разъездом со своими детьми, которые, возможно, ожидают прибавления в семействе. Или, наоборот, подросшее поколение решило вступить в брак, и ради такого события хотелось бы пригласить всех-всех-всех родственников на свадьбу. А возможно, вдруг окажется, что поездки на общественном транспорте отнимают слишком много сил, и их можно было бы сэкономить, приобретя автомобиль. Если решение однозначное — деньги срочно нужны, то можно приступить к их поиску.

Требования банков к заемщикам

Две основные слабые стороны пенсионного возраста с точки зрения кредитной организации — это невысокие доходы и зачастую проблемы со здоровьем. Банки будут только приветствовать, если у гражданина, кроме пенсии, окажется еще и другой источник финансов — работа или подработка. Желательно, конечно, чтобы работодатель смог представить банкирам данные о начисляемом заработке, то есть справку № 2-НДФЛ. Также доводом в пользу сотрудничества с конкретным гражданином будет договор страхования жизни и здоровья. Часто банк может настаивать на заключении такого договора в процессе оформления соглашения по кредиту, предлагая услуги конкретных страховых компаний. Стоит помнить, что такое требование, тем более предъявленное в ультимативной форме, незаконно.

займы_разные цели1.jpg

С другой стороны, у банков существуют довольно жесткие возрастные ограничения. Как правило, они касаются возраста, к наступлению которого клиент должен произвести последнюю выплату по кредиту. Причем в разных кредитных структурах этот возраст может очень сильно отличаться — от 65 до 80 лет. Женщинам, как правило, могут отводить больше времени, чем мужчинам, в силу опять-таки статистики, которая свидетельствует, что женщины живут дольше. Страховка поможет представителям возрастной категории войти в число клиентов банка. Еще один важный параметр желанного клиента — кредитная история. То есть информация о предыдущих кредитных отношениях с банками, их продолжительности, аккуратности погашения долга. Наконец, многие проблемные параметры клиента могут быть перекрыты обеспечением кредита — поручительством третьих лиц или внесением залога.

Обеспечение

Вообще, в случае неплатежеспособности заемщика банк постарается тем или иным путем взыскать долг. Например, при помощи процедуры банкротства должника, описи и продажи его имущества. С молотка может быть пущено все, за некоторыми исключениями, описанными в статье 446 Гражданского кодекса РФ. Это, например, единственное жилье должника или автомобиль, без которого пенсионер, будучи инвалидом, не в состоянии передвигаться. При этом надо помнить, что квартира, приобретаемая в счет ипотечного кредита, даже если она единственная жилплощадь несостоятельного заемщика, не подпадает под действие этой статьи — такая квартира будет продана в счет долга перед банком.

Но всем будет проще, если обратить взыскание на заранее оговоренное имущество заемщика. Это может быть недвижимость, средства транспорта, драгоценности, ценные бумаги. Главное — оно должно находиться в полной собственности заемщика и обладать достаточной ликвидностью, то есть чтобы кредитор в случае неплатежеспособности должника мог без труда продать залог с публичных торгов. Заложенное имущество в период действия кредитного договора может быть передано банку по описи для хранения. Или оставлено в пользовании залогодателя, если это предусмотрено договором. Так, он может проживать в заложенной квартире на правах собственника и пользоваться автомобилем, приобретенным в кредит. Вот только продать это имущество или заново заложить его заемщик уже не может — до тех пор, пока полностью не расплатится с организацией-кредитором.

Другая разновидность обеспечения — поручительство, то есть заключение соглашения с третьими лицами, готовыми взять на себя погашение задолженности заемщика перед банком, если вдруг он окажется неплатежеспособен. Однако в случае небольшого нецелевого потребительского кредита банки часто не требуют обеспечения — доступность таких кредитных продуктов привлекает к ним множество клиентов, а повышенная рискованность для банка вполне компенсируется весьма высокой процентной ставкой.

Полная стоимость кредита

Критически оценивать контрагента должен не только банк — потенциальному заемщику тоже следует внимательно изучить организацию, у которой он собирается брать кредит. Во-первых, согласно изменениям к Закону «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу 21 июля 2014 года, клиент вправе запросить, а банк обязан предоставить информацию о полной стоимости кредита.

Кроме заявленного процента полная стоимость кредита включает в себя дополнительные услуги банка. К таковым относятся технические расходы на заключение договора, комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета клиента, за выпуск пластиковых карт. При изучении договора следует внимательно рассмотреть все пункты, отмеченные звездочкой или сноской. И конечно, тщательно изучить и сам комментарий, который может быть написан неудобочитаемым мелким шрифтом. Такие сноски могут содержать и комиссии, не входящие в число обязательных, и неожиданные для клиента санкции в случае каких-либо нарушений, на первый взгляд незначительных, и другие пункты договора.

займы_берем1.jpg

Желательно брать кредит в той валюте, в которой получаешь доход. Большинству россиян и пенсии, и зарплаты начисляются в рублях. Многие представители старших поколений помнят, что зарубежная «твердая» валюта всегда считалась надежным способом хранения денег. Поскольку колебания курсов евро и доллара невелики, то и валютные займы заметно дешевле рублевых. Однако они несут так называемые валютные риски  — их последствия на себе сполна ощутили заемщики, оформившие валютные ипотечные кредиты, в 2013–2014-х годах, когда курс рубля сильно упал. Доходы же наши сограждане в основном получают в рублях — и стоимость обслуживания валютных кредитов возросла вдвое. Многие оказались не в состоянии выплачивать долг, лишившись в результате и денег, и квартиры.

Платежи и санкции за просрочку

Банк должен представить клиенту график платежей по кредиту. С точки зрения заемщика, будет хорошо, если дни выплат будут с небольшим отрывом следовать за получением пенсии или зарплаты. Еще один важный параметр платежа  — его принадлежность к одному из двух типов: аннуитетному или дифференцированному. Аннуитетный (от латинского annuus, то есть «ежегодный») — это когда заемщик вносит в счет погашения долга равные суммы в равные промежутки времени. Дифференцированный — когда регулярно выплачивается определенный процент долга. При этом по мере погашения основной суммы процент этот будет постепенно снижаться: если суммы первых платежей при дифференцированной схеме будут превышать суммы, выплачиваемые по аннуитетному графику, то потом они будут заметно ниже.

Есть и преимущество в общей стоимости кредита, оплачиваемого по дифференцированной схеме, перед аннуитетной — оно составляет доли процента, но в случае крупного займа эти доли могут оказаться существенными. Наконец, в случае крупного займа, например ипотечного, может случиться так, что в силу тех или иных обстоятельств заемщик окажется несостоятельным и вынужден будет отказаться от приобретенной жилплощади. В этом случае, если это случилось вскоре после оформления кредитного договора и выплаты производились по аннуитетной схеме, окажется, что долг клиента перед банком остался практически неизменным. Дело в том, что при этой схеме выплат в структуре платежей большую часть занимают проценты по долгу, и только со временем она снижается.

займы_кред пенс1.jpg

Важны и такие показатели, как штрафы и пени, которые могут последовать в случае просрочки платежей. Надо помнить, что Закон «О потребительских кредитах (займах)» устанавливает максимальный размер штрафов в 20 % годовых, если за период просрочки на сумму кредита проценты начислялись. Если не начислялись, то не больше 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Досрочное погашение

Значительно удешевить обслуживание кредита получится при помощи его досрочного погашения. Сейчас у всех есть такая возможность, хотя раньше банки ее не допускали досрочного погашения или налагали за это штрафы. Однако редакция Гражданского кодекса, вступившая в силу в 2012 году, оговаривает право заемщика вернуть долг досрочно. При этом, правда, он должен предварительно уведомить об этом банк — не менее чем за 30 дней. Впрочем, многие банки готовы сократить этот временной промежуток.

Во многом сродни досрочному погашению займа процедура рефинансирования: перевод своего долга в другой банк, с более выгодными условиями. Или же перезаключение договора в своем банке, который, с учетом аккуратности заемщика и его соответствия требованиям банка, может сам предложить более мягкий режим выплат и снизить процент по займу.