5 мин
Советы вкладчикам

Советы вкладчикам

Все мы знаем, что разумные взрослые любят хранить свои деньги не дома под кроватью, не в сундучке под замком, а на банковских вкладах. При этом, раз уж так, свои нелегко доставшиеся деньги хочется отдать в самые надежные руки. А когда долго с ними не видишься, очень хочется уверенности, что с ними там все благополучно и так будет и впредь. 

Государство, со своей стороны, заинтересованное в устойчивости финансовой системы и доверии граждан к банкам, создало разнообразный инструментарий защиты вкладов физических лиц, и даже специальную корпорацию, занимающуюся этим, — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Хранитель и защитник наших вкладов

Агентство по страхованию вкладов было создано с принятием Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в 2003 году. Целью закона и предназначением агентства было защитить права вкладчиков и обеспечить сохранность их средств в банках. И с тех пор агентство успешно эти задачи выполняет, формируя фонд страхования вкладов и управляя средствами этого фонда. Система страхования вкладов работает так. Все банки, принимающие средства от населения, обязаны делать страховые отчисления на счет Агентства по страхованию вкладов. Эти деньги аккумулируются в фонде обязательного страхования, а из него в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств в банке-участнике производятся выплаты вкладчикам.

советы_вкладчикам1.jpg

Первоначально гарантировались выплаты сумм, не превышающих 700 тыс. рублей. Сегодня эта сумма удвоена — АСВ страхует и компенсирует вклады до 1 млн 400 тыс. рублей. Независимо от количества депозитов вкладчика в разорившемся банке, он может получить компенсацию, не превышающую эту сумму. Закон, однако, позволяет обладателям более крупных сбережений размещать их частями в разных банках. Это обеспечивает возможность защитить государственной страховкой каждую часть до 1 млн 400 тыс. рублей в отдельности.

На АСВ надейся, а сам проверяй

Государственные гарантии, однако, не избавляют вкладчиков от необходимости и самим проявлять минимальную осмотрительность. Специалисты АСВ, искушенные в проблемах, которые могут приключаться с банками, разработали ряд советов для граждан, намеренных доверить свои средства коммерческим банкам.

советы_вкладчикам2.jpg

Совет 1. Проверьте выбранный банк

Убедитесь, что организация, в которую вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий. Основной признак, по которому следует выбирать финансовую надежность. Во время нестабильной экономической ситуации коммерческие банки стараются привлечь клиентов выгодными условиями. Однако слишком выгодные условия могут стать источником проблем: банки начинают работать себе в убыток и в итоге прекращают деятельность. Последнее время нередки процедуры санации, принудительной ликвидации и банкротства банков. Прежде чем доверить банку свои средства, нужно проверить, соответствует ли банк ряду критериев:

  1. Наличие лицензии. Чтобы проводить банковские операции, банк должен иметь соответствующую лицензию. Это можно проверить на сайте Банка России — cbr.ru.
  2. Хороший рейтинг. Это могут быть международные рейтинги FitchRatings, S&P;, Moody’s или рейтинги российских рейтинговых агентств (например, «Эксперт-РА»). Обобщенную аналитическую информацию о рейтингах можно найти на сайте banki.ru.
  3. Хорошие отзывы клиентов. Отзывы, мнения, жалобы клиентов и «народные рейтинги» можно найти на интернет-порталах банков и на специализированных интернет-форумах.
  4. Застрахованные вклады. Банк должен входить в систему страхования вкладов АСВ (списки банков — на сайте asv.org.ru).
  5. Длительность существования банка. Длительный срок работы на финансовом рынке — залог стабильности. 
  6. Соответствующее рынку предложение. Если процентная ставка по депозитам и кредитам сильно отличается от среднерыночной, велик риск финансового мошенничества и, следовательно, неизбежного банкротства финансовой компании.

Совет 2. Сверьте данные 

Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте.

советы_вкладчикам3.jpg

Совет 3. Уточните вид вашего вклада

Помните, что НЕ попадают под действие системы страхования: 

  • вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя; 
  • средства на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.); 
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; 
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; 
  • средства, переданные банкам в доверительное управление; 
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; 
  • средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства);  средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Совет 4. Учитывайте проценты 

Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

Совет 5. Не беспокойтесь

Приходите за страховкой в любое удобное для вас время — на это есть год-полтора до окончания процедуры банкротства банка. По возможности, не спешите за получением страховки в первый день выплат — могут быть очереди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения более 3000 рублей), должна быть нотариально удостоверена. Таким образом, защищенные государственными гарантиями, предупрежденные специалистами АСВ и вооруженные необходимыми знаниями, вы действительно можете быть спокойны за свои сбережения.