4 мин
Типичные ситуации нарушения прав потребителей

Типичные ситуации нарушения прав потребителей

При пользовании различными финансовыми услугами нередко можно столкнуться с типичными случаями нарушениями наших прав. Иногда они маскируются под обязательные или дополнительные платежи, иногда это недостаток или некорректность информации об услуге и порядке ее предоставления, иногда — включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей.

Важно! Используя одинаковый шрифт в рекламных и информационных материалах, финансовая организация может вводить в заблуждение относительно необходимого и навязанного наборов услуг.

Несвоевременное предоставление потребителю информации

Несвоевременное предоставление потребителю информации

Случается, что финансовые организации без предупреждения устанавливают ограничения:

  • по минимальной сумме для пополнения счета;
  • временные ограничения по возможным срокам пополнения вклада (для вкладов с возможностью пополнения);
  • ограничения по снятию наличных;
  • ограничения по форме получения вклада (наличными или в безналичной форме).

Иногда банки не информируют клиентов о последствиях наступления страхового случая, и прежде всего — об отзыве у банка лицензии (в случае его наступления владельцы вкладов, имеющие еще и кредитные обязательства перед банком, получат возмещение по вкладам исходя из разницы между суммой вклада и обязательствами перед банком).

Банки на своих сайтах не всегда дают доступ к важной информации касательно обезличенных металлических счетов (ОМС):

  • нельзя изучить типовые договоры;
  • нет информации о необходимости платить налоги от доходов, полученных от ОМС;
  • нет информации о необходимости платить НДС в случае снятия вклада в виде слитка.

Банки часто размещают неполную информацию о закрытии депозитов (например, через онлайн-сервисы).

Банки иногда не информируют своих потенциальных клиентов о важных вещах:

  • Например, диапазоны полной стоимости кредита («вилки» ставок) могут быть неинформативны или отсутствовать. Информация о  штрафных санкциях нередко предоставляется в неявном виде или не предоставляется вовсе в тех местах, где потребитель имел бы шанс ее изучить.
  • Не предоставляется информация о процедуре закрытия кредита, а условия предоставления кредита не содержат информации о действиях кредитора и заемщика при закрытии кредитного договора.
  • Сотрудники банков часто не информируют потребителя ни об общих правилах погашения кредита (как они сформулированы банком), ни об особенностях погашения кредита в каждом частном случае.

Микрофинансовые организации иногда не указывают в явном виде на своих сайтах и в печатных рекламных материалах:

  • размер процентных ставок по займу в годовом выражении (либо маскируют размерность ставок — в день, в неделю и т. п., чтобы у потребителя сложилось впечатление, будто имеется в виду годовая ставка; этой же цели служат и слова «всего», «всего лишь», «только» и им подобные перед величиной дневной ставки, указываемой в рекламных материалах онлайн или офлайн);
  • диапазон процентных ставок по кредиту;
  • статус принадлежности к саморегулируемой организации (СРО), наличие в реестре Банка России, а также свою организационно-правовую форму.
В договоры могут включаться условия, ущемляющие права потребителя

В договоры могут включаться условия, ущемляющие права потребителя

Так, банки, как правило, освобождают себя от ответственности за риски, связанные с функционированием их онлайн-сервисов:

  • вносят в договор положение о согласии потребителей нести риски в связи с небезопасностью интернета;
  • прописывают пункт об освобождении банка от ответственности за сбои системы интернет-банка по вине третьих лиц;
  • включают положения о согласии клиента с достаточностью средств обеспечения безопасности, используемых банком при подключении к услугам, и таким образом устанавливают презумпцию своей невиновности в случае списания средств со счета клиента;
  • не включают положения или содержат неоднозначные положения об уведомлении клиента о каждой операции, совершаемой с его счета, тем самым усложняя возмещение потребителю несанкционированно списанных средств (удлиняя клиенту время, необходимое для информирования банка о несанкционированной операции).

При заключении кредитных договоров следует обращать внимание на следующие пункты, по возможности исключая их или корректируя (при невозможности это сделать — тщательно взвешивать риски и быть готовым к возможности нарушения своих прав):

  • услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора;
  • устанавливаются различные процентные ставки по кредиту в зависимости от наличия (отсутствия) дополнительных услуг (например, страхования жизни в пользу банка);
  • комиссия банка при добровольном страховании жизни при выдаче кредита превышает сумму страховой премии.
Оказание дополнительных платных услуг

Оказание дополнительных платных услуг

При возврате вклада взимается комиссия за снятие наличных денежных средств с банковской карты.

При возврате вклада в безналичной форме банки нередко предлагают перевести денежные средства на дополнительно оформленную банковскую карту. При снятии наличных с такой карты может взиматься комиссия. 

Важно! При возврате вклада банк обязан выдать денежные средства без комиссии через кассу банка.  

Платное информирование заемщиков

Кредитор может взимать отдельную плату за предоставление отчета по счету карты (по почте или в отделении банка), о доступном кредитном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций, мини-выписки в виде СМС-сообщения и т. п.

Важно! По закону заемщик имеет право бесплатно получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей как минимум один раз в месяц.

Откровенное введение в заблуждение

Откровенное введение в заблуждение

Часто микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, привлекающие средства населения, предоставляют неправдивые сведения о таких услугах. Так, может предоставляться информация о страховании вкладов и в качестве аналогии они могут приводить пример с системой государственного страхования банковских вкладов. Таким образом, представители этих секторов заявляют об отсутствии рисков для клиентов-пайщиков, что не соответствует реальному положению дел. Любое негосударственное страхование не дает полной защиты вклада и не отменяет риски.

Иногда микрофинансовые организации своими внешними признаками напоминают известные, крупные, стабильные банки. Для этого они используют созвучные названия, известные фирменные цвета, оформляют сайт по аналогии с банковским и т. д. Для выяснения статуса финансовой организации достаточно попросить лицензию на банковскую деятельность.