7 мин
Права и обязанности потребителей

Права и обязанности потребителей

Финансовые организации (банки, страховые компании, микрофинансовые организации, брокерские конторы, инвестиционные фонды, ломбарды и прочие) предлагают различные услуги кредиты, займы и страховки, платежи и переводы, — которые так же, как и обычные товары, приобретаются и оплачиваются потребителем. Соответственно, у пользователей этих услуг также есть потребительские права.

Особые услуги — особые права

При этом если с физически осязаемыми товарами все хоть и сложно, но худо-бедно понятно, то финансовые услуги представляют собой совершенно особый случай потребления. Непростые сами по себе и при этом лежащие в фундаменте благополучия человека и потребителя, они регулируются Гражданским кодексом, множеством специальных законов и подзаконных актов, норм и стандартов, которые к тому же динамично меняются вместе с рынком. Осмыслить все их непрофессионалу просто невозможно. Но знать свои права как потребителя финансовых услуг (хотя бы для того, чтобы не поставить под удар все свое остальное потребление) — просто необходимо. 

Государство, заинтересованное в финансовом благополучии своих граждан, совершенствует законодательство и создает специальные органы, занимающиеся защитой прав потребителей финансовых услуг. Вместе с тем каждый случай в законе не опишешь и к каждому потребителю защитника его прав не приставишь. Поэтому одна из основных обязанностей потребителя — знать свои права и уметь ими пользоваться. Знание позволяет следить за их соблюдением и понять, где искать помощи в случае их нарушения. По-другому права не работают. 

права_и_обязанности_потребителей_дети1.jpg

Законы разных стран, формулируя права потребителя по-разному, тем не менее сходятся в фундаментальном представлении о круге этих прав, среди которых главные:

  1. Право на информацию.
  2. Право на безопасность.
  3. Право на выбор.
  4. Право быть услышанным.
  5. Право на возмещение ущерба.

Как работают права

Например, право на информацию применительно к финансовым услугам означает, что вам должны предоставить все значимые сведения об услуге, которой вы собираетесь воспользоваться. Иными словами, на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях вы можете досрочно забрать вклад и сколько именно вы заплатите за пользование кредитом. Причем полная стоимость кредита (ПСК)процентах годовых) должна быть указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. Ваша же обязанность при этом — внимательно прочесть весь договор, а не только то, что обведено рамкой, и подумать над тем, что вы собираетесь подписывать.

советы_вкладчикам3.jpg

Больше всего нарушений прав потребителей связаны именно с такими включенными в тексты договоров условиями мелким шрифтом. Например, указание на возможность изменить в одностороннем порядке размер процента по кредиту или взимать комиссию за выдачу кредита или за отказ от ненужных услуг. Имейте в виду: потребитель вправе требовать исключения из договора пунктов, которые нарушают закон.

Ваше право на свободный выбор тоже невозможно реализовать, не читая договоров. Более того, для осознанного выбора нужно проанализировать предложения нескольких компаний, изучив условия предлагаемых ими договоров и выбрав лучший для себя. Например, многие банки настойчиво предлагают застраховать кредит на случай, если плательщик потеряет работу. Но только вам решать, стоит ли это делать или в этом нет необходимости. Чтобы удостовериться, что вас все устраивает, можно попросить образец договора и изучить его дома в спокойной обстановке. Если документов, которые предстоит подписать перед заключением сделки, много, то потребитель имеет право изучить все эти документы. Помните: вы подписываете весь договор, а не то, что для вас обвели рамкой или выделили шрифтом!

Права потребителей страховых услуг

Эти права регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей», а также иными нормативно-правовыми актами о страховании.

Страхователь имеет право получить от страховой компании полную информацию об условиях страхования. Эта информация может не входить в страховой полис. Страховой полисэто документ, подтверждающий факт заключения договора страхования, в нем содержится лишь минимум информации об условиях страхования и о порядке исполнения договора страхования. Основная информация обо всех условиях страхования содержится в договоре и вправилах страховой компании — их-то и надо изучить очень внимательно. 

В случае неисполнения страховой компанией условий договора гражданин можетзащищать свои права в том числе в судебном порядке. В суд о возмещении ущерба можно обращаться там, где удобно потребителю, при этом он освобождается от уплаты государственной пошлины, может заявлять компенсацию морального вреда, требовать от компании-страховщика дополнительную неустойку.

Права заемщика

В случае кредитного договора заемщик имеет право в течение пяти дней сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора (если больший срок не установлен кредитором). Заемщик имеет право и отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В течение четырнадцати дней с даты получения потребительского кредита (займа) заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Целевой кредит можно вернуть таким же образом в течение тридцати календарных дней с даты получения.

В случае нарушения своих прав заемщик может обращаться с иском в суд как по месту нахождения организации, так и по месту своего жительства или месту пребывания, а также по месту заключения или исполнения договора.

Раз в год заемщик имеет право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, обратившись в бюро кредитных историй (БКИ). Бесплатно получать информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Права вкладчика

Договор банковского вклада (депозита) — одна из самых распространенных банковских сделок. По этому соглашению вкладчик вправе пополнять и частично снимать депозит, но только если это предусмотрено договором. Банк же обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданин вправе потребовать, а банк обязан выдать по его первому требованию сумму срочного вклада (но без уплаты процентов, предусмотренных договором) или вклад и проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором. О нарушении банком условий договора, о задержке банком исполнения обязательстввкладчик вправе сообщить в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (в случае, если вклад не превышает размера 1 400 000 рублей). Вкладчик вправе получить от банка, в котором он размещает вклад, и от Агентства по страхованию вкладовинформацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в порядке, установленном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страхуются как сама сумма, внесенная вкладчиком на депозитный счет, так и начисленные на нее проценты.

права_и_обязанности_потребителей_дети2.jpg

Если же вклад превышал сумму 1 400 000 рублей, и возмещение, выплаченное Агентством по страхованию вкладов, не покрыло его сумму, то вкладчик все равно сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного возмещения. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством РФ. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счете в банке, могут быть завещаны им или наследоваться по закону.

Куда обращаться за защитой своих прав

За консультацией и разъяснением своих потребительских прав можно обращаться в Роспотребнадзор и общественные организации по защите прав потребителей. Роспотребнадзор также может предъявлять к финансовой организации требования об устранении нарушений и представлять интересы потребителя в суде.

За работой банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и прочих организаций, которые предоставляют финансовые услуги, следит Банк России. В службу Банка России по защите прав потребителей имеет смысл жаловаться, если, например, ваш банк пересмотрел условия вклада или незаконно начислил проценты по кредиту, если страховая компания отказывает в продаже полиса обязательного страхования или если ломбард раньше времени продал залог. 

Если у вас случился конфликт с банком, есть проблемы с реструктуризацией кредита или возвратом похищенных с карточки денег, попробуйте обратиться к финансовому омбудсмену. Омбудсмен — общественный примиритель, он помогает банкам и их клиентам договориться без суда. Знание своих прав, умение ими пользоваться позволяет оперативно решать конфликтные ситуации, возникающие при их нарушении, и эффективно защищать свои интересы.