4 мин
Опасность кредитной ловушки

Опасность кредитной ловушки

Заемные денежные средства могут быть палочкой-выручалочкой в сложной ситуации. Решив свои проблемы и вернув долг кредитору, довольный заемщик может сказать ему спасибо и вернуться к привычному жизненному режиму. Однако такая идиллическая картина далека от реальности. Кредитор, будь то банк или другая финансовая компания, как ни странно, заинтересован не столько в своевременном или тем более досрочном возврате выданного кредита, сколько в постоянном источнике поступления средств.

займы_ловушки.jpg

Один из таких источников — заемщик с финансовыми проблемами, с трудом выплачивающий проценты по кредиту, иногда многими годами. Он не в состоянии погасить свой долг вследствие маленького дохода, а перспективы суда и банкротства его пугают. Так что остается такому заемщику незавидная роль «дойной коровы» кредитора без перспектив благополучного разрешения ситуации.

Кому нужны кредиты

Все более популярной становится идея, что кредит — это услуга для богатых. Которым дешевле заплатить процент банкиру, чем извлекать средства из работающего бизнеса или какого-либо другого рода инвестиций. Решив насущную проблему, такой человек дожидается момента поступления средств из какого-либо источника и досрочно погашает взятый кредит, выплачивая минимальные проценты.

А если заем берет человек, стесненный в средствах, то он получает максимальную, по мнению кредитных экспертов, сумму, которую может «обслуживать», то есть выплачивать по ней проценты, возвращая постепенно и «тело» долга. Опасность такой модели заключается в том, что любое обстоятельство, нарушившее стабильность финансового положения гражданина, приводит к печальным последствиям, а зачастую и катастрофическим.

Влияние кредитов на благосостояние заемщика

Считается, что лучше не брать заем, выплаты по которому превысят 40 % ежемесячного бюджета гражданина или домохозяйства. Однако случается всякое. Предположим, некий заемщик или все члены его семьи совокупно получают ежемесячно сумму 100 тыс. рублей, из которых 40 тыс. выплачивают в счет кредита. Однако из-за чьей-то болезни, травмы, сокращения на работе или урезания зарплаты доходы снизились до 70 тыс.

займы_ловушка1.jpg

При отсутствии долга перед кредитором это значило бы фактическое снижение доходов на 30 %, что, конечно, плохо, но терпимо. Однако с учетом 40-тысячных выплат арифметика будет такова: вместо 60 тыс. рублей на руках у семьи остается 30 тыс. А если вспомнить, что до взятия кредита 100-тысячный доход домохозяйства оставался целиком в его распоряжении, то окажется, что уровень жизни сократился более чем втрое — на 60 %!

Механизм образования «вечного долга»

Резкое снижение качества жизни заемщика и его семьи снижает и возможность досрочного погашения кредита — ведь для этого придется еще туже затянуть пояса. Поэтому медленно погашаемый долг будет еще долго висеть тяжелым грузом на семейном бюджете. Но даже и это еще не самая большая опасность. В случае возникновения какой-либо непредвиденной ситуации, срочно требующей денежных трат, у наших героев не останется другого источника средств, как новый кредит.

Немало в российской практике документальных историй о том, как целые семейные бюджеты практически полностью уходят на выплату процентов по долгам — без перспектив их погашения. А у многих не хватает доходов даже на выплату запредельных процентов. Выпутаться из подобной ситуации поможет реструктуризация долга  — с уменьшением суммы выплат, но с увеличением их срока, часто на всю обозримую жизненную перспективу. Другой выход — суд и банкротство должника, со множеством неприятных процедур, таких, например, как распродажа имущества.  

Как уберечься от ловушки

Самое главное правило безопасности, которое следует прививать каждому гражданину с малых лет, — у финансово самостоятельного человека должны быть резервы, накопления. Денежная «подушка безопасности» должна, в идеале, шестикратно превосходить сумму, необходимую для месячного проживания домохозяйства. А кредит — средство для форс-мажорных ситуаций, когда другого выхода нет.

займы_ловушка2.jpg

Если же все-таки пришлось вступить в кредитные отношения с финансовой организацией, то выплачивать долг желательно с опережением графика платежей — и большими суммами. Ведь чем меньше выплаты и длиннее их срок, тем меньше в них собственно «тела» долга и больше процентов, а значит, тем больше денег получит кредитор в счет обслуживания кредита. Также важно, что таким образом можно снизить риск наступления финансовых неприятностей в неподходящий момент — когда гражданин отягощен кредитом.

Если кредит неизбежен

Целевой кредит всегда определен по таким ключевым параметрам, как приобретаемый товар или услуга и его стоимость. Но если нужно взять нецелевой кредит или банковскую карту с кредитным лимитом, то при возможности выбора лимита не следует выбирать тот, который превышает сумму запланированных необходимых трат. Зачастую пользователи карт расходуют весь предоставленный лимит на второстепенные цели, выплачивая в разы большие объемы средств, чем планировалось вначале.

Если в случае крупного займа кредитор предлагает заемщику застраховать жизнь и здоровье, не стоит пренебрегать этим советом. Конечно, такие страховки увеличивают выплаты по кредиту, но статистика свидетельствует: проблемы со здоровьем от которого напрямую зависят трудоспособность и финансовая стабильность, — самая распространенная причина образования задолженности по кредиту. А стоит ей только возникнуть — и обстоятельства могут превратить ее в растущий снежный ком.