5 мин
Деятельность Агентства по страхованию вкладов

Деятельность Агентства по страхованию вкладов

Деятельность_агентства_по_страхованию_вкладов1.jpg

Система страхования вкладов физических лиц, введенная в действие на территории Российской Федерации 23 декабря 2003 года Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», призвана выполнить три масштабные задачи. Во-первых, быть гарантом прав вкладчиков и сохранности их средств. Во-вторых, исключить возможность социальной нестабильности, вызванной массовой потерей накоплений гражданами в случае кризиса на банковском рынке. В-третьих, вернуть доверие населения к банковской системе, сильно пошатнувшееся после финансового кризиса 1998 года.

В качестве фактического исполнителя этих функций, согласно закону, было сформировано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В круг его задач входят ведение реестра банков — участников системы страхования вкладов, контроль формирования фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков. Также специалисты АСВ непосредственно управляют средствами фонда страхования вкладов. 

Формирование фонда и размеры выплат

Все банковские организации, принимающие средства населения, обязаны быть участниками системы страхования вкладов. Страховые отчисления, производимые банками на счет Агентства по страхованию вкладов (АСВ), формируют фонд обязательного страхования. Из него в случае форс-мажорных обстоятельств производятся выплаты вкладчикам.

Изначально гарантия распространялась на суммы до 700 тыс. рублей. В последней редакции рассматриваемого Закона повышено максимальное значение суммы страхуемого вклада до 1 млн 400 тыс. рублей. Такую сумму гарантированно возвратят вкладчику в случае банкротства одного банка. Если гражданин имел несколько депозитов в одной кредитной организации, то общая сумма компенсации по всем вкладам не может превышать 1,4 млн. Это не лишает обладателей крупных сумм государственной страховки — сумму свыше1,4 млн рублей, можно разместить частями в разных банках. Закон этого не запрещает.

Деятельность_агентства_по_страхованию_вкладов2.jpg

Взаимодействие АСВ с вкладчиками банков

Предусмотрено два страховых случая в отношении банков — участников системы страхования вкладов. Первый — отзыв лицензии Банка России на проведение банковских операций, второй — введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Физическое лицо, имеющее вклад в таком банке, или наследник такого лица, при наступлении страхового случая может подать заявление о выплате страхового возмещения. Сделать это можно тремя способами. Первый — отправить заявление по почте в офис АСВ. Подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. К заявлению следует приложить копию документа, удостоверяющего личность. Также указывается способ получения страховки — «перечисление на счет в банке», указываются реквизиты счета, открытого в любом действующем российском банке. Второй — обратиться в банк-агент, в случае назначения такового, задача которого — выплатить возмещение вкладчикам. Банки-агенты выбираются на конкурсной основе, а новости об их назначении публикуются на сайте АСВ, а также в «Российской газете». Третий — обратиться непосредственно в центральный московский офис агентства или в его региональное представительство.

Регламент выплат

Физические лица и индивидуальные предприниматели относятся к категориям, которым вклады возвращаются в полной мере, безусловно и в первую очередь. Заявления от граждан и ИП Агентство по страхованию вкладов принимает в период от момента наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства; если в отношении банка Банк России ввел мораторий на выплаты по требованиям кредиторов — то до окончания действия объявленного моратория. Если вкладчик пропустил указанный срок, то правление Агентства может принять его заявление к рассмотрению. Это возможно, если просрочку обращения повлекли обстоятельства непреодолимой силы, либо вкладчик находился в рядах Вооруженных Сил РФ, либо был тяжело болен, либо, если это наследник вкладчика, еще не вступил  в права наследования.

Размер возмещения по вкладу составляет 100 % его суммы и включает все начисленные на момент наступления страхового случая проценты — с условием, что общая сумма выплат не превышает 1,4 млн рублей. Если вкладчик выступал заемщиком банка, то сумма возмещения исчисляется как разность между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой задолженности клиента. Если вклад был оформлен в иностранной валюте, то выплаты производятся в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Санация кредитных организаций

В августе 2004 года был принят Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков. Согласно положениям Закона, агентство наделяется полномочиями по санации банков. Санация — процедура оздоровления несостоятельного банка посредством кредитования Банком России. Она проводится при участии Банка России, Агентства по страхованию вкладов и, как правило, одного из крупных банков, с которым санируемая структура впоследствии, с большой вероятностью, будет объединена.

Процедура санации не подразумевает отказ банка от выполнения своих обязательств, поэтому, если она начата в отношении структуры, в которую вложены средства физического лица, не обязательно срочно снимать с депозита деньги. Ведь вкладчик в случае срочного вклада, как правило, теряет проценты при досрочном снятии. В большинстве случаев нормальная деятельность санируемого банка со временем восстанавливается, при этом, возможно, он войдет в состав кредитной организации, участвовавшей в процедуре санации. В этом случае обязательно следует узнать, не изменило ли новое руководство условия обслуживания граждан (комиссии по операциям или размер процентов).

Деятельность_агентства_по_страхованию_вкладов3.jpg

Страхование пенсионных накоплений

С 1 января 2014 года в России действует Закон «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», определяющий основы функционирования системы гарантирования прав всех лиц, застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования. В сферу ответственности этой системы входят накопительные пенсии граждан, средствами которых распоряжается Пенсионный фонд России (ПФР), а также негосударственные пенсионные фонды (НПФ), входящие в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Система имеет два уровня: первый — собственные резервные фонды ПФР и НПФ, формируемые на случай непредвиденных обстоятельств; второй — средства резервного фонда, формируемого за счет взносов фондов — участников системы, которыми управляет Агентство по страхованию вкладов.

Согласно Закону, размер назначенных пенсий, независимо от предусмотренной формы их выплаты, не может быть изменен в меньшую сторону и гарантируется полностью. Однако следует помнить, что участие НПФ в системе гарантирования пенсий не обязательно, поэтому прежде чем доверять свою накопительную пенсию некоммерческому фонду, следует проверить, значится ли он в реестре участников системы. Найти этот документ можно на сайте АСВ.