7 мин
Кредиты для разных целей

Кредиты для разных целей

Потребительское кредитование населения является одним из эффективных способов стимулирования роста экономики. А рядовому представителю этого же самого населения оно дает возможность сделать дорогостоящее приобретение сейчас, а не «когда-нибудь». Делая невозможные (а часто и ненужные) покупки возможными посредством выдачи кредита, банк таким образом придает импульс развитию экономической сферы.

займы_разные цели.jpg

Для самого же банка кредитование — «продажа» денег потребителю с наценкой в виде кредитного процента. А процент за пользование банковским кредитом для пользователя — цена срочности приобретения или стоимость мечты. При пользовании услугой кредитования всегда следует помнить, что цена мечты или нетерпения при итоговом подсчете может быть сопоставимой со стоимостью самой покупки, а в некоторых неудачных обстоятельствах даже и превышать ее. Если, по мнению гражданина, цель оправдывает средства, то он может приступать к поиску оптимального для себя варианта потребительского кредитования — целевого или ипотечного кредита, в зависимости от того, чего конкретно ему не хватает.

За что платит заемщик

Независимо от специфики конкретного кредитного продукта он должен обладать обязательными видовыми финансовыми характеристиками. Во-первых, это сумма кредита. Во-вторых, срок кредитования. В-третьих, процентная ставка. Последний параметр чрезвычайно важен для потребителя: сравнивая процент по кредиту, взимаемый разными банками, он, как правило, и выбирает организацию, к которой обратится за финансовой помощью. Но еще более важна так называемая эффективная процентная ставка (ЭПС), или полная стоимость кредита. До 2008 года в ходу в основном был первый термин, после — второй. Разница между ними состоит в том, что ЭПС учитывает только переплаты, а полная стоимость кредита — и саму его сумму.

Кроме заявленного процента пользователю придется оплачивать дополнительные услуги банка: расходы на заключение договора, комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета клиента, за расчетное и кассовое обслуживание, а также за выпуск пластиковых карт. При выборе условий кредитования следует уточнять полную стоимость кредита. Банк должен предоставить эту информацию в полном скалькулированном виде — к этому банкиров обязывают изменения к Закону «О потребительском кредите (займе)», вступившие в силу 21 июля 2014 года. Если гражданин допускает, что в силу неких обстоятельств он когда-нибудь может опоздать с внесением очередного платежа, то следует поинтересоваться и санкциями за просрочкуштрафами, пенями, а также сроками их начисления.  

Обеспечение кредита

Как правило, в случае наступившей неплатежеспособности должника, взявшего кредит, банк так или иначе изыщет возможность взыскать долг  — в том числе и через банкротство. Если эта процедура будет начата, то к распродаже в счет покрытия долга может быть определено практически все имущество, кроме жизненно необходимого, например квартиры, при условии, что у должника нет другого пригодного для проживания помещения. Или автомобиля, если несостоятельный клиент — инвалид и нуждается в транспортном средстве. Однако в любом случае взыскание долга через банкротство — процедура непростая, затратная и некомфортная для обеих сторон. Поэтому, особенно если речь идет о крупной сумме кредита, банкиры стараются обеспечить кредит залогом.

Заложенное имущество может быть представлено любой ценностью — недвижимостью, транспортным средством, драгоценностями, предметами искусства и антиквариатом, а также ценными бумагами. Главные требования к нему — оно должно находиться в полной и бесспорной собственности пользователя кредитом и обладать достаточной ликвидностью, чтобы в случае неплатежеспособности должника кредитор мог без труда продать залог с публичных торгов. Заложенное имущество в период действия кредитного договора может быть передано банку по описи для хранения. Или оставлено в пользовании залогодателя, если это предусмотрено договором. В случае с недвижимостью это обычная практика: залогодатель продолжает проживать в заложенной квартире. Он только лишается права продать ее или заново заложить под другой кредит.

займы_разные цели1.jpg

Другой распространенный способ обеспечения кредита — поручительство, то есть привлечение заведомо платежеспособных третьих лиц, гарантирующих исполнение заемщиком обязательства перед кредитором. В случае неплатежеспособности должника по кредитному договору банк обращает свои претензии к поручителям. Стоит заметить, что в современной России и залог, и поручительство становятся все менее распространенными условиями кредитования, если речь идет о не слишком большом займе. Отказ от требования обеспечения кредита при, естественно, тщательном изучении платежеспособности потенциального заемщика становится выигрышным маркетинговым ходом в продвижении банковских услуг.

Потребительский кредит

Во многих случаях никаких определенных целей при оформлении такового заемщик перед банком не заявляет. Потребительский кредит может предоставляться в виде ссуды на формально заявленные цели. Или, например, в магазине — для приобретения конкретного товара, на который, возможно, у покупателя в данный момент немного не хватает денег. Сумма потребительского кредита, как правило, невелика. Во многих случаях банк ограничивается проверкой платежеспособности заемщика, запросив справку о доходах физического лица с места его работы, и не требует ни залога, ни поручительства. Зато и процент по такому кредиту, как правило, самый высокий. Зачастую потребительский кредит предоставляется в виде кредитной карты с определенным лимитом использования заемных средств.

займы_разные цели2.jpg

Одна из разновидностей потребительского кредита — это овердрафт, предусмотренный банком для держателей банковских карт. В случае необходимости покупки или снятия наличных на сумму, превышающую остаток на счете, к которому привязана карта, банк предоставляет клиенту необходимые средства в полном объеме под определенный, как правило, достаточно высокий процент.

Целевой кредит, автокредит

Разновидностей целевого кредита может быть множество. Это может быть заем средств для получения образования, проведения лечения или ремонта. Цель кредита оговаривается в договоре, и полученные деньги не могут быть направлены на другие нужды заемщика. Во многих случаях последний вообще не вступает в физическое владение заемными средствами — они перечисляются банком на счет компании — продавца товара или услуги. Если же они были выданы наличностью или перечислены на счет клиента, банк требует документы, подтверждающие их целевое расходование. Во многих случаях кредитная организация требует обеспечения целевого кредита залогом или поручительством.

займы_разные цели3.jpg

Самый, пожалуй, распространенный целевой кредит на российском рынке — это автокредит, то есть выданный на покупку автотранспортного средства. Как и другие разновидности целевого кредита, он неразрывно связан с обязательством заемщика приобрести именно автомобиль, во многих случаях — определенной марки, модели, года выпуска и пробега. Автомобиль же выступает и средством обеспечения кредита: при невозможности возврата заемных средств он переходит в собственность банка или продается с открытых торгов. Существуют две разновидности автокредита: с первым взносом, то есть при оплате заемщиком определенной части стоимости автомобиля (в среднем около 30 %) из собственных средств, и без первого взноса — когда транспорт приобретается целиком за счет заемных денег. Как правило, в этом случае идет речь о новом автомобиле, который может быть продан по максимальной цене. Законом предусмотрено требование о страховании приобретаемой в кредит собственности, поэтому банк вправе включить в условия предоставления автокредита наличие договора каско. Также банки часто требуют от автовладельца и застраховать свою жизнь, но настаивать на этом они не вправе.

Ипотечное кредитование

Для множества граждан России приобретение жилья в кредит остается единственным способом стать собственником квартиры или дома, поэтому эта услуга широко распространена. Само слово «ипотека» означает вид залога: приобретаемая недвижимость автоматически становится обеспечением кредита. Надо помнить, что предусмотренные Гражданским кодексом исключения для имущества, на которые не может быть обращено взыскание в случае несостоятельности должника, включающие единственное жилище такового, не распространяются на ипотечную недвижимость.

При этом, однако, условия ипотечного кредитования остаются одними из самых мягких для заемщика. Это и невысокая процентная ставка по кредиту, и налоговые льготы. Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ, заемщик имеет право на налоговый вычет, то есть не платить налоги на доходы физического лица с суммы, потраченной на приобретение жилья, если она не превышает 2 млн рублей, а также с суммы фактически произведенных налогоплательщиком расходов по уплате процентов в соответствии с договором займа (кредита), но не более 3 млн рублей. Существуют также и программы государственной поддержки ипотечного кредитования, например «ипотека — молодым семьям», предусматривающая частичное государственное субсидирование. Для погашения ипотечного кредита можно использовать и средства материнского капитала.

Среди условий, выдвигаемых банками к получателю ипотечного кредита, есть страхование приобретаемого жилья. Как и в случае автокредита, страхование залога вполне законно. Также кредиторы могут требовать страхования титула жилья (то есть гарантии, что права собственности не могут быть кем-либо оспорены) и жизни заемщика. Закон «Об ипотеке» предписывает страховать предмет залога и свою ответственность за неисполнение обязательств, но страхование жизни и титула должно оставаться на усмотрение заемщика.