8 мин
Закон о потребительском кредите и его роль на рынке финансов

Закон о потребительском кредите и его роль на рынке финансов

Правовая база рынка потребительского кредитования массивна: Закон «О банках и банковской деятельности», например, описывает основы взаимоотношений банка и заемщика с точки зрения прав и обязанностей кредитора. Гражданский кодекс говорит о правах и обязанностях заемщика, описывает механизмы урегулирования разногласий. Специфику отношений с приобретателями жилья в ипотеку описывает закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но относительно функционирования самого механизма отрасли потребительского кредитования вся полнота информации может быть почерпнута в Законе «О потребительском кредите (займе)», вступившем в силу 1 июля 2014 года.

До принятия этого нормативного акта на рынке потребительского кредитования царила некоторая анархия. Схемы работы кредитных организаций были весьма непрозрачны, многие клиенты даже плохо представляли себе масштабы финансовых потерь, связанных с обслуживанием и возвратом кредита. В договорах появлялись кабальные условия о невозможности досрочного погашения займа или предусматривались невообразимо высокие штрафы за просрочку платежей. К работе с несостоятельными должниками привлекались коллекторы, которые действовали вообще по собственным правилам. Закон формализовал и унифицировал многие стороны взаимодействия заимодавца и должника, и теперь для душевного спокойствия заемщику достаточно хотя бы поверхностного знакомства с его положениями.

займы_закон.jpg

Область применения

К числу игроков финансового рынка, чью деятельность регулирует Закон «О потребительском кредите (займе)», относятся не только собственно банки, но  и все компании, предлагающие клиентам заемные средства на те или иные цели, а также и без определенных целей. Это и кредитные кооперативы, и ломбарды, и микрофинансовые организации (МФО). При этом закон описывает отношения перечисленных структур именно с физическими лицами, использующими заемные средства для удовлетворения своих потребительских нужд, а не на предпринимательскую деятельность.

Нормативный акт регламентирует все этапы взаимоотношений кредитора и заемщика, начиная с первичной информации об услуге, которую кредитная организация предоставляет клиенту. На этапе заключения договора прописываются некоторые правила его оформления, уточняются необходимые общие условия, а также индивидуальные — конкретика договоренностей между сторонами контракта. Также регулируется порядок возврата кредита — как планового, так и досрочного, уточняются механизмы поручительского или залогового обеспечения займа.

Общие условия договора

К таковым относятся параметры работы заимодавца с клиентами, установленные в одностороннем порядке в целях многократного применения. Это условия, на которых банк готов сотрудничать с заемщиками, — как правило, они прошли многократное согласование с руководством различных служб и юристами кредитной организации, и он крайне неохотно идет на их пересмотр. При этом они не должны предписывать обязанность заемщика заключить какие-либо другие договоры или пользоваться дополнительными услугами за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Банк или другая кредитная организация вправе в одностороннем порядке изменить общие условия договора потребительского кредита, если это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом индивидуальные условия договора имеют преимущество перед общими. Согласно закону, если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия договора.

займы_закон1.jpg

Индивидуальные условия договора

Это пункты, описывающие параметры работы кредитной организации с конкретным клиентом. Во-первых, это согласие заемщика с общими условиями. Во-вторых, это определенные параметры конкретного сотрудничества: сумма потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения. Также это сроки действия договора и возврата кредита, годовая процентная ставка. Во многих случаях практикуется применение переменной процентной ставки — тогда должен быть описан порядок ее определения. К индивидуальным условиям относится и валюта займа, а также информация об определении курса иностранной валюты — в случае если валюта, в которой денежные средства переводятся кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит.

Кроме того, индивидуальные условия описывают количество, размер, периодичность и способ определения платежей заемщика, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита. Наконец, это ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения.

Другие индивидуальные условия и оформление договора

Существует еще ряд условий, не обязательно содержащихся в договоре, но тоже играющих важную роль. Это, например, заключение заемщиком иных договоров, необходимых для подписания или исполнения договора потребительского кредита. Банк не может обязывать заключать эти договоры, но вполне вправе их предлагать, в том числе и настойчиво. Например, это договор страхования жизни заемщика, который снизит риски финансовой структуры по невозврату взятого кредита. Банк может потребовать обеспечения исполнения обязательств по договору и прописать соответствующие требования. В случае целевого кредита должно быть указано его назначение.

Может быть предусмотрена возможность запрета уступки кредитором прав по договору займа третьим лицам. Или наличие платных услуг кредитора, необходимых для заключения договора потребительского кредита, их стоимость и порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Желательно указание способа обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Все перечисленные параметры, согласно закону, должны быть отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. 

Договор считается заключенным, если между участвующими в нем сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Сроком начала действия договора считается момент передачи заемщику денежных средств.

займы_берем1.jpg

Полная стоимость договора

Одно из важнейших нововведений Закона «О потребительском кредите» — введение формулы расчета полной стоимости потребительского кредита и порядок ее формирования. Таким образом, он прямо предписывает алгоритм определения стоимости кредита, то есть кредитор не вправе пользоваться какими-то другими расчетами.

В полную стоимость кредита входят: платежи по погашению основной суммы долга; платежи по уплате процента по договору; платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора или если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от таких платежей. Также это плата за выпуск и обслуживание банковской карты, платежи за дополнительные услуги банка или в пользу третьих лиц, если по индивидуальным условиям договора заемщик берет на себя обязательства по этим платежам. Наконец, это сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если условия сотрудничества по кредиту ставятся в зависимость от заключения заемщиком такового договора.

Согласно Закону, полная стоимость потребительского кредита указывается на видном месте: в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия. Она наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы.

Бесплатные услуги

Согласно Закону, все кредитные организации, выдающие потребительские займы, обязаны оказывать бесплатные услуги, если договор четко обозначает условия, при которых банк открывает счет для своего клиента. Среди этих услуг — собственно открытие счета, а также зачисление на него кредитных средств. К бесплатным услугам относится и выдача денежной суммы получателю, а также обслуживание счета.

Бесплатными должны быть и процедура рассмотрения заявки на получение кредита, включая оценку кредитоспособности заявителя, а также любые другие услуги, пользуясь которыми заемщик не извлекает никакой выгоды.

займы_закон2.jpg

Пересмотр условий договора заемщиком

Первое и главное право по пересмотру соглашения с банком или другой кредитной структурой — это право отказаться от кредита. Правда, такая возможность у клиента есть, только до тех пор, пока сумма кредита не будет перечислена на его счет.

С принятием Закона ситуация с досрочным погашением займа изменилась. Понятно, что банк в этом не заинтересован, потому что заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами, а возвращая кредит, он лишает кредитора источника дохода. Поэтому ранее банки всячески противились такому варианту развития событий — прямо запрещали досрочное погашение кредита либо облагали его штрафными санкциями. Сегодня заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. В течение 14 календарных дней (в случае целевого кредита) или в течение 30 (в случае нецелевого) после получения кредита заемщик может вернуть всю его сумму, не уведомляя при этом кредитора. Если возврат производится в более поздние сроки, то кредитора надо уведомить как минимум за 30 дней, после чего он обязан принять средства досрочно погашаемого кредита без каких-либо штрафных санкций. При этом, естественно, процент за пользование кредитом в обоих случаях заемщик платит — за фактический срок пользования кредитными средствами, то есть от их получения до досрочного возврата. 

Право кредитора на уступку прав по кредиту

Этот пункт ранее не был описан в законодательстве и часто становился предметом споров, в том числе и судебных. Закон «О потребительском кредите» указывает, что кредитор вправе передавать права (требования) по договору кредитования третьим лицам, если это не влечет нарушения других федеральных законов или заключенный кредитный договор не содержит положений, запрещающих такую передачу. При уступке прав на обязательства по кредиту заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права и обязанности, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

Также при уступке прав кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и поручителей новому правообладателю. При этом последний обязан хранить ставшую ему известной банковскую тайну или иную охраняемую законом информацию и персональные данные должника и его поручителей, он несет ответственность за их разглашение.

займы_закон3.jpg

Закон о конфликтных ситуациях

До вступления в силу Закона среди банков было распространенной практикой включать в условия разрешения споров пункт, гласящий, что споры банка с заемщиком должен рассматривать суд по месту нахождения банка. По умолчанию подразумевается, что в этих спорах истцом может выступать не только банк, но и его клиент. Новый Закон устанавливает, что иск заемщика о защите прав потребителей предъявляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, то есть с Законом «О защите прав потребителей». А он гласит, что такой иск может быть предъявлен в суд как по месту нахождения организации, так и по месту жительства или месту пребывания истца, а также по месту заключения или исполнения договора. В любом случае выбор суда остается на усмотрение истца, то есть заемщика.

Еще одно нововведение касается неприятной ситуации, когда на контакт с задолжавшим заемщиком выходит не кредитор, а его представитель — коллектор. Раньше они не брезговали никакими методами, в том числе беспокоили родственников или коллег должника. Теперь арсенал их средств ограничен законодательно. Это личные встречи и телефонные переговоры непосредственно с должником, а также разнообразные виды текстовых или голосовых сообщений, направляемых по мобильной связи, почтовые отправления по адресу места жительства должника или поручителей.