7 мин
Основные правила пользования микрокредитом

Основные правила пользования микрокредитом

Одолжиться у микрофинансовой организации (МФО) очень просто — значительно проще, чем в банке. Тем более взвешенного и продуманного подхода требует эта процедура. Если в общем случае гражданину со стабильным доходом, без вопиющих бытовых проблем, требующих срочного решения, не стоит брать на себя обязательства перед банком, то в случае с МФО это тем более не рекомендуется. Процентная ставка по микрокедиту в разы больше, чем у банков, и малейшая заминка с выплатой займа чревата неподъемным грузом долга, многократно превышающего изначальный.

займы_правила микро.jpg

Однако предложение услуг микрокредитования находит свой спрос, причем зачастую вовсе не среди граждан со стабильным доходом. Клиент МФО во многих случаях — тот, кому отказали в выдаче кредита в банке: либо вследствие нестабильного финансового положения, либо неблагополучной кредитной истории. Огромный процент, начисляемый по займу, подсказывает, что брать его следует только в случае крайней нужды: например, для срочных мер по спасению своего малого бизнеса или «до получки» — если заемщик уверен, что поступление денежных средств в бюджет не заставит себя ждать.

Две основные разновидности микрокредитов

Действующий во всей своей полноте с января 2017 года Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» делит таковые организации на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые наделены большими правами и возможностями. Так, они могут выдавать кредиты физическим лицам суммой до 1 млн рублей. Для МКК «потолок» — 500 тыс. рублей. Также МФК имеют право привлекать средства частных лиц для финансирования кредитной деятельности и платить им процент — тоже значительно более высокий, чем в банках. Но при этом ограничивается минимальный размер вносимых средств — не менее 1,5 млн рублей. Так регулирующие структуры начинают разводить два направления микрофинансовой деятельности, которые в мировой практике считаются независимыми. Первое из них — это кредитование насущных нужд малого бизнеса, которое, собственно, называется микрокредитованием. Второе — индустрия так называемых payday loans, то есть денег «до получки». Как правило, сроки и суммы таких кредитов минимальны, но зато максимальны проценты — до нескольких сотен годовых.

Впрочем, данные Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) свидетельствуют, что в большинстве случаев клиент микрофинансовой организации преследует обычные потребительские цели. Более 35 % заемщиков берут деньги на ремонт квартиры или дачи, примерно по 7,5 % — на ремонт автомобиля, покупку бытовой техники или празднование семейных событий. Таким образом, россияне склонны рассматривать микрокредит не как операцию повышенной рискованности, а как вполне обыденную финансовую услугу. Тем не менее основные правила техники безопасности при общении с микрофинансовой (МФК) или микрокредитной (МКК) компанией рекомендуется соблюдать в любом случае.

Критерии определения добросовестной МФО

Конечно, в первую очередь сами операторы рынка микрозаймов должны определять добросовестность потенциального заемщика, ведь это они рискуют своими деньгами. Но и клиент должен внимательно изучить потенциального кредитора. От его добросовестности зависит, не вырастет ли неожиданно сумма долга до размера, который не прогнозировался заемщиком. А в случае, например, невозможности своевременно вернуть заем — не будут ли коллекторы, к которым права на долг перейдут по договору цессии, использовать слишком жесткие методы понуждения к расплате.

займы_правило_микро1.jpg

Бóльшая часть требований к МФО относится и к другим финансовым структурам. Банковская лицензия им не требуется, но компания должна быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Его без труда можно найти на сайте Банка Россииwww.cbr.ru, а само свидетельство о регистрации должно присутствовать в офисе компании. Также все МФО должны в обязательном порядке входить в отраслевые саморегулируемые организации — СРО. Полезно поэтому будет навести справки о СРО, членом которой является конкретная компания.

Любая организация, выдающая заемные средства населению, будь то банк или МФО, должна предоставить клиенту расчет полной стоимости кредита (займа) — ту сумму, которую клиент в итоге выплатит кредитору. В нее входит собственно сумма долга, а также сумма всех процентов. Именно по полной стоимости следует сравнивать условия, предлагаемые разными компаниями. Следует помнить, что процент по займу не может более чем на треть превышать расчетное среднерыночное значение, публикуемое Банком России на специальном разделе сайта: http://www.cbr.ru/analytics/?prtid=inf. По состоянию на ноябрь 2018 года для самого дорогого, как показывает рыночная практика, кредита (30-дневный заем на сумму до 30 тыс. рублей без обеспечения) это значение составляет 637,822 % годовых.

Оформление договора

По стандартам работы многих микрофинансовых структур от клиента требуется лишь один документ — гражданский паспорт. Иногда, для полной убежденности в правильной идентификации личности, может потребоваться дополнительный документ — водительское удостоверение или загранпаспорт. Ничего удивительного в таком требовании не будет — высокий процент МФО объясняется высокими рисками. В том числе и распространенными видами мошенничеств, для которых отрасль микрофинансов более уязвима, чем банковская. Зато не нужно подтверждение доходов — как правило, документы о доходах и расходах могут потребоваться только для бизнес-займа.

Кредитор вместе с полной стоимостью кредита должен рассчитать и предоставить клиенту график платежей по кредиту. Всегда хорошо, если дни очередного взноса следуют с небольшим отрывом за днем получения заработной платы по основному месту работы заемщика. Необходимо также иметь полное понимание, какая техническая просрочка допустима, а за какую уже будут применяться штрафные санкции, — не всегда все зависит от воли заемщика, ведь возможны и задержки с выплатой зарплаты, и с регулярными поступлениями от бизнес-проектов, в которых он участвует. График платежей будет, кстати, еще одним аргументом в пользу кредитования или против него, поскольку наглядно продемонстрирует долю долговых платежей в доходе заемщика. Считается, что она не должна превышать 40 %, а лучше — быть значительно ниже.

Завершение договорных отношений

Благополучно возвратив заемные средства, клиенту МФО следует убедиться, что его отношения с кредитором завершены. Этот факт желательно засвидетельствовать справкой от кредитной организации — это исключит риск внезапного возникновения «забытых» задолженностей, которые в условиях высокого процента могут очень быстро вырасти до значительных сумм. Производя регулярные платежи по долгу и процентам, следует сохранять чеки и квитанции. При физической невозможности произвести очередную оплату следует немедленно поставить об этом в известность кредитора — до того, как пройдет ее срок. Аккуратному заемщику, как правило, кредиторы могут пойти навстречу и сдвинуть срок платежа без начисления штрафов.

займы_правило_микро2.jpg

Действующая редакция Гражданского кодекса подтверждает право заемщика вернуть долг досрочно. Правда, для этого следует заблаговременно уведомить кредитную организацию — закон отводит для этого 30 дней. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.

Если возникли проблемы с погашением долга

Для микрофинансовых организаций возникновение проблем с выплатами у клиента — отнюдь не внештатная ситуация. Как уже сказано, высокий процент по займам не в последнюю очередь обусловлен рискованностью вложений. По собственной статистике различных МФО, до 70 % займов могут рассматриваться как в той или иной степени проблемные, а 25 % займов и вовсе не будут возвращены. Конечно, у МФО есть не только печальная статистика, но и наработанные методы взыскания проблемных долгов, в том числе с привлечением посредников — коллекторских агентств и через суд.

Необходимо помнить, однако, что, как бы ни были у заемщика запущены дела с выплатой долга, особенно в случае займа «до получки», проценты по которому максимальны и достигают 599 % годовых, общая сумма начисленных процентов не может более чем вчетверо превышать сумму займа (в случае договора займа, строк возврата которого не превышает одного года). То есть если гражданин одолжил у компании 3 тыс. рублей, то вместе с процентами он будет ей должен максимум 15 тыс. Конечно, это все равно несоразмерно много, однако астрономических долгов, до которых доходило дело до введения данного норматива, небольшой заем «до получки» достигнуть не может. После того как сумма долга упрется в четырехкратный «потолок», проценты больше начисляться не будут. При этом кредитор может продолжать начислять неустойки на сумму просроченной задолженности (не включая сумму набежавших процентов) в размере, не превышающем 0,1 % за каждый день просрочки.

Когда к взысканию долга подключаются коллекторские агентства, катастрофы ждать тоже не следует. Методы воздействия сборщиков жестко регламентированы законодательством, и максимум, что они могут сделать во внесудебном порядке, — это регулярно досаждать заемщику (и то с учетом описанного законом графика), взывая к его совести и угрожая судом. В случае суда перспективы истца кредитора тоже нельзя определить как стопроцентные. Однако все-таки лучше до суда дело не доводить и договориться с кредитором в частном порядке о реструктуризации долга или о его погашении на льготных условиях.