2 мин
Как потребителю сориентироваться в законодательстве

Как потребителю сориентироваться в законодательстве

По состоянию на 2018 год в Российской Федерации действует более 6700 федеральных законов, регламентирующих самые разнообразные стороны жизни граждан. Законы постоянно меняются, дополняются и редактируются, поэтому знать законодательство полностью простому потребителю практически невозможно. Однако, зная, какие нормативные акты регулируют различные сектора финансовых услуг, при необходимости всегда можно найти их актуальную версию и сверить с ней свои планы или действия.

Банковские вклады и счета

Банковские вклады и счета

Средства, размещенные в банке с целью сохранения, получения процентного дохода или для проведения безналичных операций. О правилах действий участников этого рынка и потребителей их услуг, а также о правах и обязанностях сторон говорят несколько федеральных законодательных актов.

  • ФЗ «О банках и банковской деятельности». Описывает суть услуг и порядок их предоставления (ст. 31, 36), устанавливает необходимость соблюдения банковской тайны— конфиденциальной информации о клиентах банка и операциях по их вкладам и счетам (ст. 26), говорит об установлении процентных ставок (ст. 29).
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по договорам банковского вклада (гл. 44) и счета (гл. 45).
  • ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» утверждает систему государственных гарантий по вкладам физических лиц.
  • Налоговый кодекс РФ. Описывает налогообложение доходов по банковским вкладам и налоговые льготы по ним (ст. 214.2).
Предоставление потребительских кредитов или займов

Предоставление потребительских кредитов или займов

Потребительскими называют кредиты и займы, предоставляемые гражданам на любые цели, кроме предпринимательской деятельности, без залогового обеспечения. Услуга оказывается как банками, так и микрофинансовыми организациями. Большая часть нормативных актов, регулирующих сферу кредитования в целом, распространяет действие на все виды кредитов. Отдельно законодательство описывает лишь ипотечное кредитование.

  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Регулирует отношения между финансовой организацией, предлагающей услугу кредитования, и частным лицом, в таковой заинтересованным. Не распространяется на кредитование предпринимательства и ипотечные займы.
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по кредитному договору, разновидности займов (гл. 42), а также механизмы обеспечения займов (гл. 23).
  • ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”». Определяет правовую сторону взыскания долга с несостоятельного заемщика.
  • ФЗ «О кредитных историях». Регламентирует получение кредитного отчета по запросу заемщика и по запросу кредитора — с согласия заемщика (ст. 6).
  • ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Описывает процедуру банкротства в отношении несостоятельного заемщика.
  • ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Регламентирует деятельность микрокредитных (МКК) и микрофинансовых (МФК) компаний — кредитных структур, альтернативных банкам.
Банковские карты

Банковские карты

Инструмент для распоряжения банковским вкладом, карточным счетом или несколькими счетами. Популярное безналичное средство платежа, в том числе и при совершении покупок через интернет, а также для снятия наличных.

  • Положение Банка России об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием. Описывает правовую основу и правила эмиссии кредитными организациями пластиковых карт, утверждает перечень операций с их использованием.
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности». Описывает функции электронных платежных средств (ст. 5), права и обязанности эмитента карты и ее пользователя, в том числе возможность наложения взыскания на средства, находящиеся на электронном банковском счете (ст. 27), а также описывает полноту информации, которой банк обязан обеспечивать пользователя карты (ст. 29).
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Описывает условия выдачи займа с использованием электронных платежных средств, то есть банковских карт, а также доступные заемщику функции при ее использовании (ст. 6, 8).
Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Приобретение недвижимости на средства привлеченного кредита под залог имеющейся или вновь приобретаемой недвижимости.

  • ФЗ «Об ипотеке». Определяет суть ипотеки и порядок ее предоставления, а также отношения между залогодателем и залогодержателем, то есть заемщиком и кредитором.
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Описывает требования к договору ипотечного кредитования, а также порядок определения полной стоимости кредита (ст. 9, п. 1).
  • Налоговый кодекс РФ. Описывает налоговые льготы, предоставляемые приобретателям жилья, в том числе с помощью ипотеки (ст. 220).
Страхование имущества

Страхование имущества

Страхование имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в добровольной форме.

  • ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Описывает основные понятия рынка страхования, суть страховых услуг, порядок их предоставления и объекты страхования (ст. 4, п. 4).
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по договорам страхования (гл. 48).
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Описывает возможные условия договора потребительского кредита в части страхования заложенного имущества и других страховых договоров (ст. 7, п. 10).
  • ФЗ «Об ипотеке». Определяет порядок страхования заложенного имущества, страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора (ст. 31). 
Страхование жизни, здоровья

Страхование жизни, здоровья

Защищает имущественные интересы, связанные с жизнью и смертью застрахованного лица. Специфика данного вида страхования состоит в том, что страховой случай (смерть или достижение определенного возраста) зачастую является прогнозируемым.

  • ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Описывает основные понятия рынка страхования, суть страховых услуг, порядок их предоставления и объекты страхования (ст. 4, п. 1–3).
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по договорам личного страхования(гл. 48, ст. 934).
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Описывает возможные условия договора потребительского кредита в части страхования жизни.
Страхование автогражданской ответственности

Страхование автогражданской ответственности

Защищает имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельца транспортного средства за причинение вреда чужой жизни, здоровью или имуществу при пользовании транспортным средством. Бывает обязательным и добровольным.

  • ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Описывает основные понятия рынка страхования, суть страховых услуг, порядок их предоставления и объекты страхования (ст. 4, п. 6).
  • ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Определяет правовые и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств.
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по договорам страхования ответственности за причинение вреда (гл. 48, ст. 931).
  • Кодекс об административных правонарушениях РФ. Ответственность за неисполнение предписаний Закона об ОСАГО (ст. 12, п. 37).
Автострахование (каско)

Автострахование (каско)

Страхование автотранспортного средства от ущерба, хищения или угона.

  • ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Описывает основные понятия рынка страхования, суть страховых услуг, порядок их предоставления и объекты страхования (ст. 4, п. 4).
  • Гражданский кодекс РФ. Описывает правовые основы взаимоотношений сторон по договорам страхования (гл. 48).
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Описывает возможные условия договора потребительского кредита в части страхования заложенного имущества и других страховых договоров (ст. 7, п. 10).
Пенсионное страхование

Пенсионное страхование

Формирование будущей пенсии в виде отчислений части заработанных средств на счет Пенсионного фонда России. Предусматривает возможность распоряжаться накопительной частью пенсионных отчислений по усмотрению страхуемого лица.

  • ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», ФЗ «О страховых пенсиях». Определяют основы функционирования механизмов пенсионного страхования граждан Российской Федерации.
  • ФЗ «О накопительной пенсии». Описывает механизм формирования накопительной пенсии, возможность передачи ее в управление негосударственным пенсионным фондам (НПФ (ст. 9), а также ответственность страхователя за предоставляемые страховщику сведения (ст. 15).
  • ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений». Гарантирует сохранность пенсионных накоплений граждан.
Добровольные пенсионные накопления

Добровольные пенсионные накопления

Передача денежных средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) с целью получения в будущем дополнительных пенсионных выплат.

  • ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Определяет правовые основы функционирования НПФ, правила их работы, отношения со страхователями — как физическими, так и юридическими лицами.
  • Налоговый кодекс РФ. Описывает особенности налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (ст. 213.1).
  • ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений». Описывает особенности постановки на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц негосударственных пенсионных фондов (ст. 18).