4 мин
О деятельности ломбардов

О деятельности ломбардов

Ломбард — коммерческая организация, специализирующаяся на выдаче краткосрочных ссуд под залог вещей личного пользования. Таковыми могут быть драгоценности, бытовая и автомобильная техника, любые вещи, главное требование к которым — ликвидность. Если заемщик не выкупает вещь после истечения срока действия договора, ломбард выставляет заложенное имущество на торги, где оно продается по аукционной схеме. Стоимость залога определяется по соглашению сторон. При этом в общем случае ломбард имеет свою систему оценки, например, заявляет стоимость драгоценностей по цене лома (по весу, без учета художественной ценности ювелирных изделий). При этом на сегодняшний день 90 % выдаваемых ломбардами займов обеспечивается залогом изделий из драгоценных металлов.

займы_ломбарды.jpg

Кроме кредитования ломбард может предоставлять услугу хранения вещей на платной основе. Последняя очень популярна в странах Западной Европы и США, в России же она не получила широкого распространения. Также подобные организации часто используются для скупки драгоценностей. При этом Закон «О ломбардах» прямо говорит о том, что, кроме выдачи займов под залог и хранение вещей, они не имеют права заниматься какой-либо другой деятельностью. Однако фактически помешать скупочной деятельности невозможно: в таких случаях она оформляется по правилам оформления займа, на который просто начисляется слишком высокий процент, подразумевающий, что выкупить залог будет затруднительно.  

История отрасли

Своим названием ломбарды обязаны Ломбардии — области в Италии, выходцы из которой образовали в Париже сильную диаспору. Именно в их среде возник этот бизнес — краткосрочное кредитование парижан под высокий процент и с условием залога. Лавки, предлагавшие подобные услуги, быстро распространились по всей Европе под названием ломбардов. Купцы, державшие этот бизнес, быстро богатели, умножая свой капитал. К их услугам обращались как представители беднейших слоев населения, так и коронованные особы.

займы_разные цели1.jpg

В России отрасль кредитования населения под залог имущества начала организовываться в середине XVIII века под патронажем Государственного заемного банка. В отличие от множества других финансовых институтов, возникших во времена империи, ломбарды выжили и после революции 1917 года, правда, значительно уменьшив свою роль среди других услуг. В период после распада СССР количество ломбардов росло фантастическими темпами: если в 1987 году в Москве было 8 государственных ломбардов, то через 20 лет, в 2007 году, их стало уже более 250.

Правовая основа деятельности

Основным законом, регулирующим работу ломбардов в России, с 2007 года стал Закон «О ломбардах». Он говорит о правилах работы этих учреждений и кредитования граждан. Он также описывает категории имущества, которое может быть передано в ломбард на хранение или в качестве залога. Это может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Исключению подлежат вещи, на оборот которых законодательством наложены ограничения, — это в первую очередь оружие и взрывчатые вещества, радиоактивные материалы, лекарственные средства, яды и наркотики. Невозможно также заложить в ломбарде ценные бумаги, хотя для обеспечения банковского кредита они вполне применимы.

Согласно законодательству, максимальный срок кредитования в ломбарде составляет один год. Процент по займу, предоставляемому ломбардом, никакими правовыми нормами не ограничен.  

Правила предоставления услуг

Предоставляя гражданам денежный заем под залог имущества, ломбард начисляет процент за пользование заемными средствами. Как уже говорилось, размер его не ограничен и определяется рыночной конъюнктурой: в среднем по рынку значение составляет около 100–150 % годовых. При этом, кроме процента, в число оплачиваемых услуг ломбарда не могут входить услуги по хранению залога и прочие дополнительные начисления.

Ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. При этом ломбард не имеет права требовать от заемщика страхования залога за свой счет.

займы_ломбары2.jpg

Договор (залоговый билет), помимо дневной процентной ставки по кредиту, если таковая указывается, должен содержать и годовую процентную ставку, исчисляемую в процентах годовых.

Отдельно и обязательно в договоре должны быть прописаны возможность и порядок досрочного погашения займа, в том числе и по частям. Или наоборот — отсутствие такой возможности.

Реализация залога

В случае невозможности погасить задолженность перед ломбардом в определенный договором срок залог не может быть продан с торгов в течение месячного льготного периода. Днем его начала считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного периода ломбард не имеет права начислять дополнительный процент по займу или взимать деньги за хранение залога.

Публичные торги по продаже невостребованной вещи должны проводиться в форме открытого аукциона в порядке, установленном статьями 447–449 Гражданского кодекса РФ. Начальной ценой назначается сумма ее оценки, указанная в залоговом билете. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при повторных торгах снизить начальную цену, но не более чем на 10 %.

После продажи залога требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если вырученная сумма недостаточна для их удовлетворения. Если же выручка превышает сумму обязательств заемщика перед ломбардом, последний должен возвратить заемщику разницу.

Что говорит закон